Долги умершего: платят ли их родственники

Главное правило: долг не больше наследства

Статья 1175 Гражданского кодекса формулирует это прямо: наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый — в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Личные деньги, своя квартира, зарплата наследника под ударом не находятся.

Считают по рыночной стоимости имущества на день смерти, а не на день, когда кредитор пришёл с требованием. Если наследников несколько, кредитор вправе предъявить всю сумму любому из них, а тот потом взыщет доли с остальных.

Поэтому первое, что делают до принятия наследства, — считают: сколько имущества и сколько долгов.

Какие долги переходят, а какие исчезают

Со смертью прекращаются обязательства, неразрывно связанные с личностью должника, — это статья 418 Гражданского кодекса. Всё остальное входит в наследственную массу и достаётся наследникам вместе с имуществом. Проще всего запомнить так: любой обычный денежный долг переходит, а обязанность что-то делать лично — нет.

Отдельно про поручительство: если умерший был поручителем по чужому кредиту, обязанность поручителя тоже переходит к наследникам в пределах наследства. А долг за коммунальные услуги идёт вместе с квартирой — принявший её наследник гасит и накопленную задолженность.

Как отказаться от наследства с долгами

Срок один и жёсткий — шесть месяцев со дня смерти, статья 1154 Гражданского кодекса. За это время нужно либо принять наследство, либо отказаться.

Отказ оформляется заявлением у нотариуса по месту открытия наследства. Отказаться можно «просто так» или в пользу другого наследника по закону или по завещанию. Важные ограничения: принять часть имущества и отказаться от остального нельзя, отказ обратной силы не имеет — передумать и вернуть наследство обратно не получится.

Можно и вовсе ничего не делать: если наследник за полгода не обратился к нотариусу и не вступил во владение имуществом, он считается непринявшим. Но безопаснее подать письменный отказ — тогда у кредиторов не будет повода спорить.

За несовершеннолетнего отказ подписывают родители, и на это нужно разрешение органа опеки.

Ловушка фактического принятия наследства

Самая частая беда: человек уверен, что к нотариусу не ходил и потому наследства не принимал, а суд считает иначе.

По статье 1153 Гражданского кодекса наследство считается принятым фактически, если наследник вступил во владение имуществом или содержал его. На практике под это подпадают простые бытовые действия.

• Продолжил жить в квартире умершего или сохранил там свои вещи.
• Оплатил коммунальные услуги, налог или взносы за капитальный ремонт.
• Забрал автомобиль, инструменты, технику, украшения.
• Погасил хотя бы один платёж по кредиту покойного.
• Получил долг, который был должен умершему кто-то третий.

Любое из этих действий в течение шести месяцев — и вы наследник со всеми долгами. Признать фактическое принятие несостоявшимся можно только через суд, и получается это далеко не всегда.

Проценты и неустойка: за что платить не должны

Кредиторы часто предъявляют наследникам сумму, распухшую от штрафов за полгода молчания. Это неправильно.

Пленум Верховного Суда в постановлении № 9 от 29 мая 2012 года разъяснил: проценты за просрочку и неустойка за время, необходимое для принятия наследства, с наследников не взыскиваются — они физически не могли платить, пока не оформили права. Обычные проценты за пользование кредитом при этом продолжают начисляться.

Второй важный вывод оттуда же: если кредитор намеренно долго молчал, копил неустойку и лишь потом пришёл к наследникам, суд вправе полностью отказать ему во взыскании этих сумм как в злоупотреблении правом.

Поэтому расчёт всегда просят детальный: отдельно тело долга, отдельно проценты, отдельно штрафы. Половина требований обычно отсекается арифметикой.

Проверьте страховку — она часто закрывает кредит

При выдаче кредита банки почти всегда оформляют страхование жизни и здоровья заёмщика. Смерть — как раз страховой случай, и тогда кредит гасит страховая компания, а не родственники.

Что делать: найдите кредитный договор и полис, посмотрите, кто выгодоприобретатель, и подайте в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая. Понадобятся свидетельство о смерти, справка о причине смерти, кредитный договор и документы, подтверждающие ваш статус наследника.

Внимательно читайте исключения: многие полисы не покрывают смерть от заболевания, о котором заёмщик знал и не сообщил, а также в состоянии опьянения. Отказ страховой не окончателен — его оспаривают через финансового уполномоченного и суд.

Пока идёт разбирательство со страховой, банку об этом сообщают письменно.

Что сделать за первые полгода: план

Времени немного, поэтому действуют по порядку.

1. Соберите список долгов: запросите кредитную историю умершего через нотариуса, проверьте базу исполнительных производств и реестр банкротств по фамилии.
2. Оцените имущество: недвижимость, машина, счета, доли в бизнесе. Нотариус делает запросы в банки и Росреестр.
3. Сравните две цифры. Долги заметно больше имущества — готовьте отказ.
4. Проверьте страховки по каждому кредиту.
5. Не платите ничего кредиторам, пока не решили: платёж могут расценить как фактическое принятие наследства.
6. Если решили принимать — подайте заявление нотариусу до истечения шести месяцев.

И не поддавайтесь на звонки коллекторов «оплатите хотя бы часть». До принятия наследства вы им никто и ничего не должны.

Наследство принято, а долг оказался неподъёмным

Бывает, что имущество досталось неликвидное — доля в дальней квартире, старый гараж, — а долги реальные и требуют деньгами. Формально наследник отвечает в пределах стоимости, но продать эту долю за разумные деньги нельзя.

Здесь работают обычные инструменты должника. Можно заявить в суде о пропуске исковой давности: она три года и по каждому просроченному платежу считается отдельно, смерть заёмщика её течение не обнуляет. Можно просить рассрочку исполнения решения суда по статье 203 Гражданского процессуального кодекса.

Если собственных долгов вместе с унаследованными набралось столько, что платить нечем, остаётся банкротство: внесудебное через многофункциональный центр при сумме от 25 000 до 1 000 000 рублей либо судебное при любой сумме.