Перекредитование кредитов: когда новый кредит спасает, а когда затягивает в карусель

Перекредитование, рефинансирование, реструктуризация: в чём разница

Эти слова часто путают, а условия у них разные.

• Рефинансирование — новый кредит в другом или том же банке специально на погашение старых. Старые договоры закрываются, остаётся один новый с новой ставкой и сроком.
• Реструктуризация — изменение условий действующего договора без нового кредита: банк удлиняет срок, даёт отсрочку по телу долга или снижает ставку. Оформляется дополнительным соглашением.
• Перекредитование — бытовое слово для любого «перекладывания» долга: от честного рефинансирования до микрозайма, взятого на ежемесячный платёж по карте.

Юридически всё это — обычные договоры потребительского кредита по закону 353-ФЗ. Никакой «программы для должников» в законе нет: банк вправе отказать в рефинансировании без объяснения причин, а реструктуризацию предлагает по своему усмотрению. Обязательны для банка только кредитные и ипотечные каникулы — о них ниже.

Когда перекредитование действительно выгодно

Проверьте пять условий. Если хотя бы одно не выполняется, выгода под вопросом.

1. Новая ставка ниже старой на 3–4 процентных пункта и больше. Разница в один пункт съедается расходами на оформление.
2. Новый срок не длиннее оставшегося срока по старым кредитам или длиннее незначительно.
3. Закрываются все старые кредиты, а не часть, — иначе платежей становится не меньше, а больше.
4. В новый договор не «зашита» страховка, увеличивающая полную стоимость кредита. Смотрите на ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора — это обязательное поле по статье 6 закона 353-ФЗ.
5. По старым кредитам нет просрочек больше 30 дней: с ними банки либо откажут, либо дадут ставку выше прежней.

Классический выгодный случай: кредит взят в период высокой ключевой ставки, ставки упали, история чистая. Тогда рефинансирование экономит десятки тысяч рублей.

Математика на примере: платёж падает, переплата растёт

Возьмём остаток долга 400 000 ₽ по кредиту под 28% годовых, до конца которого осталось 2 года. Банк предлагает рефинансирование под 20%. Всё зависит от срока, который вы выберете.

Первая строка против второй — честная экономия 38 000 ₽ при том же сроке. Четвёртая строка — платёж вдвое меньше, но переплата почти вдвое больше, чем если ничего не менять. Банк в рекламе покажет только платёж. Ваша задача — посмотреть на последний столбец.

Признаки долговой карусели

Карусель — это перекредитование ради самого платежа, когда каждый новый долг существует только для обслуживания предыдущих. Узнать её просто:

• вы берёте микрозайм или снимаете с кредитки, чтобы внести платёж по кредиту;
• после «рефинансирования» платёж снизился на тысячу-две, а срок вырос на три-четыре года;
• кредитов было три, стало два, но общая сумма долга не уменьшилась;
• остаток долга не падает больше полугода, хотя вы платите каждый месяц;
• вы точно не помните, сколько всего должны, и боитесь посчитать.

Есть и внешний индикатор — показатель долговой нагрузки. Банки обязаны считать, какую долю дохода забирают все ваши платежи. Когда она переваливает за 50%, Банк России ограничивает банкам выдачу таких кредитов, и отказы становятся нормой. Отказ в рефинансировании — часто первый честный сигнал, что перекредитование закончилось и нужен другой план.

Скрытые расходы нового договора

Даже при хорошей ставке новый кредит может оказаться дороже старого. Проверьте четыре места.

Страховка. Договор страхования жизни при кредите добровольный. Если его навязали, от него можно отказаться в течение 30 дней и вернуть премию, а банк вправе лишь поднять ставку до той, что указана в договоре для варианта без страховки (статья 7 закона 353-ФЗ). Сравнивайте именно ставку без страховки.

Проценты по старому кредиту. Пока новый банк переводит деньги, старый начисляет проценты, и остаток окажется больше заявленного.

Досрочное погашение. Штрафов за него нет — статья 11 закона 353-ФЗ разрешает вернуть кредит досрочно, уведомив банк за 30 дней или меньше, если так записано в договоре. Справку о закрытии старого кредита возьмите обязательно.

Период охлаждения. С 1 сентября 2025 года кредит от 50 000 до 200 000 ₽ выдают не раньше чем через 4 часа после одобрения, свыше 200 000 ₽ — через 48 часов. Это время — на пересчёт.

Микрозаймы как топливо карусели

Самая опасная ступень — займы в МФО «до зарплаты» на платёж по кредиту. Их ставка может доходить до 0,8% в день, то есть около 292% годовых, а закрыть их вовремя из того же дохода, которого не хватило на кредит, невозможно по определению. Заём продлевают, берут второй в другой МФО — и через несколько месяцев долг перед микрофинансовыми организациями превышает первоначальный кредит.

Закон ограничивает предел: по займам сроком до года, выданным с 1 апреля 2026 года, начисления не могут превышать 100% от суммы займа, по договорам, заключённым раньше, — 130%. Но это потолок на один договор, а не на карусель из пяти. Если у вас уже есть два и больше займов в МФО, взятых на обслуживание кредитов, рефинансирование в банке почти наверняка недоступно, и следующий шаг — не новый заём, а разговор о реструктуризации или списании.

Что вместо перекредитования: законные альтернативы

Когда новый кредит не дают или он не помогает, у заёмщика остаются инструменты, которые не зависят от желания банка.

1. Кредитные каникулы по статье 6.1-2 закона 353-ФЗ: если доход за два месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год, банк обязан дать отсрочку до 6 месяцев. Лимиты: потребкредит до 450 000 ₽, автокредит до 1 600 000 ₽, кредитная карта до 150 000 ₽. Одна отсрочка по одному кредиту раз в 5 лет.
2. Ипотечные каникулы по статье 6.1-1 — до 6 месяцев по единственному жилью при трудной ситуации.
3. Реструктуризация — письменное заявление в банк с документами о снижении дохода. Банк не обязан согласиться, но при просрочке ему выгоднее договориться, чем судиться.
4. Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно, при долге 25 000 – 1 000 000 ₽ и оконченных производствах.
5. Судебное банкротство — без верхнего предела суммы.

Что делать прямо сейчас, перед подписанием

Если предложение о рефинансировании уже на столе, пройдите этот порядок и только потом ставьте подпись.

1. Выпишите по каждому старому кредиту: остаток, ставку, оставшийся срок, платёж. Сложите платежи и переплату до конца срока.
2. Возьмите из нового договора ПСК, срок и платёж. Умножьте платёж на число месяцев, вычтите сумму кредита — это новая переплата.
3. Сравните переплаты. Новая больше старой — это карусель, а не выгода, даже если платёж меньше.
4. Проверьте, что сумма нового кредита закрывает все старые целиком, включая проценты за текущий месяц.
5. Уберите страховку или посчитайте ставку без неё.
6. Если платёж даже после рефинансирования выше трети дохода — не подписывайте, а подавайте заявление на каникулы или реструктуризацию.