Кому дают кредит после банкротства и с какого продукта начинать

Дадут ли кредит после банкротства: что решает закон, а что кредитор

Прямого запрета выдавать кредит человеку, прошедшему процедуру, в законе нет. Есть ограничения из статьи 213.30 закона 127-ФЗ, и они касаются вас, а не банка:

• пять лет при обращении за кредитом или займом вы обязаны сообщать, что были признаны банкротом;
• пять лет нельзя снова подать заявление о собственном банкротстве — ни в суд, ни через МФЦ (п. 2 ст. 223.2);
• три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица.

Умолчать не выйдет и технически: сведения о завершении процедуры попадают в кредитную историю и в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, открытый для всех. Скрытое банкротство — повод для кредитора расторгнуть договор и потребовать всю сумму сразу. Само же решение о выдаче принимает банк: закон не обязывает его ни выдать деньги, ни объяснить отказ.

Признаки кредитора, который работает с бывшими банкротами

Названия банков в такой статье бесполезны: линейки продуктов и правила скоринга меняются каждые несколько месяцев, и вчера лояльный банк сегодня закрывает выдачи. Работают признаки, по которым продукт отбирают самостоятельно.

• Своя скоринговая модель. Банк оценивает заявку по десяткам параметров, а не отсекает по одному стоп-фактору. Небольшой региональный банк чаще смотрит заявку руками.
• Есть залоговые продукты. Раз в линейке кредиты под автомобиль и недвижимость, банк умеет компенсировать риск обеспечением.
• Есть карты с обеспечением. Лимит открывают под ваш же вклад, размещённый в этом банке.
• Это ваш зарплатный банк. Он видит поступления на счёт и опирается на них, а не только на кредитную историю.
• Есть продукты с маленьким стартовым лимитом — в пределах нескольких десятков тысяч рублей. Такой риск банку не страшен, и начинают именно с него.

С какого продукта начинать: сравнение по шансам

Шанс одобрения обратно пропорционален сумме и прямо пропорционален обеспечению. Логика простая: чем меньше банк рискует, тем спокойнее он смотрит на запись о банкротстве.

Кредитная карта после банкротства: самый частый первый продукт

Карту одобряют чаще всего, и причина не в лояльности. Лимит банк назначает сам и в любой момент может его срезать, а деньги вы возвращаете внутри льготного периода. Риск маленький — решение даётся легче.

Что учесть заранее:

• Просить нужно минимальный лимит, а не максимальный: заявка на большую сумму почти всегда уходит в отказ.
• Льготный период работает только при полном погашении задолженности к дате из выписки. Внесли часть — проценты начислят на весь долг.
• Снятие наличных и переводы обычно из льготного периода исключены, комиссия удерживается сразу.
• Карта с обеспечением — отдельный вариант: вы размещаете вклад, банк открывает под него лимит. История формируется, деньги остаются вашими.

Держать карту нужно активной: несколько небольших покупок в месяц и погашение в срок дают кредиторам ровную картину поведения.

Дебетовая карта с овердрафтом и зарплатный счёт

Овердрафт — это кредитование счёта: банк разрешает уйти в минус в пределах лимита и списывает долг с ближайшего поступления (ст. 850 ГК). Формально кредит, но решение принимается иначе — по оборотам на счёте, а не по одной кредитной истории.

Отсюда практический вывод: после процедуры первым делом сделайте прозрачным один счёт. Получайте на него официальную зарплату, платите с него за связь и коммунальные услуги, не обнуляйте его до копейки. Через три-шесть месяцев такой картины банк нередко сам предлагает овердрафт или карту, и это самое частое первое одобрение у бывших банкротов.

Кредит под залог и с созаёмщиком: когда нужна сумма побольше

Если нужна не карта, а деньги, риск банка снижают двумя способами.

Залог. Кредит под автомобиль или недвижимость (ст. 334 ГК): банк смотрит прежде всего на предмет залога и его ликвидность, кредитная история отходит на второй план. Цена вопроса — вы рискуете вещью. При просрочке на неё обратят взыскание, и защититься новой процедурой банкротства ближайшие пять лет нельзя.

Созаёмщик или поручитель. Созаёмщики отвечают перед банком солидарно (ст. 322 ГК), поручитель — по договору поручительства (ст. 361 ГК). Скоринг считает доход обоих, и запись о банкротстве одного перестаёт быть решающей.

Почему отказывают: пять частых причин

Отказ после банкротства редко бывает беспричинным. Проверьте свою ситуацию по списку.

1. Стоит самозапрет на кредиты. Многие ставили его во время процедуры и забыли. Снятие вступает в силу только на второй календарный день после внесения сведений в кредитную историю.
2. Высокая долговая нагрузка. Если остались алименты, ипотека или новый заём, доля платежей в доходе перекрывает путь к одобрению.
3. Доход не подтверждён. Неофициальная работа для банка означает отсутствие понятного источника возврата.
4. История пустая. После списания свежих записей нет вовсе, оценивать нечего.
5. Много заявок подряд. Каждый запрос виден остальным кредиторам и читается как острая нужда в деньгах.

Сроки, через которые одобрения обычно начинаются, и пошаговое восстановление кредитной истории разобраны в отдельном материале справочника.

Отказали в кредите: порядок действий

Банк не обязан объяснять отказ, но причина почти всегда фиксируется. Действуйте по шагам.

1. Закажите кредитный отчёт. В информационной части кредитной истории кредитор указывает сведения об отказе и его причину (ст. 4 закона 218-ФЗ). Два отчёта в год в каждом бюро бесплатны.
2. Проверьте данные. Списанные в банкротстве долги должны быть отражены закрытыми. Ошибку оспаривают заявлением в бюро: проверка — 20 рабочих дней, источник обязан ответить за 10.
3. Снимите самозапрет, если он стоит, и дождитесь, когда отмена начнёт действовать.
4. Возьмите паузу. Два-три месяца без новых заявок, зато с ровными поступлениями на счёт.
5. Смените продукт. Вместо кредита наличными — карта с минимальным лимитом, овердрафт или заявка в свой зарплатный банк.

Веерная рассылка заявок в десяток банков за один день картину только ухудшает.