Проценты по договору займа: формула, расчёт на числах и разбор ошибок

Какую ставку можно записать в договор

Размер процентов стороны определяют сами — это прямо сказано в пункте 1 статьи 809 Гражданского кодекса. Ни верхней планки в процентах годовых, ни обязательной привязки к ставке Банка России для займа между гражданами закон не вводит: ограничения по полной стоимости кредита и по предельной переплате написаны для профессиональных кредиторов — банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, — а не для знакомого, который дал денег в долг.

У этой свободы есть один тормоз. Пункт 5 той же статьи позволяет суду уменьшить ставку, когда заимодавец не выдаёт займы профессионально, заёмщик — гражданин, а проценты вдвое и больше превышают обычно взимаемые в сравнимых обстоятельствах. Закон называет такие проценты ростовщическими и снижает их до обычного уровня, а не отменяет целиком.

Практический вывод: ставку пишите цифрой и прописью и обязательно указывайте период — «процентов годовых» или «процентов в месяц». Условие «два процента» без периода суд читает не в пользу того, кто его сочинил.

Если про проценты в договоре не сказано ни слова

Молчание договора не делает заём бесплатным. По умолчанию действует ставка из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса — ключевая ставка Банка России, действовавшая в соответствующие периоды пользования деньгами. Беспроцентным заём считается только тогда, когда это прямо написано, либо когда срабатывает пункт 4 той же статьи. Разложим все варианты по одной таблице.

Формула, по которой расчёт проверит суд

Считают не «на глаз за месяцы», а по дням. Рабочая формула одна: сумма долга умножается на годовую ставку, делится на число дней в году и умножается на число дней пользования деньгами. Год берут фактический — 365 дней, в високосном 366; подставлять условные 360 дней нельзя, если это прямо не согласовано в договоре.

Отсчёт начинается со дня, следующего за днём передачи денег: течение срока, определённого событием, начинается на следующий день после него — статья 191 Гражданского кодекса. Заканчивается отсчёт днём фактического возврата включительно, это пункт 3 статьи 809. То есть день выдачи в расчёт не входит, а день погашения входит.

Если ставка указана в месяц, её сначала переводят в годовую: умножают на 12. Ставка «два процента в месяц» — это 24 процента годовых, а не 24 процента за весь срок, и разница между этими прочтениями на длинном займе получается кратной.

Разбор расчёта: 300 000 рублей под 18 процентов годовых

Возьмём сценарий, который легко повторить на калькуляторе телефона. Деньги переданы 12 января 2026 года, срок возврата — 12 сентября 2026 года, ставка 18 процентов годовых, год не високосный. Считаем дни пользования: с 13 по 31 января — 19 дней, февраль 28, март 31, апрель 30, май 31, июнь 30, июль 31, август 31 и 12 дней сентября. Итого 243 дня.

Шестая строка получается так: 54 000 умножаем на 243 и делим на 365. Любой онлайн-калькулятор обязан выдать ровно это число; если он выдал больше — смотрите, не заложил ли он капитализацию.

Тот же заём, но ставку в договоре забыли указать

Сумма больше 100 000 рублей, значит беспроцентным заём не станет и пойдёт ключевая ставка. На сентябрь 2026 года она равна 14 процентам годовых — такое решение Банк России принял 24 июля 2026 года. Пусть 300 000 рублей переданы 3 августа 2026 года и возвращены 3 сентября 2026 года, это 31 день пользования.

Считаем: 300 000 умножаем на 14 процентов — получаем 42 000 рублей за год. Дальше 42 000 умножаем на 31 и делим на 365 — выходит 3 567 рублей 12 копеек. Итого к возврату 303 567 рублей 12 копеек. Разница с договорной ставкой 18 процентов видна сразу, поэтому заимодавцы редко забывают вписать процент, а заёмщики редко проверяют, что вписано.

Проценты за пользование и санкция за просрочку — разные деньги

Частая путаница: заёмщик думает, что после наступления срока возврата проценты по договору прекращаются и остаётся только штраф. Нет. Проценты по статье 809 капают до фактического возврата, а сверху добавляется санкция за просрочку по пункту 1 статьи 811: если договором не установлена неустойка, начисляются проценты по статье 395 — по ключевой ставке.

Когда начисление останавливается

Первая точка остановки — фактический возврат всей суммы. Пока основной долг не погашен полностью, проценты идут на остаток, даже если срок договора давно прошёл и кредитор несколько лет молчал.

