Сколько карт можно иметь по закону
Предел общий — 20 платёжных карт на одного человека суммарно во всех банках страны. Не по 20 в каждом банке, а 20 всего.
Отдельного ограничения «сколько карт можно иметь в одном банке» закон не устанавливает: банк вправе задать своё внутреннее правило, но государственной нормы на этот счёт нет. Исключения из общего лимита возможны только по отдельному решению совета директоров Банка России.
Для большинства людей это ограничение незаметно. У обычной семьи на человека приходится две-четыре карты: зарплатная, кредитная, накопительная и карта маркетплейса. Двадцать карт — это уже нетипичная история, и именно её закон и считает подозрительной.
Учитываются платёжные карты, выпущенные российскими банками к вашим счетам, включая цифровые. Речь именно о картах, а не о счетах: сам по себе счёт без карты в лимит не входит, и открывать вклады закон не мешает.
С какой даты лимит начнёт работать
Правило вводится в два шага, и путать их не нужно.
| Дата | Что происходит |
|---|---|
| 1 сентября 2026 года | Запускается единая система учёта платёжных карт. Банки передают в неё сведения о картах |
| 1 сентября 2027 года | Начинает действовать сам лимит: перед выпуском новой карты банк обязан проверить систему и отказать, если лимит превышен |
Оператором системы выступает Национальная система платёжных карт. Она собирает данные о номерах и видах карт, а также об идентификационных номерах налогоплательщика их держателей.
То есть весь 2026 год система работает как счётчик, и только потом превращается в реальный фильтр.
Зачем ввели ограничение
Причина одна — борьба с обналичиванием похищенных денег. Мошеннические схемы держатся на большом количестве карт, оформленных на подставных людей. Деньги дробят и прогоняют через десятки счетов, чтобы запутать след.
Пока карт можно было открывать сколько угодно, схема работала дёшево: одному человеку оформляли десять-пятнадцать карт в разных банках, и все они уходили организаторам.
Лимит делает такую конструкцию неудобной. Плюс сама единая система даёт банкам общую картину: раньше каждый банк видел только свои карты и не знал, сколько ещё их у клиента в других местах.
Мера входит в общий пакет антимошеннических правил вместе с периодом охлаждения по кредитам, маркировкой звонков и расширенным перечнем признаков подозрительных операций.
Обычного человека это почти не задевает, и в этом был замысел: планка выбрана заведомо высокой, чтобы не мешать людям с зарплатной, кредитной и парой накопительных карт, но сделать неудобной работу тех, кто держит карты десятками.
Как посчитать свои карты
Люди обычно сильно недооценивают своё число карт, потому что помнят только те, что лежат в кошельке.
Считать нужно так:
- Выпишите все банки, где у вас когда-либо открывался счёт.
- В каждом приложении откройте раздел с картами и посмотрите не только активные, но и цифровые карты.
- Вспомните карты рассрочки от магазинов и карты маркетплейсов — за ними тоже стоит банк.
- Учтите дополнительные карты, выпущенные к вашему счёту на родственников.
- Проверьте зарплатные карты со старых мест работы: их часто не закрывают.
- Запросите кредитную историю — там видны кредитные карты и лимиты.
Именно цифровые и забытые карты дают неожиданный результат: у активного пользователя онлайн-банков их легко набирается больше десяти.
Отдельно посмотрите на карты, выпущенные под конкретную покупку: карта рассрочки из магазина техники, карта под кредит в автосалоне, карта туристического кэшбэка. Они часто остаются активными годами, а вы о них не вспоминаете.
Что будет с лишними картами
Ничего страшного. Автоматически закрывать карты сверх лимита никто не будет, изымать их тоже не станут: ограничение касается новых выпусков.
Практически это значит, что после запуска лимита человек с двадцатью действующими картами просто не сможет открыть двадцать первую. Чтобы получить новую, придётся закрыть старую.
Отсюда разумный шаг заранее — навести порядок. Ненужные карты лучше закрывать письменным заявлением и брать справку о закрытии счёта. Это полезно не только из-за лимита: неиспользуемая кредитная карта с большим лимитом поднимает вашу долговую нагрузку и мешает одобрению кредита.
Связь с дропперством и базой Банка России
Лимит бьёт именно по дропперским схемам, где карты оформляют на студентов и людей с долгами «за процент».
