Новые правила микрозаймов: переплата не больше 100%

Главное изменение: потолок переплаты

Основное ограничение звучит просто. Сколько бы времени ни шла просрочка, всё, что накрутили сверху основного долга, не может быть больше самого долга.

До 1 апреля 2026 года потолок составлял 130 процентов: заняли 10 000 рублей — отдать могли потребовать до 23 000 рублей. Теперь предел ниже: 10 000 рублей долга плюс не более 10 000 рублей начислений, итого 20 000 рублей.

Ограничение относится к краткосрочным договорам — заключённым на срок до одного года. Именно они дают основную массу проблем: человек берёт «до зарплаты», не отдаёт вовремя и через год видит сумму, которая выросла в разы.

Микрофинансовая организация обязана прекратить начисления, как только потолок достигнут.

Важно, что ограничение работает само по себе: не нужно писать заявление или судиться, чтобы оно заработало. Но на практике проверять расчёт всё равно приходится, потому что программы кредиторов иногда продолжают начислять пени и после достижения предела.

Что входит в переплату

Здесь важна деталь, на которой многие спотыкаются. В сотню процентов входят не только проценты, а вообще все начисления по договору:

• проценты за пользование займом;
• неустойка, пени за просрочку;
• штрафы, предусмотренные договором;
• платежи за дополнительные услуги в пользу кредитора.

То есть кредитор не вправе сказать: «Проценты мы досчитали до потолка, а теперь отдельно начислим пени». Всё складывается в одну сумму и упирается в один предел.

Не входит в этот лимит только сам основной долг — те деньги, которые вы получили на руки. Их вернуть придётся полностью.

Ставка не выше 0,8 процента в день

Второе ограничение — дневная ставка. По краткосрочным договорам она не может превышать 0,8 процента в день. В пересчёте на год это всё ещё очень дорого, но заметно меньше того, что было несколько лет назад.

Как это выглядит на практике. Заём 15 000 рублей на 20 дней при максимальной ставке: 15 000 умножить на 0,8 процента и на 20 дней — это 2 400 рублей процентов. Вернуть нужно 17 400 рублей.

Если платёж просрочен, начисления продолжаются, но упираются в потолок переплаты. Для займа 15 000 рублей общая сумма долга не превысит 30 000 рублей, сколько бы месяцев ни прошло.

Ставку выше предельной кредитор указывать в договоре не вправе — это нарушение.

Лимит дорогих займов и пауза между ними

Закон бьёт и по привычке перезанимать. С 1 октября 2026 года микрофинансовая организация не вправе выдать новый заём с полной стоимостью выше 200 процентов годовых, если у человека уже есть два действующих таких договора.

Второе правило — обязательная пауза. После полного погашения дорогого займа кредитор не может тут же предложить новый: между договорами предусмотрен перерыв в три дня, оформить новый заём можно только начиная с четвёртого дня.

Цель понятная — разорвать «карусель», когда человек гасит один заём и в тот же час берёт следующий, чтобы закрыть дыру в бюджете. Ограничения вводят поэтапно, и требования к паузе будут ужесточаться.

Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Именно по этой цифре и определяется, «дорогой» заём или нет, — смотреть надо туда, а не на рекламную ставку в приложении.

Действуют ли правила на старые договоры

Нет. Это ключевой момент, который расстраивает многих читателей. Ограничение в 100 процентов применяется к договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года.

Если вы брали заём раньше, к нему применяется тот потолок, который действовал на дату подписания договора: для более ранних договоров это 130 процентов, для ещё более старых — свои значения.

Закон не имеет обратной силы, и переписать условия задним числом нельзя. Но проверить, соблюдает ли кредитор свой собственный потолок, стоит обязательно: превышение встречается, особенно когда долг несколько раз перепродавали.

Найдите дату договора — она определяет, по каким правилам вас считают.

Ещё одна частая ситуация — перезаключение договора. Если старый заём закрыли новым, действует дата нового договора, и к нему применяется актуальный потолок. Поэтому храните документы по каждому займу, а не только по последнему.

Как пересчитать свой долг

Считать нужно самому, на бумаге, и не верить сумме из СМС.

1. Найдите договор и запишите три вещи: дату, сумму на руки и ставку.
2. Определите применимый потолок по дате договора.
3. Умножьте сумму займа на этот потолок — получите максимум начислений.
4. Сложите с основным долгом: это предельная сумма требования.
5. Вычтите всё, что уже заплатили, включая частичные платежи.
6. Сравните с тем, что требует кредитор.

Пример: заём 8 000 рублей по договору 2026 года. Максимум начислений — 8 000 рублей, предельное требование — 16 000 рублей. Заплатили 5 000 рублей, значит больше 11 000 рублей с вас требовать нельзя. Точную сумму долга запросите письменно.

Что делать, если требуют больше

Превышение потолка — не повод молча платить. Порядок действий такой:

• письменно запросите у кредитора расчёт задолженности с разбивкой на основной долг, проценты, пени и штрафы;
• сверьте с потолком по дате договора;
• направьте письменную претензию с требованием пересчитать;
• подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную, приложив договор и расчёт;
• если долг продан коллекторам, требование о превышении предъявляйте новому кредитору — он получил ровно те права, что были у первоначального;
• в суде заявляйте о превышении предельной суммы письменно, до вынесения решения.

Суды снижают завышенные требования, но только если вы об этом заявили. Молчание расценят как согласие с расчётом истца.

Если платить нечем

Ограничение переплаты помогает, но не отменяет долг. Если займов несколько и они закрываются новыми, ограничения только замедлят рост суммы, а не решат проблему.

Сначала попробуйте договориться: попросите реструктуризацию или отсрочку письменно, предложите посильный график. Кредитору выгоднее получать понемногу, чем судиться.

Если долги объективно неподъёмные, работает процедура банкротства. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно и доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, длится шесть месяцев. Судебное подходит при больших суммах и наличии имущества, но требует депозита 25 000 рублей на вознаграждение финансового управляющего плюс 7 процентов от реализованного имущества или погашенных требований.

Чего точно не стоит делать — брать новый заём, чтобы закрыть старый. Даже при потолке в 100 процентов каждый новый договор добавляет своё тело долга, и общая сумма растёт быстрее, чем кажется на первом шаге.