Каникулы и реструктуризация — не одно и то же
Разница принципиальная. Каникулы предусмотрены законом: если вы подходите под критерии и приложили документы, кредитор обязан их предоставить, а условия договора остаются прежними — меняется только график.
Реструктуризация — это добровольная программа самого банка. Он вправе отказать без объяснений, а взамен отсрочки часто предлагает увеличить срок, поднять ставку или подписать новый договор. Иногда это выгоднее каникул, иногда заметно хуже.
Отсюда правило: сначала проверьте, проходите ли вы по закону. Если да — требуйте каникулы, а не соглашайтесь на банковский вариант. Внутренние программы под названием «платёжные каникулы на два месяца» законными каникулами не являются, и права требовать их у вас нет.
Каникулы по обычным кредитам и картам
С 1 января 2024 года это постоянный механизм. Он работает по любому потребительскому кредиту, займу и кредитной карте, в том числе взятым до этой даты, а обратиться можно в любой момент.
Основание одно из двух: доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, упал не меньше чем на тридцать процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие двенадцать месяцев, либо вы пострадали от чрезвычайной ситуации. По каждому из оснований отсрочку дают один раз на срок до шести месяцев.
| Вид кредита | Предельная сумма |
|---|---|
| Автокредит | 1 600 000 рублей |
| Прочие потребительские кредиты и займы | 450 000 рублей |
| Кредитные карты | 150 000 рублей |
Лимиты устанавливает Правительство и периодически пересматривает. Уже имеющаяся просрочка обратиться за каникулами не мешает.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиИпотечные каникулы
Для ипотеки действует отдельная статья 6.1-1 закона 353-ФЗ, и она старше общего механизма. Срок тот же — до шести месяцев, но воспользоваться правом можно один раз по каждому кредитному договору.
Условий три. Жильё должно быть у вас единственным. Размер кредита не должен превышать предел, установленный Правительством, — он различается по регионам. И вы должны находиться в трудной жизненной ситуации: потеря работы с постановкой на учёт как безработного, инвалидность первой или второй группы, больничный дольше двух месяцев подряд, падение дохода более чем на тридцать процентов либо рост числа иждивенцев при снижении дохода более чем на двадцать процентов.
По ипотеке вы вправе выбрать не полную приостановку, а уменьшение ежемесячного платежа до посильной суммы.
Отсрочка при рождении детей
С 1 сентября 2026 года появился отдельный вид ипотечных каникул — для семей, где родился второй или следующий ребёнок. Он заметно щедрее общего правила.
Срок отсрочки — до восемнадцати месяцев, а падение дохода подтверждать не нужно вообще: достаточно самого факта рождения ребёнка. Условия остальные привычные: жильё единственное, сумма кредита не более пятнадцати миллионов рублей, воспользоваться правом можно один раз за весь срок кредита.
Важен срок обращения: заявление подаётся в течение ста восьмидесяти дней со дня рождения ребёнка. Пропустили — право теряется, и придётся идти по общим основаниям с подтверждением дохода. Поэтому проверять эту возможность стоит сразу после выписки из роддома, а не когда платить станет нечем.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноКаникулы для военнослужащих
Участники специальной военной операции, мобилизованные и контрактники пользуются собственным законом — 377-ФЗ. Он не заменяет общие каникулы, а действует параллельно, и условия в нём мягче.
Льготный период равен сроку службы и продолжается ещё сто восемьдесят дней после его окончания. Требование подаёт сам военнослужащий или член его семьи, а кредитор обязан самостоятельно проверить сведения о службе по государственным информационным системам.
Отдельно закон предусматривает механизм полного прекращения обязательств в случае гибели военнослужащего или получения инвалидности первой группы. Условия этого списания менялись несколько раз, поэтому сумму и перечень договоров нужно уточнять по действующей редакции закона на дату обращения.
После окончания военных каникул по тому же кредиту разрешено взять обычные каникулы на общих условиях.