Здесь важно помнить о втором ограничении, которое действует уже сейчас. Если реквизиты человека попали в базу данных Банка России о переводах без добровольного согласия клиента, банк ограничивает дистанционное обслуживание, а переводы другим гражданам ограничиваются суммой 100 000 рублей в месяц.
Сложить одно с другим просто: оформлять карты на своё имя для чужих людей стало и опаснее, и бессмысленнее. За передачу карты из корыстной заинтересованности предусмотрена уголовная ответственность по статье 187 Уголовного кодекса, а деньги, прошедшие через счёт, потерпевшие взыскивают через суд.
Что это значит для должника
Отдельный вопрос — как лимит влияет на человека, у которого приставы арестовали счета.
Прямой связи нет: единая система считает карты, а не долги. Открыть новую карту при наличии исполнительного производства закон не запрещает. Но иллюзий строить не стоит — приставы направляют запросы в банки и находят счета, а после ареста списание идёт с любого из них.
Заводить «запасную карту в маленьком банке», чтобы спрятать зарплату, бесполезно и вредно: счёт всё равно найдут, а деньги спишут внезапно. Работает другой путь — заявление приставу о сохранении прожиточного минимума и сообщение о доходах, защищённых от взыскания по закону.
Проверить, какие производства открыты и на какую сумму, стоит до того, как открывать новые счета.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиЧто сделать прямо сейчас
Пока лимит не заработал в полную силу, есть время подготовиться без спешки.
- Пересчитайте свои карты, включая цифровые и забытые.
- Закройте ненужные и возьмите справки о закрытии счетов.
- Снизьте лимиты по кредитным картам, которыми не пользуетесь.
- Проверьте кредитную историю: там могут обнаружиться чужие или давно забытые карты.
- Никогда и никому не передавайте карту, доступ в приложение и коды из СМС.
- Если счета арестованы, разберитесь с исполнительными производствами, а не открывайте новые счета.
Ничего срочного делать не нужно, паниковать и закрывать всё подряд тем более. Достаточно один раз навести порядок и держать число карт в разумных пределах.
Частые вопросы
Сколько карт можно иметь в одном банке?
Государственного ограничения на число карт в одном банке нет. Закон устанавливает общий предел — 20 платёжных карт во всех банках суммарно. При этом сам банк вправе установить внутреннее правило и отказать в выпуске очередной карты. Обычно банки ограничивают выпуск карт к одному счёту своими правилами обслуживания.
Закроют ли карты, если их у меня больше двадцати?
Нет. Уже выпущенные карты автоматически не закрывают и не изымают. Ограничение касается новых выпусков: после того как лимит заработает, банк просто откажет в выдаче ещё одной карты, пока вы не закроете какую-нибудь из имеющихся. Поэтому имеет смысл заранее закрыть те карты, которыми вы точно не пользуетесь.
Считаются ли виртуальные и детские карты?
Система учитывает платёжные карты держателя, включая цифровые. Карты, оформленные на ребёнка, относятся к нему как к держателю. Точный порядок учёта определяют правила системы, поэтому проще ориентироваться на общее число карт, привязанных к вашим счетам. Уточнить, какие именно карты у вас числятся, можно в приложении каждого банка.
Поможет ли новая карта спрятать деньги от приставов?
Нет. Приставы направляют запросы в банки и находят счета, после чего накладывают арест и списывают деньги. Законный способ защитить доход — подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума и сообщить о выплатах, на которые нельзя обращать взыскание. Открытие новых счетов при действующем производстве только усложняет контроль за деньгами.
Влияет ли количество карт на одобрение кредита?
Косвенно да. При расчёте долговой нагрузки учитывается не потраченная сумма, а установленный лимит кредитной карты. Несколько неиспользуемых карт с большими лимитами заметно ухудшают показатель. Перед заявкой на кредит лишние карты лучше закрыть. Снизить неиспользуемый лимит можно заявлением в банк, полностью закрывать карту не обязательно.
Как закрыть ненужную карту правильно?
Подайте письменное заявление о закрытии карты и счёта, погасите остаток задолженности, отвяжите автоплатежи и подписки. Через несколько дней возьмите справку об отсутствии задолженности и закрытии счёта — она пригодится, если банк позже начислит комиссию. Проверьте также, не привязана ли карта к сервисам оплаты частями и подпискам.