Когда можно требовать кредитные каникулы
С 1 января 2024 года льготный период работает постоянно, а не только в кризисные годы. Право на него возникает при одновременном соблюдении условий.
- Доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Второе основание — проживание в зоне чрезвычайной ситуации.
- Сумма кредита не превышает установленный правительством предел: автокредит с залогом машины — 1,6 млн рублей, прочие потребительские кредиты и займы — 450 000 рублей, кредитные карты — 150 000 рублей.
- По этому же договору льготный период сейчас не действует.
Наличие просрочки получению каникул не мешает. Обратиться можно в любой момент действия договора, но выгоднее до того, как банк потребует всю сумму досрочно.
Ипотека идёт по отдельным правилам — это ипотечные каникулы по статье 6.1-1 того же закона, со своими лимитами и сроком до шести месяцев.
Куда и как подать требование
Адресат — кредитор: банк или микрофинансовая организация, с которой заключён договор. Если долг продан, требование направляют новому владельцу прав по договору.
Способ подачи закон привязывает к договору: если в нём указан порядок направления обращений, действуют по нему. Когда порядок не описан, требование направляют заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу кредитора либо вручают под расписку в отделении.
- Мобильное приложение или личный кабинет — быстро, но обязательно сохраните скриншот и номер обращения.
- Отделение банка — второй экземпляр с отметкой о приёме остаётся у вас.
- Почта заказным письмом с описью вложения — самый надёжный вариант при споре.
Государственная пошлина и комиссии за рассмотрение требования не взимаются: услуга бесплатная в силу закона.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиОбразец требования о кредитных каникулах
Документ называют по-разному — заявление, требование, обращение. Юридически это требование заёмщика об изменении условий договора. Данные в скобках подставьте свои.
В [полное наименование банка или микрофинансовой организации]
Адрес: [адрес кредитора]
От: [фамилия, имя, отчество полностью]
Адрес регистрации: [адрес], телефон: [номер], электронная почта: [адрес]
Договор потребительского кредита (займа) номер [номер] от [дата]
ТРЕБОВАНИЕ о предоставлении льготного периода (кредитных каникул)
Между мной и [наименование кредитора] заключён договор потребительского кредита (займа) номер [номер] от [дата] на сумму [сумма] рублей. По состоянию на [дата] остаток задолженности составляет [сумма] рублей.
Мой среднемесячный доход за 12 месяцев, предшествующих обращению, составлял [сумма] рублей. За два месяца, предшествующих обращению, доход снизился до [сумма] рублей в месяц, то есть более чем на 30%. Причина снижения: [увольнение по сокращению [дата] / временная нетрудоспособность с [дата] / утрата дополнительного заработка].
Условия, предусмотренные статьёй 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 номер 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соблюдены: размер кредита не превышает установленный правительством предел, льготный период по договору ранее не действует.
На основании изложенного, руководствуясь статьёй 6.1-2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»,
ТРЕБУЮ:
1. Предоставить льготный период по договору номер [номер] от [дата] сроком [количество] месяцев с приостановлением исполнения моих обязательств.
2. Датой начала льготного периода считать [дата].
3. Не начислять неустойки и штрафы за неисполнение обязательств в течение льготного периода и не предъявлять требование о досрочном возврате кредита.
4. Направить мне уведомление об изменении условий договора и уточнённый график платежей на адрес [адрес] и по электронной почте [адрес].
Приложения: 1) [копии документов, подтверждающих снижение дохода] на [количество] листах; 2) копия паспорта.
[Дата] [подпись] [фамилия, инициалы]
Как заполнить: разбор по строкам
Требование без реквизитов договора и без указания срока каникул рассматривать не станут: банку нужно понять, какой договор менять и на сколько.
| Строка | Что вписывать | Где взять |
|---|---|---|
| Кредитор | Полное наименование банка или микрофинансовой организации | Первая страница договора |
| Договор | Номер и дата заключения, сумма кредита | Индивидуальные условия договора |
| Остаток долга | Сумма на дату обращения | Справка банка, личный кабинет |
| Доход | Среднемесячный за 12 месяцев и фактический за два последних | Справка о доходах, выписка по счёту |
| Срок каникул | Число месяцев, не более шести | Ваш расчёт |
| Дата начала | Конкретная дата начала льготного периода | Ваш выбор |
Если дату начала не указать, ею считается день направления требования. Срок можно взять меньше шести месяцев, но продлить его потом уже не получится.
Какие документы приложить
Прикладывать документы сразу закон не обязывает: кредитор вправе запросить их после получения требования, и тогда представить их нужно в течение 90 дней. Но с приложениями решение принимают быстрее.
- Справка о доходах и суммах налога за текущий и прошлый год — основное подтверждение падения заработка.
- Приказ об увольнении или копия трудовой книжки, справка центра занятости о постановке на учёт.
