Долг по страховке ипотеки: что будет, если не платить

Какая страховка обязательна, а какая нет

Разделите виды страхования между собой, и половина вопросов отпадёт сама.

Обязательным закон делает только первую строку таблицы. Всё остальное — предмет договорённости с банком, а не требование закона. Именно поэтому фраза «без страховки жизни ипотеку не одобрим» юридически некорректна: банк вправе изменить ставку, но не вправе называть добровольный полис обязательным.

Второе важное право: страховщика выбираете вы, а не банк. Банк вправе установить требования к страховой компании, её надёжности и условиям полиса, но не вправе навязывать конкретную организацию. Если у другой подходящей компании условия выгоднее, полис можно оформить там и принести в банк.

Проверьте свой кредитный договор: там прямо написано, какие виды страхования вы обязались оформлять и что происходит при отказе от каждого из них.

Что происходит при неоплате очередного взноса

Реакция обычно идёт по нарастающей.

1. Напоминания. Страховая и банк присылают уведомления о приближении срока и о просрочке.
2. Прекращение действия полиса. Договор страхования при неуплате взноса может прекратиться на условиях, прописанных в нём самом.
3. Повышение ставки по кредиту. По части 11 статьи 7 закона 353-ФЗ договор может предусматривать право кредитора увеличить ставку, если заёмщик не выполнил обязанность застраховаться более тридцати календарных дней. Поднять её могут до уровня, действовавшего на момент заключения договора для сопоставимых кредитов без страхования.
4. Требование банка. При грубом нарушении правил страхования заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства — это статья 35 закона 102-ФЗ.

Обратите внимание на разницу: за отказ от страхования жизни максимум поднимут ставку, а вот отсутствие страховки на саму квартиру даёт банку куда более тяжёлый инструмент.

Формальное основание для досрочного истребования

Статья 35 закона 102-ФЗ устроена так: если залогодатель грубо нарушает правила о страховании заложенного имущества, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства. А если требование не выполнено в срок, указанный в договоре, либо в течение месяца при отсутствии такого срока, он вправе обратить взыскание на квартиру.

Это не означает, что банк побежит забирать жильё из-за одного просроченного взноса. На практике кредиторы гораздо чаще используют мягкие меры: напоминания, повышение ставки, требование восстановить полис.

Но само основание существует и работает. Особенно неприятно оно выглядит, если к моменту разбирательства уже накопилась просрочка по самому кредиту: тогда у банка сразу два повода для иска.

Как выглядит реальная практика

Сценарий, который встречается чаще всего, выглядит буднично. Заёмщик пропускает продление полиса, через месяц банк направляет уведомление о повышении ставки, платёж вырастает, человек узнаёт об этом из личного кабинета.

Дальше два варианта. Если полис быстро восстановить и принести в банк, ставку обычно возвращают на прежний уровень — но только если такое условие есть в договоре. Если тянуть, повышенная ставка работает месяцами, и переплата становится заметной.

И читайте свой кредитный договор: именно в нём написано, за какие виды страхования и на сколько поднимают ставку. Единого правила для всех банков нет.

Как отказаться от лишних страховок и вернуть деньги

Здесь у заёмщика есть два рабочих механизма.

• Период охлаждения. От добровольной страховки, оформленной вместе с потребительским кредитом, можно отказаться в течение тридцати календарных дней. Раньше этот срок составлял четырнадцать дней, его увеличили. Премию возвращают полностью, если страхового случая не было.
• Возврат части премии при досрочном погашении. При полном досрочном погашении кредита по заявлению заёмщика возвращают уплаченную премию за вычетом части, приходящейся на срок, когда страхование уже действовало. Срок возврата — семь рабочих дней с момента обращения.

Заявление подавайте письменно и с подтверждением отправки. При отказе жалуйтесь в Банк России и обращайтесь к финансовому уполномоченному — это досудебный порядок по спорам со страховщиками.

Что делать, если нечем платить и страховку, и ипотеку

Начинать нужно с кредита, а не со страховки: потеря жилья наступает именно из-за просрочки по ипотеке. Порядок действий такой.

1. Ипотечные каникулы. Закон допускает отсрочку платежей при трудной жизненной ситуации — потеря работы, серьёзное снижение дохода, болезнь. Заявление подаётся в банк с подтверждающими документами.
2. Реструктуризация. Увеличение срока и снижение платежа — обсуждается напрямую с банком.
3. Оптимизация страховки. Сравните цены у других аккредитованных страховщиков и откажитесь от того, что закон не требует. Но страховку самой квартиры сохраните обязательно.
4. Продажа с согласия банка. Иногда это лучше, чем ждать торгов, где цена ниже.

Если долгов много и они не только ипотечные, считайте общий сценарий: реструктуризацию, мировое соглашение или банкротство. Помните, что заложенную квартиру в банкротстве, как правило, продают.

Долг перед самой страховой компанией

Отдельно стоит случай, когда полис оформлен с рассрочкой платежа: премия разбита на части, и вы пропустили очередную. Здесь возникает не только проблема с банком, но и вопрос расчётов со страховщиком.

Что происходит дальше, определяет сам договор страхования. Возможны два сценария: договор прекращается досрочно либо остаётся действующим, а неуплаченная часть премии взыскивается. Второй вариант превращается в обычный денежный долг: претензия, суд, исполнительный лист, приставы.

Поэтому не игнорируйте письма страховой. Если платить сейчас нечем, честнее письменно отказаться от договора на будущее и оформить более дешёвый полис в другой аккредитованной компании, чем копить просрочку по премии.

Что будет, если ничего не делать

Долг по страховой премии сам по себе невелик, но он тянет за собой цепочку. Сначала повышенная ставка и рост платежа. Затем просрочка по кредиту, пени и требование банка о досрочном возврате всей суммы.

Дальше — суд, исполнительный лист и обращение взыскания на заложенное жильё. К основному долгу добавятся судебные расходы и исполнительский сбор: 12 процентов от суммы, минимум 2 000 рублей с гражданина, если не заплатить в течение пяти дней с получения постановления о возбуждении производства.

Отдельно: незастрахованная квартира — это ещё и ваш собственный риск. Пожар или залив без полиса означают, что жильё повреждено, а кредит платить всё равно нужно. Страховка предмета залога защищает не только банк, но и вас.