Что поменялось, если сказать одной фразой
Раньше ограничивали цену займа: ставку в день и максимальную переплату. Теперь ограничивают саму возможность брать займы один за другим.
Изменения внесены законом от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ и вводятся не разом, а ступенями до 2027 года. Логика такая: сначала снижается предельная переплата, потом закрывается возможность держать несколько дорогих займов одновременно, потом между погашением и новым договором появляется обязательная пауза.
Для человека, у которого один займ раз в год, почти ничего не меняется. Для того, кто закрывает один займ другим, меняется всё: схема «погасил утром — занял днём» перестаёт работать технически, а не по совету специалиста.
Календарь реформы: что и когда почувствует заёмщик
Даты стоит держать перед глазами: почти все споры с кредитором сводятся к тому, какая редакция правил действовала на день заключения договора.
| Дата | Что вводится | Как это ощущается |
|---|---|---|
| 1 января 2026 | Доход со слов не учитывается при расчёте долговой нагрузки | Без подтверждения дохода одобряют реже и на меньшие суммы |
| 1 апреля 2026 | Предельная переплата по коротким займам — 100% суммы долга | Начисления останавливаются раньше, чем прежде |
| 1 июля 2026 | Запрет навязывать платные дополнительные услуги | Исчезают «пакеты» и подписки в довесок к займу |
| 1 октября 2026 | Не более двух займов со ставкой выше 200% годовых одновременно | Третий дорогой займ не выдадут |
| 1 апреля 2027 | Только один займ со ставкой выше 100% годовых | Параллельных дорогих договоров не остаётся |
Пауза между погашением и новым дорогим займом действует как отдельное правило и работает вместе с любой из этих ступеней.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиПолная стоимость займа: где смотреть и зачем
Все новые ограничения привязаны не к ставке в день, а к полной стоимости займа в процентах годовых. Это единственная цифра, по которой определяется, попадает ваш договор под правило двух займов и под паузу или нет.
Искать её просто: полная стоимость указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий, крупным шрифтом (статья 6 закона 353-ФЗ). Не в рекламе, не в личном кабинете, а именно в договоре.
Пересчёт для ориентира: ставка 0,8% в день — это предельно допустимая ставка по коротким займам (часть 23 статьи 5 закона 353-ФЗ), и в годовом выражении она даёт около 292%. Значит подавляющее большинство займов «до зарплаты» — это как раз договоры со стоимостью выше 200% годовых, к которым применяются самые жёсткие ограничения.
Пауза после погашения: как считать четвёртый день
Правило звучит так: договор со стоимостью выше 100% годовых нельзя заключить раньше четвёртого календарного дня, следующего за днём полного прекращения обязательств по такому же договору. Причём неважно, у той же организации вы гасили займ или у другой.
Считаем на датах. Вы полностью закрыли займ 12 октября. День погашения не считается. Дальше идут первый день — 13 октября, второй — 14 октября, третий — 15 октября. Новый дорогой заём можно оформить не раньше 16 октября.
То есть между деньгами есть три полных дня без займа. Именно на них рассчитано правило: за трое суток человек либо находит другое решение, либо хотя бы принимает решение на холодную голову, а не в момент, когда деньги только что ушли кредитору.
Обходить это через другую организацию бесполезно: правило сформулировано для любых кредиторов, а сведения о договорах видны в бюро кредитных историй.
Правило двух займов: как это выглядит у окна выдачи
С 1 октября 2026 года действует ограничение по количеству. Если у человека уже есть два действующих договора со стоимостью выше 200% годовых, третий такой заём ему не выдадут.
Разберём на ситуации. У Марины два займа: 15 000 рублей и 22 000 рублей, оба со стоимостью около 292% годовых. В ноябре она подаёт заявку на третий, чтобы закрыть первый. Отказ будет автоматическим — не из-за плохой истории, а из-за самого факта двух дорогих договоров.
Что у неё остаётся: погасить один из займов и через паузу оформить новый, договориться о реструктуризации с действующим кредитором, взять деньги в банке под нормальную ставку либо решать вопрос долга иначе.
С 1 апреля 2027 года планка опускается ещё ниже: одновременно допускается только один договор со стоимостью выше 100% годовых.
Потолок переплаты: 100% или 130% решает дата договора
Это самая частая путаница. Новый потолок не распространяется задним числом на договоры, заключённые раньше.
Сравним два одинаковых займа по 20 000 рублей.
| Дата договора | Предельные начисления | Максимум к возврату |
|---|---|---|
| 10 марта 2026 года | 130% от 20 000 = 26 000 рублей | 46 000 рублей |
| 10 мая 2026 года | 100% от 20 000 = 20 000 рублей | 40 000 рублей |
Разница 6 000 рублей на ровном месте, и определяет её только дата подписания. Поэтому первое, что нужно сделать при споре о сумме долга, — открыть договор и посмотреть дату.
Ограничение считается от суммы основного долга и включает проценты, неустойку и иные платежи. Когда потолок достигнут, начисления должны прекратиться. Если кредитор продолжает начислять — это повод для письменной претензии и обращения к регулятору.
Доход со слов больше не работает
С 1 января 2026 года микрофинансовые организации не вправе учитывать доход, который заёмщик просто назвал, при расчёте показателя долговой нагрузки. Раньше можно было указать любую сумму в анкете, и модель принимала её на веру.
Что это меняет для вас на практике:
- без подтверждённого дохода одобрят меньшую сумму либо откажут;
- подтверждением служит документ или сведения из государственных информационных систем, а не устная оценка;
- у человека с большой нагрузкой шансов получить новый займ становится заметно меньше — что и было целью изменения.