- Листок нетрудоспособности или выписка из медицинской карты при длительной болезни.
- Выписка по счёту за 14 месяцев, если доход приходил на карту, — она наглядно показывает провал.
- Справка органа местного самоуправления о нахождении жилья в зоне чрезвычайной ситуации, если основание такое.
Банк может запросить сведения о доходах и самостоятельно, с вашего согласия. Согласие лучше дать сразу: это ускоряет проверку.
Что будет после подачи
Кредитор обязан рассмотреть требование и уведомить заёмщика о результате в течение 5 дней. Если условия соблюдены, отказать он не вправе: льготный период предоставляется в силу закона, а не по усмотрению банка.
В льготный период платежи не вносятся, неустойки и штрафы не начисляются, обращение взыскания на предмет залога не допускается. Проценты по договору продолжают начисляться и переносятся на конец графика, поэтому кредит станет длиннее, а переплата — больше.
По окончании каникул банк направляет уточнённый график платежей. Сведения о льготном периоде попадают в кредитную историю, но сами по себе её не портят: это не просрочка.
Отказ должен быть мотивирован. Если причина формальная, направьте повторное требование с недостающими документами, а при несогласии — жалобу в Банк России и обращение к финансовому уполномоченному.
Частые ошибки
- Просьба «войти в положение» вместо требования со ссылкой на статью 6.1-2. Такое обращение банк рассматривает как заявку на собственную программу реструктуризации.
- Не указан срок льготного периода или дата его начала — банк возвращает обращение на уточнение.
- Сумма кредита выше установленного предела, а требование всё равно подано. Отказ будет законным.
- Документы о снижении дохода не представлены в отведённые 90 дней — льготный период аннулируется задним числом со всеми штрафами.
- Требование отправлено в чат приложения без сохранения номера обращения, доказать факт подачи нечем.
- Заёмщик перестаёт платить сразу после отправки, не дождавшись подтверждения. До ответа договор действует в прежнем виде.
Если каникулы не положены
Отказ по формальному признаку — не тупик. У банков есть собственные программы реструктуризации: снижение платежа, увеличение срока, отсрочка по основному долгу. Оформляются они заявлением в свободной форме, но решение остаётся на усмотрение кредитора.
Мобилизованным и участникам специальной военной операции доступен отдельный механизм каникул со своими условиями и лимитами, он не зависит от предельных сумм для обычных заёмщиков.
Когда долгов много и график не вытянуть даже с отсрочкой, честнее считать банкротство. При долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и оконченном исполнительном производстве работает бесплатная внесудебная процедура через многофункциональный центр: 6 месяцев и списание.
Тянуть с решением не стоит: после первых просрочек банк передаёт долг коллекторам или идёт в суд, и выбор сужается до спора о сумме.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноЧастые вопросы
Начисляются ли проценты и штрафы во время каникул?
Проценты по договору начисляются и переносятся в конец графика, поэтому кредит удлиняется, а общая переплата растёт. А вот неустойки, пени и штрафы за неисполнение обязательств в льготный период не начисляются, требовать досрочного возврата и обращать взыскание на залог кредитор не вправе.
Могут ли отказать в кредитных каникулах?
Да, если не соблюдены условия: сумма кредита выше установленного предела, доход снизился менее чем на 30%, льготный период по договору уже действует. Если же все условия соблюдены, отказ незаконен — каникулы предоставляются в силу закона. Мотивированный отказ можно обжаловать в Банк России.
Нужно ли сразу прикладывать документы о снижении дохода?
Не обязательно. Кредитор вправе запросить подтверждения после получения требования, и тогда представить их нужно в течение 90 дней. Но приложить справку о доходах и выписку по счёту сразу выгоднее: решение принимают быстрее, а риск аннулирования каникул из-за просроченного запроса исчезает.
Какие лимиты по сумме кредита действуют?
Правительство установило предельные размеры: автокредит с залогом транспортного средства — 1,6 млн рублей, прочие потребительские кредиты и займы — 450 000 рублей, кредитные карты — 150 000 рублей. Если сумма договора выше, право на льготный период по этому основанию не возникает и придётся договариваться с банком отдельно.
Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?
Сведения о льготном периоде передаются в бюро кредитных историй, но это не просрочка и не дефолт. Запись показывает, что заёмщик воспользовался законным правом. Ухудшает историю обратное поведение: перестать платить без оформления каникул, накопив просрочки и требование о досрочном возврате.
Можно ли взять каникулы по займу в микрофинансовой организации?
Да, статья 6.1-2 распространяется на договоры потребительского кредита и займа, а значит и на микрозаймы. Условия те же: снижение дохода более чем на 30% и сумма займа в пределах лимита для потребительских договоров. Требование направляют в саму организацию по правилам, описанным в договоре.