Вторая — досрочный возврат. Беспроцентный заём гражданин вправе вернуть в любой момент. Процентный заём, взятый не для предпринимательства, тоже можно закрыть досрочно, но заимодавца надо предупредить не менее чем за 30 дней, если в договоре не записан более короткий срок — это пункт 2 статьи 810. Проценты при этом платятся только за фактические дни пользования.

Третья — порядок разнесения платежей. По статье 319 поступившие деньги сначала гасят издержки кредитора, затем проценты и только потом основной долг. Неустойка в эту очередь не входит: она гасится после основного долга, и попытка списать платёж сначала в штрафы незаконна.

Пять мест, где расчёт кредитора чаще всего завышен

Перед тем как соглашаться с суммой из претензии или искового заявления, проверьте эти пять точек — на каждой из них цифра регулярно уезжает вверх.

1. Посчитан день выдачи. Он в расчёт не входит, срок течёт со следующего дня — статья 191 Гражданского кодекса. На коротком займе это заметная доля переплаты.
2. В знаменателе 360 дней. Банковская привычка, которая для обычного займа не работает: берём фактические 365 или 366 дней.
3. Проценты начислены на проценты. Условие о сложных процентах в договоре между людьми, не ведущими предпринимательскую деятельность, ничтожно — пункт 2 статьи 317.1.
4. Платежи разнесены неправильно. Сначала штрафы, потом проценты — так нельзя, очередь задана статьёй 319.
5. Период ставки подменён. «Процент в месяц» превращают в «процент в неделю» или начисляют ставку на каждый транш отдельно, будто это разные займы.

Ростовщические проценты: как добиться снижения

Пункт 5 статьи 809 работает не автоматически. Суд снижает ставку только по заявлению заёмщика и только когда одновременно выполнены три условия: заимодавец — гражданин или организация, не выдающая займы профессионально; заёмщик — гражданин; проценты вдвое или больше превышают обычно взимаемые в сравнимых обстоятельствах.

Самое сложное — доказать обычный уровень. Опорой служат среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов и займов, которые ежеквартально публикует Банк России по категориям и суммам. Их и сравнивают со ставкой из договора: если по сопоставимой категории среднерыночное значение около 30 процентов годовых, а в расписке стоит 120, разрыв кратный и просьба о снижении обоснована.

Заявление подают письменно, отдельным ходатайством или в возражениях на иск, с расчётом: сколько выходит по договорной ставке и сколько по обычной. Суд снижает проценты до обычного уровня, договор при этом остаётся действующим.

Когда пересчёт не поможет

Честно о границах. Если ставка высокая, но не дотягивает до двукратного превышения обычной, суд оставит её как есть: свобода договора здесь сильнее ощущения несправедливости. Если заимодавец — банк, микрофинансовая организация или кредитный кооператив, пункт 5 статьи 809 к нему вообще не применяется, там действуют свои лимиты полной стоимости и предельной переплаты.

Если вы уже подписали акт сверки, соглашение о новации или новую расписку с итоговой суммой, спорить придётся не с расчётом, а с этим документом, а это заметно труднее. Признание долга в письменной форме после истечения давности запускает трёхлетний срок заново по статье 206.

И самое обидное: если денег вы фактически не получали, оспаривать заём по безденежности можно, но при письменном договоре свидетельскими показаниями это не доказывается — исключение только для обмана, насилия, угрозы и стечения тяжёлых обстоятельств, статья 812.

Что сделать до того, как дело дойдёт до суда

Сначала соберите документы: договор или расписку, подтверждение передачи денег, все платёжные документы по погашению. Затем сделайте собственный расчёт по формуле выше — отдельно основной долг, отдельно проценты по статье 809, отдельно санкция за просрочку. Расхождение с требованием кредитора оформите письменно, с датами и арифметикой построчно.

Дальше два пути. Если разрыв небольшой — проще договориться и закрыть долг, зафиксировав итог в соглашении с указанием, что стороны претензий друг к другу не имеют. Если разрыв кратный — ждите иска и заявляйте в суде сразу и о неверном расчёте, и о применении срока исковой давности, и о снижении ростовщических процентов, потому что по своей инициативе суд ничего из этого не сделает.

Оценить, тянете ли вы итоговую сумму вообще, полезно до первого заседания: от этого зависит, торговаться о рассрочке или готовиться к другой стратегии.