Обратная сторона тоже есть. Люди с неофициальным доходом попадают в ту же группу отказов, что и закредитованные, хотя платить в состоянии. Для них выходом становятся не займы, а прямая договорённость с кредитором или банковский продукт под подтверждаемый доход.
Что реформа не меняет
Важно не ждать от новых правил того, чего в них нет. Реформа регулирует выдачу новых займов, а не судьбу уже существующих долгов.
- Старые договоры остаются в силе. Их условия не пересматриваются, потолок переплаты считается по правилам на дату подписания.
- Взыскание работает как прежде. Судебный приказ, исполнительное производство, удержания до 50% дохода — всё это никуда не делось.
- Срок исковой давности прежний. Три года по каждому платежу, и суд применяет его только по заявлению должника.
- Списания долгов реформа не предусматривает. Ограничение выдачи и прощение задолженности — разные вещи.
Когда новые правила вам не помогут
Честно о границах реформы — она рассчитана на профилактику, а не на спасение тех, кто уже в долгах.
У вас уже пять займов. Правило двух договоров не сокращает существующие обязательства, оно лишь мешает набрать новые. Сумма долга останется прежней.
Долг вырос до потолка ещё по старым правилам. Снижение предельной переплаты до 100% не пересчитает то, что начислено по договору 2025 года.
Займ уже просужен. После решения суда или судебного приказа сумма фиксируется, и ограничения по выдаче на неё не влияют.
Вы берёте займы не в реестре Банка России. Организации вне реестра игнорируют и старые правила, и новые. Проверять кредитора в реестре — единственная защита.
Реформа помогает тем, кто ещё не вошёл в круг перезаймов, и тем, кто из него выходит. Тем, кто уже внутри, помогает не она, а конкретные инструменты работы с долгом.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноЧто сделать сейчас, если займы уже есть
Небольшая ревизия занимает вечер и даёт понимание, какие правила применимы именно к вам.
- Выпишите все договоры с датами подписания и полной стоимостью займа из рамки на первой странице. Дата определяет потолок переплаты, стоимость — попадание под ограничения по количеству.
- Посчитайте потолок по каждому займу. Основной долг умножьте на 1,3 для договоров до 1 апреля 2026 года и на 1 для более поздних — это максимум начислений сверх суммы.
- Сверьте требования кредитора с этим потолком. Превышение оспаривается письменно.
- Проверьте каждого кредитора в реестре Банка России. Организации вне реестра требуют отдельного разговора.
- Не планируйте новый займ на день погашения. С учётом паузы деньги придут только на четвёртый день, и этот разрыв нужно закрывать не займом.
Частые вопросы
Сколько микрозаймов можно иметь одновременно по новым правилам
С 1 октября 2026 года нельзя получить новый заём со стоимостью выше 200% годовых, если у вас уже действуют два таких договора. С 1 апреля 2027 года ограничение станет жёстче: одновременно допускается только один договор со стоимостью выше 100% годовых. Ограничение касается именно дорогих займов, а не любых обязательств: банковские кредиты в этот счёт не входят.
Через сколько дней после погашения можно взять новый займ
Договор со стоимостью выше 100% годовых нельзя оформить раньше четвёртого календарного дня, следующего за днём полного погашения предыдущего такого займа. То есть если вы закрыли долг 12 октября, новый оформляется не раньше 16 октября. Правило работает независимо от того, к какой организации вы обращаетесь: сведения о договорах кредиторы видят в бюро кредитных историй.
Пересчитают ли мой старый долг по потолку 100%
Нет. Предельная переплата применяется по правилам, действовавшим на дату заключения договора. Для договоров, подписанных до 1 апреля 2026 года, потолок остаётся 130% суммы основного долга, для более поздних — 100%. Поэтому в любом споре о размере задолженности первым делом смотрят дату договора, а не дату требования кредитора.
Что делать, если кредитор начисляет сверх потолка
Направьте письменную претензию с собственным расчётом: сумма основного долга, применимый потолок по дате договора, фактически начисленное. Требуйте пересчёта и приложите копию договора. Если ответа нет или он формальный, обращайтесь к регулятору с описанием расчёта. В суде превышение предельных начислений — одно из самых понятных оснований для уменьшения требования.
Правда ли, что теперь займы не дают без справки о доходах
Не совсем: справка не обязательна, но доход, названный со слов, с 1 января 2026 года при расчёте долговой нагрузки не учитывается вовсе. Организация опирается на подтверждённые данные — документы или сведения из государственных информационных систем. Практический результат тот же: без подтверждения одобряют меньшие суммы, а при высокой нагрузке чаще отказывают.
Списывают ли долги по новому закону о микрозаймах
Нет, реформа регулирует выдачу новых займов и предельные начисления, но не прощает существующие долги. Обещания «списать займы по новому закону» не основаны на законе. Механизмов списания задолженности гражданина в России два: судебное банкротство и внесудебная процедура через центр «Мои документы» при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей.
Как проверить, попадает ли мой договор под новые ограничения
Откройте первую страницу индивидуальных условий: в квадратной рамке в правом верхнем углу указана полная стоимость займа в процентах годовых. Если она выше 200%, договор попадает под ограничение по количеству с 1 октября 2026 года; если выше 100% — под правило паузы между займами. Дата подписания рядом определяет применимый потолок переплаты.
Действуют ли новые правила для организаций вне реестра
Формально закон обязателен для всех, но фактически организация вне реестра Банка России не исполняет ни новые ограничения, ни прежние. Договор с ней несёт дополнительные риски: завышенные начисления, передача данных посторонним, давление при взыскании. Проверять кредитора в реестре нужно до подписания — это единственная защита, работающая заранее, а не по факту проблемы.