Свежие кредиты не мешают возбудить дело
Закон о банкротстве не устанавливает срока «выдержки» долга. Гражданин обязан подать заявление, если сумма долга составляет от 500 000 рублей, а просрочка превышает три месяца (статья 213.4 Закона № 127-ФЗ); право на обращение есть и при меньших суммах, когда очевидна неспособность рассчитаться. Дата получения кредита при этом значения не имеет — важен сам факт неплатёжеспособности.
Поэтому недавнее оформление займов не является формальным препятствием ни для подачи заявления, ни для введения процедуры. Вопрос о добросовестности решается позже — на этапе, когда суд определяет, освобождать ли гражданина от оставшихся долгов по итогам реализации имущества.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноГде начинается недобросовестность
Пункт 4 статьи 213.28 Закона № 127-ФЗ позволяет суду не освобождать должника от обязательств, если доказаны недобросовестные действия. К ним относят, в частности, предоставление банку заведомо ложных сведений при получении кредита (поддельные справки о доходах, сокрытие уже имеющихся обязательств), сокрытие или умышленное уничтожение имущества, вывод активов, а также действия, признанные фиктивным или преднамеренным банкротством.
Риск возрастает, когда человек за короткий срок набирает множество кредитов при явной невозможности их обслуживать и сразу подаёт на банкротство. Такое поведение суд может квалифицировать как принятие обязательств без намерения их исполнять. Именно поэтому обстоятельства получения последних займов нередко изучаются особенно внимательно.
Позиция Верховного Суда: неразумность — не то же, что недобросовестность
Важные разъяснения содержатся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 года № 45. Основная цель потребительского банкротства — социальная реабилитация добросовестного гражданина, поэтому отказ в списании долгов является исключением, а не правилом. Само по себе то, что человек взял непосильный кредит или неверно оценил свои финансовые возможности, ещё не означает недобросовестности.
Судебная практика разграничивает неразумное и недобросовестное поведение: неосмотрительность заёмщика (например, чрезмерная закредитованность без обмана) не лишает его права на освобождение от долгов. Отказ обоснован лишь при доказанном обмане, сокрытии имущества или ином умышленном нарушении. Бремя доказывания недобросовестности лежит на том, кто на неё ссылается, — как правило, на кредиторе или финансовом управляющем.
Частые вопросы
Откажут ли в банкротстве, если кредит взят месяц назад?
Само по себе недавнее получение кредита — не основание для отказа. Значение имеет добросовестность: если заёмщик не обманывал банк и не выводил имущество, процедура проходит в обычном порядке, а долг подлежит списанию.
Что считается обманом при получении кредита?
Прежде всего предоставление заведомо ложных сведений: поддельные справки о доходах, сокрытие уже имеющихся долгов, искажение данных о себе. Такие действия могут привести к сохранению долга за должником по пункту 4 статьи 213.28 Закона № 127-ФЗ.
Кто доказывает недобросовестность должника?
Тот, кто на неё ссылается, — обычно кредитор или финансовый управляющий. Пока обратное не доказано, поведение гражданина предполагается добросовестным, а неразумность сама по себе недобросовестностью не считается.