Последствия банкротства: разбираем каждый минус по закону

Сроки ограничений: три, пять и десять лет

Обратите внимание: запрет на управление касается руководящих постов, а не работы вообще. Наёмного сотрудника, мастера, водителя, бухгалтера, продавца эти пункты не задевают никак. Прежнее правило о десятилетнем перерыве для повторного банкротства через МФЦ отменено — сейчас там тоже пять лет.

Имущество: что уйдёт в конкурсную массу

Главный реальный минус — не запреты, а расставание с имуществом. В массу попадает всё, кроме защищённого статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса: единственное жильё, если оно не в ипотеке, обычная домашняя утварь, одежда, продукты, деньги в размере прожиточного минимума на должника и иждивенцев.

Продадут: вторую квартиру, дачу, гараж, машину, дорогую технику, доли в бизнесе, ценные бумаги. Ипотечное жильё продают даже при статусе единственного, потому что оно в залоге.

Отдельная тема — совместная собственность супругов. Общее имущество реализуют целиком, а второму супругу выплачивают его долю из вырученных денег. Если имущества нет вообще, процедура всё равно проводится и долги списывают — это прямо подтверждено практикой Верховного Суда.

Сделки за три года будут проверять

Финансовый управляющий обязан проанализировать сделки должника за три года до принятия заявления. Под подозрением всё, что уменьшило имущество накануне процедуры: дарение квартиры сыну, продажа машины родственнику по цене втрое ниже рыночной, переоформление доли на мать.

Такие сделки оспариваются, имущество возвращается в массу и продаётся. Хуже того, попытка спрятать активы — прямое основание не освобождать должника от долгов, то есть человек теряет и вещь, и смысл всей процедуры.

Обычные бытовые сделки — покупка продуктов, оплата лечения, перевод зарплаты на карту супруга — под оспаривание не попадают.

Кредитная история и деньги после процедуры

Факт банкротства попадает в кредитную историю. Запись в ней хранится 7 лет со дня последнего изменения — таково правило статьи 7 закона 218-ФЗ, и это не десять лет, как часто пишут.

Параллельно происходит и обратное: все просрочки прекращаются, долги закрываются, и досье перестаёт наполняться новыми провалами. Проверять историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро; на оспаривание неверной записи бюро отводится 20 рабочих дней, а источник обязан ответить за 10.

Пять лет вы обязаны сообщать банку о банкротстве при подаче заявки на кредит. Это не запрет кредитовать: банки принимают решение сами. Обычно доступ начинается с дебетовых продуктов, затем карта с небольшим лимитом или товарный кредит, потом — при стабильном доходе — суммы крупнее.

Какие долги останутся с вами навсегда

Освобождение не касается требований, перечисленных в пунктах 5 и 6 статьи 213.28 закона 127-ФЗ. Их стоит знать до подачи заявления.

• Алименты и задолженность по ним.
• Возмещение вреда жизни и здоровью, а также морального вреда.
• Возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности.
• Заработная плата и выходные пособия работникам должника.
• Субсидиарная ответственность и убытки, причинённые юридическому лицу.
• Требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, даже если они не были заявлены в деле.

Не списываются и текущие платежи — всё, что начислено после принятия заявления судом: коммунальные услуги, налоги за новый период, вознаграждение управляющего.

Если весь ваш долг состоит только из таких требований, банкротство теряет смысл: процедура пройдёт, имущество продадут, а обязательства останутся. Поэтому список кредиторов имеет смысл разобрать по основаниям ещё до подачи заявления, а не после.

Самый серьёзный риск: долги не спишут

Это редкий, но реальный сценарий, и он опаснее любых пятилетних ограничений. Суд отказывает в освобождении от обязательств, если должник действовал недобросовестно (пункт 4 статьи 213.28 закона 127-ФЗ).

Типичные основания: сокрытие имущества или доходов от суда и управляющего, предоставление банку заведомо ложных сведений при получении кредита, злостное уклонение от погашения долга, вывод активов перед процедурой, отказ передать документы и карты.

Практический вывод простой. Раскрывайте всё: счета, подработки, наследство, имущество супруга, старые сделки. Управляющий всё равно увидит это по запросам в налоговую службу, Росреестр и банки, а честно рассказанный факт почти никогда не мешает списанию — в отличие от скрытого.

Отдельно помните: получать новые кредиты в процедуре нельзя.

Во что обходится процедура

Судебное банкротство не бесплатно, и это тоже минус, о котором честно предупреждать нужно заранее. На депозит суда вносится вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за процедуру, плюс управляющему причитается 7 процентов от суммы реализованного имущества или от денег, поступивших кредиторам.

К этому добавляются обязательные публикации сведений в реестре и в официальном издании, почтовые расходы на уведомление кредиторов, госпошлина.

Внесудебный путь через МФЦ бесплатен полностью: заявление принимают при общей задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей, процедура длится 6 месяцев. Но там нет управляющего, значит, некому оспаривать требования кредиторов и разбираться со спорными суммами — подходит он далеко не всем.

Чего в списке последствий нет

Половина страхов вокруг банкротства не подтверждается ни одной нормой. Разберём частые.

Выезд за границу не запрещён после процедуры. Ограничение возможно только на время дела и только по определению суда, чаще всего при уклонении должника от сотрудничества (статья 213.24 закона 127-ФЗ).

Работу терять не придётся: увольнять за банкротство нельзя, в трудовой книжке оно не отражается, работодателя суд не уведомляет. Сообщать соседям и родственникам тоже никто не будет, хотя сведения о деле публичны и есть в открытом реестре.

Имущество родителей, взрослых детей и других родственников не трогают: отвечает только должник своим имуществом. Дети не наследуют списанные долги — обязательство прекращается, а не переходит.