Реструктуризация долгов гражданина в банкротстве: кому подходит и как выглядит план

Что это за процедура и когда её вводят

Когда арбитражный суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным, по умолчанию он вводит именно реструктуризацию долгов (п. 1 ст. 213.6 закона 127-ФЗ). Это восстановительная процедура: цель — дать человеку расплатиться на щадящих условиях, а не распродать его вещи. Суд назначает финансового управляющего, публикует сведения в реестре сведений о банкротстве, и с этого момента кредиторы могут предъявлять требования только через суд.

В реальности большинство дел граждан минуют этот этап: должник сразу просит ввести реализацию имущества, потому что дохода на план нет. Закон это разрешает (п. 8 ст. 213.6), если гражданин не соответствует требованиям к реструктуризации. Но для тех, у кого доход есть, а имущество терять не хочется, — например, есть вторая квартира или машина, которую продали бы с торгов, — реструктуризация часто выгоднее: долги гасятся частично или полностью, а статус банкрота не присваивается.

Четыре условия для должника по ст. 213.13

План реструктуризации может быть утверждён только если гражданин одновременно отвечает всем требованиям ст. 213.13 закона 127-ФЗ:

• имеет источник дохода на дату представления плана — зарплата, пенсия, доход от аренды или самозанятости, подтверждённые документами;
• не имеет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, а также не привлекался за мелкое хищение, умышленное уничтожение имущества или фиктивное банкротство в период административной наказанности;
• не признавался банкротом в течение пяти лет до представления плана;
• не имел утверждённого плана реструктуризации в течение восьми лет до представления нового.

Отдельного минимума дохода закон не задаёт, но план должен быть исполнимым: после платежа у семьи должны оставаться средства не ниже прожиточного минимума на каждого. Суд проверяет это по справкам о доходах и составу семьи. Доход «в конверте» не считается — нужны официальные подтверждения.

Что меняется в день введения процедуры

Последствия описаны в ст. 213.11 закона 127-ФЗ, и они наступают сразу, ещё до утверждения плана. Срок исполнения всех долгов считается наступившим, требования предъявляются только в рамках дела. Прекращается начисление неустоек, штрафов и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей. Исполнительные производства приостанавливаются, аресты с имущества снимаются по ходатайству управляющего. Прекращается взыскание по исполнительным документам, за исключением алиментов и возмещения вреда.

Есть и ограничения для самого должника (п. 5 ст. 213.11): сделки с имуществом дороже 50 000 ₽, с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями — только с письменного согласия управляющего; нельзя без его согласия брать займы, выдавать поручительства, вносить имущество в уставный капитал. Зарплату должник получает сам и распоряжается ею, но обязан отчитываться. Открыть новый счёт можно только с ведома управляющего.

Как составляют план: сроки, проценты, цифры

Кредиторы заявляют требования в течение двух месяцев после публикации (п. 2 ст. 213.8). После закрытия реестра у должника, кредиторов и уполномоченного органа есть 10 дней, чтобы направить управляющему проект плана (п. 1 ст. 213.12). Проект содержит график: кому, сколько и когда платить. Общий срок — не больше трёх лет (п. 2 ст. 213.14). На сумму долга по плану начисляются проценты по ключевой ставке Банка России на дату утверждения (п. 2 ст. 213.19) — обычно это в разы ниже ставки по кредитам и займам.

План может предусматривать и частичное погашение, если кредиторы согласны — например, 60% долга за три года.

Одобрение кредиторами и утверждение судом

Проект плана выносится на собрание кредиторов. Решение принимается большинством голосов от общего числа голосов, включённых в реестр (ст. 213.16 закона 127-ФЗ). Одобренный план управляющий передаёт в суд не позднее чем через 20 дней после собрания, и суд утверждает его определением (ст. 213.17). Суд проверяет, что план исполним, не нарушает права кредиторов и что должник погасил текущие долги и задолженность первой и второй очереди — алименты, вред здоровью, зарплату работникам.

Если кредиторы план отклонили, это не конец: суд вправе утвердить его вопреки решению собрания на срок не больше двух лет, если по плану кредиторы получат существенно больше, чем при немедленной продаже имущества, но не меньше половины требований (п. 4 ст. 213.17). Это защищает должника от банка, который принципиально голосует против. Если план не представлен вовсе или не утверждён, суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (ст. 213.24).

Чем реструктуризация отличается от реализации имущества

Обе процедуры ведёт один и тот же суд с одним управляющим, но результат разный. При реструктуризации имущество остаётся, долги гасятся по графику, а гражданин банкротом не признаётся. При реализации имущество из конкурсной массы продают на торгах, доходы выше прожиточного минимума уходят кредиторам в течение примерно шести месяцев, а остаток долгов списывается.

Стоимость: за каждую процедуру управляющему полагается 25 000 ₽ (п. 3 ст. 20.6), плюс 7% от сумм, выплаченных кредиторам по плану. Если реструктуризация сорвётся и перейдёт в реализацию, депозит вносится повторно. Последствия после реструктуризации мягче: ст. 213.19 обязывает пять лет сообщать о факте плана при обращении за кредитом и запрещает восемь лет утверждать новый план, но нет пятилетнего запрета на повторное банкротство, трёхлетнего запрета руководить компанией и записи «банкрот» в кредитной истории. Отсюда правило: есть доход и есть что терять — рассматривайте реструктуризацию; нет ни того ни другого — реализацию.

Если план не исполняется

Пропуск платежей — основание для отмены плана. Заявление об отмене вправе подать собрание кредиторов или управляющий (ст. 213.23 закона 127-ФЗ), если должник нарушает график, представил недостоверные сведения или совершил сделки без согласия. Суд отменяет план, признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Всё, что было заплачено по плану, засчитывается в счёт долга, но уже не защищает имущество: его продадут.

При временных трудностях действуйте раньше кредиторов: закон позволяет внести в план изменения по инициативе должника (ст. 213.20) — продлить срок в пределах трёх лет или снизить платёж, если доход упал. Изменения проходят тот же путь: собрание кредиторов и суд. Если доход исчез окончательно, честнее самому ходатайствовать о переходе к реализации: это сохранит доверие суда, которое понадобится при решении вопроса об освобождении от долгов.

Что делать прямо сейчас, если хотите реструктуризацию

1. Посчитайте: доход минус прожиточный минимум на каждого члена семьи минус обязательные текущие платежи. Это максимальный платёж по плану. Умножьте на 36 — если результат покрывает хотя бы половину долгов, шансы есть.
2. Соберите справки о доходах за год, трудовой договор, документы на имущество и по всем долгам — они нужны и для заявления, и для плана.
3. В заявлении о банкротстве не просите сразу вводить реализацию: укажите, что намерены представить план.
4. После публикации следите за реестром требований: у вас 10 дней после его закрытия, чтобы направить проект плана управляющему.
5. Заранее переговорите с крупнейшим кредитором: его голос решает исход собрания.
6. Платите по утверждённому плану без единой просрочки — отмена плана обойдётся дороже.

После исполнения плана суд выносит определение о завершении реструктуризации (ст. 213.22): долги считаются погашенными на условиях плана, а неучтённые в нём требования по общему правилу тоже прекращаются.