Почему платёж растёт и что говорит закон
По валютному кредиту сумма долга и платежи привязаны к курсу валюты. Рост курса увеличивает рублёвый эквивалент платежа — иногда в разы. Заёмщики пытались добиться пересчёта по «старому» курсу, но:
- валютная оговорка законна (статья 317 ГК РФ);
- рост курса суды не признают существенным изменением обстоятельств (статья 451 ГК РФ), позволяющим изменить или расторгнуть договор;
- Верховный Суд в спорах вставал на сторону банков.
То есть автоматического права на пересчёт по льготному курсу у заёмщика нет. Это устоявшаяся, хотя и болезненная, позиция.
Какие меры помощи существовали
Помощь валютным заёмщикам оказывалась не законом, а точечными программами (например, реструктуризация ипотеки через ДОМ.РФ/АИЖК по государственным постановлениям). Такие программы:
- распространялись на ограниченные категории (в основном валютная ипотека, единственное жильё, соцкатегории);
- действовали в определённые периоды и по заявлению;
- предусматривали частичное списание или пересчёт по фиксированному курсу.
Наличие подобных программ нужно проверять на актуальный момент — это не постоянное право.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиЧто реально может сделать заёмщик
- Договориться с банком о реструктуризации или переводе кредита в рубли по согласованному курсу — банки иногда идут навстречу, чтобы не потерять заёмщика.
- Проверить действующие госпрограммы поддержки ипотечных заёмщиков.
- Оспаривать несоразмерную неустойку (статья 333 ГК РФ), навязанные комиссии и страховки.
- При неподъёмном долге — банкротство: валютный кредит списывается наравне с рублёвым (долг пересчитывается в рубли на дату процедуры).
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноВалютный долг при банкротстве
Если валютный кредит стал неподъёмным, банкротство — законный выход. Долг в валюте при банкротстве пересчитывается в рубли (по курсу на дату введения процедуры) и списывается наравне с другими обязательствами. Заложенное имущество (например, ипотечная квартира) реализуется в пользу банка, а непогашенный остаток списывается.
Для многих валютных заёмщиков банкротство оказалось единственным реальным способом закрыть выросший из-за курса долг.
Частые вопросы
Обязан ли банк пересчитать валютный кредит по льготному курсу?
Нет. Закона, обязывающего пересчёт по льготному курсу, нет; валютная оговорка законна (статья 317 ГК РФ). Суды, включая Верховный, не признают рост курса основанием для изменения договора (статья 451 ГК РФ). Помощь оказывалась точечными госпрограммами, а не как общее право.
Что делать с валютной ипотекой при росте курса?
Договариваться с банком о реструктуризации или переводе в рубли, проверять действующие госпрограммы поддержки ипотечных заёмщиков, оспаривать несоразмерную неустойку и навязанные услуги. При неподъёмном долге — банкротство, где валютный долг пересчитывается в рубли и списывается.
Спишется ли валютный кредит при банкротстве?
Да. При банкротстве валютный долг пересчитывается в рубли по курсу на дату введения процедуры и списывается наравне с рублёвыми долгами. Заложенное имущество реализуется в пользу банка, а непогашенный остаток списывается.
Можно ли расторгнуть договор из-за скачка курса?
На практике нет: суды не признают рост курса существенным изменением обстоятельств по статье 451 ГК РФ. Валютный риск считается принятым заёмщиком при заключении договора. Реальнее договариваться с банком о реструктуризации или использовать банкротство.