Как подать требование: по шагам
Первое: соберите подтверждение. Для падения дохода это справка о доходах с места работы, сведения о налоге на профессиональный доход для самозанятых, книга учёта доходов и расходов для предпринимателя, справка из центра занятости. Для чрезвычайной ситуации — документы органа местного самоуправления о нарушении условий жизни и утрате имущества.
Второе: направьте кредитору требование. Способ выбирайте из договора, а если сомневаетесь — заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под расписку с отметкой на втором экземпляре. Обязательно укажите желаемую дату начала и длительность льготного периода.
Третье: дождитесь ответа. У кредитора пять дней на уведомление о предоставлении каникул. Отказ должен быть мотивированным, с указанием конкретной причины.
При чрезвычайной ситуации срок обращения ограничен: шестьдесят календарных дней со дня установления факта.
Что происходит с долгом во время отсрочки
Платежи вы не вносите, но кредит не замирает: проценты по потребительскому кредиту продолжают начисляться по ставке договора. Срок возврата автоматически увеличивается минимум на длительность каникул, а размер ежемесячного платежа остаётся прежним. Новый график кредитор пришлёт до окончания льготного периода.
Начисленные ранее штрафы и пени замораживаются: расти они не будут, но после каникул их всё равно придётся заплатить. Заложенное имущество — квартиру или машину — в этот период кредитор продать не вправе.
Выйти из каникул можно досрочно: достаточно уведомить кредитора. Можно и не выходить, а вносить посильные суммы — они пойдут на основной долг, и процентов в итоге набежит меньше.
Кредитная история и отказ банка
Каникулы отражаются в кредитной истории как отдельная отметка, но не портят её и не считаются просрочкой. Это принципиальная разница с ситуацией, когда человек просто перестал платить.
Отказать кредитор вправе только по основаниям из закона: вы не проходите по сумме кредита или по критерию дохода, в отношении вас возбуждено дело о банкротстве, есть вступившее в силу решение суда о взыскании, либо вам уже предоставлены каникулы по другому закону. Причину обязаны написать в уведомлении.
Не согласны — жалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную и параллельно к финансовому уполномоченному. А если отсрочка проблему не решит и долг всё равно неподъёмен, честнее сразу считать банкротство: каникулы лишь отодвигают платёж, но не уменьшают долг.
Частые вопросы
По каким кредитам можно взять каникулы в 2026 году?
По любому потребительскому кредиту, займу или кредитной карте, включая выданные до 2024 года, а также по ипотеке — для неё действует отдельная статья закона. Ограничение только по сумме: автокредит до 1 600 000 рублей, прочие потребительские кредиты до 450 000, кредитные карты до 150 000 рублей.
На сколько падения дохода нужно, чтобы получить отсрочку?
Доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, должен снизиться минимум на тридцать процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие двенадцать месяцев. Банк учитывает все виды дохода, включая пенсию. Второе самостоятельное основание — проживание в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества.
Портятся ли кредитная история и рейтинг из-за каникул?
Нет. Факт каникул фиксируется в кредитной истории отдельной отметкой, но просрочкой не считается и историю не портит. Именно поэтому оформленные по закону каникулы всегда лучше, чем молчаливый пропуск платежа: во втором случае в истории появится настоящая просрочка.
Начисляются ли проценты во время каникул?
Да, по потребительскому кредиту проценты продолжают начисляться по ставке договора. Долг за время отсрочки немного вырастет, срок кредита увеличится минимум на длительность каникул, а размер ежемесячного платежа останется прежним. Новый график кредитор направит до окончания льготного периода.
Сколько раз можно брать каникулы по одному кредиту?
По общему механизму — один раз в связи со снижением дохода и ещё один раз в связи с чрезвычайной ситуацией. По ипотечным каникулам право даётся один раз на каждый кредитный договор. Если вы пользовались каникулами по закону для военнослужащих, после их окончания можно взять обычные на общих условиях.
Что делать, если банк отказал в каникулах?
Требуйте письменный отказ с указанием причины — закон обязывает её назвать. Проверьте, действительно ли вы не проходите по сумме кредита или по критерию дохода. Если считаете отказ незаконным, подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную и обращение финансовому уполномоченному.