Почему банки отказывают в кредите: долговая нагрузка и лимиты

Главная причина отказов

Многие уверены, что отказ означает испорченную кредитную историю. На деле картина другая: у человека может не быть ни одной просрочки, но платежи по уже взятым кредитам съедают слишком большую долю дохода.

Банк смотрит не на то, платили ли вы вовремя раньше, а на то, останется ли у вас деньги на жизнь после нового платежа. Если после всех взносов на семью остаётся меньше прожиточного минимума, кредит не одобрят.

Вторая по частоте причина — не подтверждённый доход. Зарплата в конверте, доход самозанятого без истории поступлений или неофициальная подработка для банка почти не существуют: считать нагрузку он будет по данным, которые может проверить.

Третья причина — ошибки и чужие записи в кредитной истории: однофамилец, старый закрытый кредит, который забыли отметить закрытым, или заём, оформленный на ваши документы мошенниками. Такие записи оспариваются, но сначала их нужно увидеть.

Что такое ПДН и как его считают

Показатель долговой нагрузки, сокращённо ПДН, считают по простой формуле: сумму среднемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам делят на среднемесячный доход и умножают на 100 процентов.

В расчёт идут платежи по всем действующим договорам, а не только по новому. Учитывают потребительские кредиты, ипотеку, автокредит, микрозаймы, а также кредитные карты — по ним берут расчётную величину платежа от лимита, даже если вы картой не пользуетесь.

Пример. Доход 60 000 рублей. Платёж по автокредиту 12 000 рублей, по карте расчётно 3 000 рублей, новый кредит добавит 9 000 рублей. Всего 24 000 рублей. ПДН равен 24 000 разделить на 60 000, то есть 40 процентов.

Порог 50 процентов и что он означает

Банк России считает высокой нагрузку выше 50 процентов. Кредитор обязан рассчитывать ПДН при любой сумме потребительского кредита, а также при увеличении лимита, платежа или срока.

Если расчётное значение больше 50 процентов, кредитор обязан письменно уведомить вас о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций, а вы подписью подтверждаете, что предупреждение прочитали. Это не запрет: кредит выдать можно, но банку он обходится дороже — под такие выдачи формируют повышенные резервы.

Значение выше 80 процентов банки считают критическим.

Макропруденциальные лимиты: почему отказывают даже с нормальной зарплатой

Это второй, невидимый для заёмщика фильтр. Банк России ежеквартально устанавливает, какую долю новых кредитов банк или микрофинансовая организация вправе выдать заёмщикам с высокой нагрузкой. Отдельно ограничивается доля выдач людям с ПДН выше 50 процентов и отдельно — выше 80 процентов.

Лимит относится не к вам лично, а ко всему портфелю кредитора. Поэтому возможна обидная ситуация: в начале квартала такой же заёмщик кредит получил, а вы в конце квартала получаете отказ, потому что квота уже выбрана.

Ограничения постепенно распространили на разные виды кредитов, включая ипотеку и автокредиты. Смысл политики — не дать людям набрать долгов больше, чем они способны обслуживать.

Для заёмщика отсюда следует практичный вывод: отказ одного банка не означает отказа всех. У разных кредиторов квоты выбираются с разной скоростью, поэтому имеет смысл подать заявку в другой банк, а не идти в микрофинансовую организацию под высокий процент.

Как узнать свой ПДН

Три рабочих способа:

1. Посчитать самому. Сложите все ежемесячные платежи, разделите на доход, умножьте на 100. Для кредитных карт берите примерно десятую часть лимита как условный платёж — банки считают похоже.
2. Посмотреть уведомление кредитора. Если ПДН выше 50 процентов, вас обязаны предупредить письменно до подписания договора.
3. Запросить кредитную историю. Дважды в год её выдают бесплатно в каждом бюро; список бюро, где хранится ваша история, доступен через Госуслуги.

Кредитная история покажет все действующие договоры и лимиты — часто именно там обнаруживается забытая карта или старый микрозаём, из-за которого нагрузка выглядит выше реальной.

Что реально повышает шансы

Работают скучные, но проверенные вещи:

• закрыть мелкие займы и лишние кредитные карты — важен не долг по карте, а сам лимит;
• снизить лимиты по картам, которыми вы не пользуетесь, письменным заявлением в банк;
• подтвердить доход справкой или выпиской из личного кабинета налоговой;
• увеличить срок кредита: платёж падает, ПДН снижается;
• внести первоначальный взнос и просить меньшую сумму;
• проверить кредитную историю и оспорить чужие или ошибочные записи.

А вот что не работает: подавать заявки веером в десять банков за один день. Обращения фиксируются, и следующий кредитор видит серию отказов — это ухудшает картину.

Не помогают и «помощники», обещающие поднять рейтинг за деньги или договориться с банком. Кредитную историю формируют сами кредиторы, изменить её можно только через оспаривание конкретной неверной записи, и делается это бесплатно.

Отражается ли отказ в кредитной истории

Отражается, но не так страшно, как принято думать. По закону о кредитных историях в информационной части фиксируют сам факт обращения за кредитом, факт заключения договора либо отказа с указанием суммы, причины и даты.

Никакой «чёрной метки» и вечного запрета из этого не следует. Другой банк вправе оценивать вас по своим правилам и одобрить кредит после чужого отказа — так бывает постоянно.

Важно другое: информационную часть кредиторы могут запрашивать без вашего согласия. Поэтому десяток отказов за неделю действительно выглядит тревожно и снижает шансы. Разумная тактика — подавать заявки точечно, с интервалом, предварительно исправив то, что мешает.

Сведения хранятся в кредитной истории семь лет со дня последнего изменения. Так что отказ не «висит вечно», а постепенно перестаёт иметь значение, особенно если после него появились аккуратно погашенные договоры.

Если отказывают везде

Серия отказов — это сигнал, а не приговор. Она означает, что платить по новым долгам вам, по расчётам кредиторов, уже нечем. И самое опасное решение в такой момент — идти в микрофинансовую организацию за деньгами под высокий процент.

Разумнее посмотреть на ситуацию честно. Если платежи по кредитам съедают больше половины дохода, а новые кредиты берутся, чтобы гасить старые, это долговая спираль, и она заканчивается судом и приставами.

Выходы существуют: реструктуризация в банке, кредитные каникулы при снижении дохода, соглашение о рассрочке. Когда долг объективно неподъёмный, закон даёт процедуру банкротства — судебную или внесудебную через МФЦ.