Цифровой рубль и долги: простыми словами

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль — это ещё одна, третья форма рубля вдобавок к наличным (купюры и монеты) и безналичным (деньги на счетах в банках). Выпускает его Банк России, а хранятся такие рубли на его цифровой платформе. Один рубль в любой форме равен другому: 1 цифровой рубль — это 1 рубль на карте и 1 рубль наличными.

Доступ к кошельку — через привычные мобильные приложения банков. У человека может быть только один счёт цифрового рубля. Открывается он добровольно: никто не заведёт его без вашего согласия и не переведёт туда зарплату или пенсию без вашего решения. Перевести цифровые рубли обратно на обычный банковский счёт можно в любой момент.

Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег

На первый взгляд цифровой рубль похож на деньги на карте, но отличия есть:

• Кто хранит. Безналичные деньги лежат на счёте в коммерческом банке, цифровые рубли — на платформе Банка России.
• Проценты и кэшбэк. На остаток цифровых рублей не начисляют проценты, кэшбэк по ним тоже не предусмотрен. Это средство платежей, а не накоплений.
• Вклады и кредиты. Открыть вклад или взять кредит в цифровых рублях нельзя.
• Комиссии. Для граждан переводы и платежи цифровыми рублями бесплатны.

Поэтому держать сбережения в цифровом рубле смысла мало — он задуман как удобный способ расплачиваться и переводить деньги.

Можно ли платить цифровым рублём долги

Платить цифровым рублём можно за товары и услуги и переводить его другим людям. Формально расплатиться цифровым рублём по своим обязательствам — например, погасить кредит или оплатить квитанцию — тоже реально, если получатель принимает такую форму. Но это будет обычный добровольный платёж, который вы делаете сами.

Массовое подключение бизнеса идёт волнами: крупные компании с выручкой от 120 млн рублей обязаны принимать цифровой рубль с 1 сентября 2026 года, средний бизнес — с 1 сентября 2027 года, остальные — позже. Пока приём цифрового рубля есть не везде, поэтому рассчитывать на него как на единственный способ оплаты рано.

Спишут ли долги с цифрового рубля автоматически

Это главный страх вокруг цифрового рубля, и он не подтверждается законом. Автоматически, без ведома человека, долги, штрафы, налоги или алименты с цифрового кошелька не спишут. Работают те же правила, что и для обычных счетов: нужно исполнительное производство и постановление судебного пристава.

Распоряжаться цифровыми рублями вправе только Банк России как оператор платформы и только на основании постановления пристава. Взыскание обращают на цифровой рубль в последнюю очередь — когда на картах, вкладах и других счетах денег не хватило. А защищённые выплаты (алименты, детские пособия, материнский капитал и другие по статье 101 закона № 229-ФЗ) списывать нельзя и здесь.

Риски и защита должника

Что стоит держать в голове должнику и обычному пользователю:

• Кошелёк добровольный. Если не открывать счёт цифрового рубля, деньги на него не поступят.
• Списание только через приставов. Мгновенного изъятия закон не предусматривает, а очередь взыскания ставит цифровой рубль последним.
• Защита выплат сохраняется. Социальные и компенсационные выплаты защищены так же, как на банковском счёте.
• Мошенники. Как и с картами, нельзя сообщать коды и данные для входа — платформа новая, и на ней тоже будут пробовать обман.

Иными словами, для должника цифровой рубль не создаёт новых угроз по сравнению с обычным счётом, но и не помогает укрыть деньги: спрятать средства от взыскания, переведя их в цифровую форму, не выйдет.