Из чего вообще складывается сумма
Долг почти никогда не равен той сумме, которую вы взяли. В нём обычно четыре слоя. Первый — тело долга, то есть невозвращённая часть основной суммы. Второй — проценты по договорной ставке, они капают за каждый день пользования деньгами. Третий — неустойка: пени и штрафы за просрочку, у потребительских кредитов они ограничены двадцатью процентами годовых либо 0,1 процента в день, если проценты на период просрочки не начисляются.
Четвёртый слой появляется после суда: государственная пошлина, которую взыскали с вас в пользу кредитора, и услуги представителя. А когда дело доходит до приставов, добавляется исполнительский сбор — 12 процентов от суммы взыскания, но не меньше 2 000 рублей с гражданина. Этот минимум действует с 9 января 2026 года по закону 563-ФЗ.
Справка о задолженности: как получить и что в ней смотреть
Главный документ — справка о размере задолженности на конкретную дату. Запросить её можно в отделении, в приложении или письмом на адрес кредитора. По статье 10 закона 353-ФЗ сведения о размере текущей задолженности предоставляются заёмщику бесплатно один раз в месяц, за дополнительные запросы банк вправе взять плату.
В заявлении прямо просите не итог, а расшифровку: остаток основного долга, начисленные проценты, неустойку, комиссии и сумму уже внесённых вами платежей с датами. Укажите дату, на которую нужен расчёт, иначе получите цифру за вчерашний день, и через неделю она устареет.
Цифра в приложении банка и цифра в справке иногда расходятся: приложение часто показывает остаток без штрафов и без процентов текущего периода. Для переговоров, суда и банкротства годится только письменная справка с печатью или официальным электронным подтверждением.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиЕсли дело уже у приставов
Когда есть решение суда, актуальную сумму держит не банк, а служба судебных приставов. Проверить её бесплатно можно в банке данных исполнительных производств: он открыт для всех по статье 6.1 закона 229-ФЗ. Достаточно фамилии, имени и даты рождения. Те же сведения приходят в личный кабинет на портале государственных услуг.
Учтите: банк данных показывает остаток по производству, а не полную картину. Исполнительский сбор в нём часто выделен отдельной строкой или вообще идёт отдельным производством, поэтому итоговая цифра к оплате оказывается больше. Чтобы получить точный расчёт, запросите у своего пристава справку о размере задолженности по производству — это бесплатно, ответ дают в течение тридцати дней.
Если долг продали коллекторам
После уступки права требования сумму называет уже новый кредитор. По статьям 382 и 385 Гражданского кодекса вы вправе не платить до тех пор, пока вам не представят доказательства перехода права: договор уступки или заверенную выписку из него и уведомление.
Просите детальный расчёт письменно, через официальную почту агентства, а не по телефону. В расчёте должно быть видно, на какую дату долг куплен, сколько составляло тело и проценты в этот момент и что начислено после. Частая история: агентство продолжает начислять проценты и неустойку по старой ставке, хотя договор давно расторгнут, а суд уже взыскал фиксированную сумму. После вступившего в силу решения суда долг зафиксирован, и требовать сверх него нельзя.
Проверьте и само агентство в государственном реестре на сайте службы приставов: организации вне реестра взыскивать не вправе.
Долги, о которых банк не расскажет
Кредиты — только часть картины. Налоги и пени по ним видны в личном кабинете налогоплательщика и на портале государственных услуг. Задолженность за жилищно-коммунальные услуги смотрят в квитанции, в личном кабинете управляющей компании или в государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства.
Штрафы автоинспекции проверяются по номеру постановления или водительскому удостоверению, алименты — у пристава. Отдельно закажите кредитную историю: она покажет все действующие договоры, включая забытые кредитные карты и микрозаймы, оформленные на вас. Дважды в год каждое бюро обязано выдать отчёт бесплатно, а список бюро, где хранится ваша история, выдаёт центральный каталог через портал государственных услуг.
Отдельная строка — долги, которых вы не брали. На однофамильца с той же датой рождения нередко «прилетает» чужое производство, а иногда всплывает кредит, оформленный по утерянному паспорту. Такие записи видно как раз в кредитной истории и в банке данных приставов, и оспаривать их нужно сразу, не дожидаясь списаний с карты.
Где что смотреть: сводная таблица
Сравните источники и начните с бесплатных: обычно двух-трёх запросов хватает, чтобы собрать полную картину за один вечер.
| Источник | Что покажет | Сроки и цена |
|---|---|---|
| Справка банка или микрофинансовой организации | Тело, проценты, неустойку на дату | Бесплатно раз в месяц |
| Банк данных исполнительных производств | Остаток по судебным долгам | Сразу, бесплатно |
| Запрос приставу | Точный расчёт со сбором | До 30 дней, бесплатно |
| Расчёт коллекторского агентства | Историю начислений после покупки | По письменному запросу |
| Кредитная история | Все договоры и просрочки | Два отчёта в год бесплатно |
| Кабинет налоговой службы | Налоги, пени, штрафы | Сразу, бесплатно |
Заводите на каждую полученную бумагу отдельную папку и подписывайте дату: через месяц цифры изменятся, и без даты сравнить расчёты будет невозможно. Копии справок пригодятся и в переговорах о скидке, и при подаче заявления о банкротстве, где список кредиторов с точными суммами прикладывают к заявлению обязательно.
Как проверить, что сумма не завышена
Сверьте четыре вещи. Очерёдность погашения: по статье 319 Гражданского кодекса деньги идут сначала на издержки, потом на проценты и только затем на основной долг, а списывать неустойку вперёд процентов и тела нельзя. Размер неустойки: суд снижает её по статье 333 Гражданского кодекса, если она явно несоразмерна нарушению.
Срок давности: он равен трём годам и считается отдельно по каждому просроченному платежу, а продажа долга коллекторам его не обновляет (статья 201 Гражданского кодекса). Применяет давность суд только по вашему письменному заявлению. И потолок переплаты по коротким займам: по договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойка и платежи не могут превысить сто процентов от суммы займа, по более ранним договорам действовал предел в сто тридцать процентов.
Что сделать прямо сейчас
Порядок простой. Первое: выпишите на лист всех кредиторов, которых помните, и суммы, которые вам называют. Второе: закажите кредитную историю и сверьте список — так найдутся забытые карты и чужие долги, повешенные на однофамильца. Третье: отправьте каждому кредитору письменный запрос справки с разбивкой на дату.
Четвёртое: проверьте себя в банке данных приставов и, если производства есть, запросите расчёт у пристава. Пятое: сложите итог и сравните его с доходом и стоимостью имущества. Если долг превысил 25 000 рублей и не дотягивает до миллиона, а имущества нет, открывается путь к бесплатному внесудебному банкротству. Если суммы больше — считать придётся судебную процедуру.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноЧастые вопросы
Как узнать точную сумму долга по кредиту?
Запросите у банка справку о задолженности на конкретную дату с разбивкой на тело долга, проценты и неустойку. По статье 10 закона 353-ФЗ такие сведения дают бесплатно раз в месяц. Если по кредиту уже прошёл суд, актуальную сумму смотрите в банке данных исполнительных производств и уточняйте у пристава.
Почему сумма долга больше, чем я брал?
К телу долга прибавляются проценты за весь срок пользования, неустойка за просрочку, взысканная судом государственная пошлина и расходы кредитора на представителя. После передачи дела приставам добавляется исполнительский сбор — 12 процентов, но не меньше 2 000 рублей с гражданина. Отсюда и разница в разы.
Как проверить, не завышена ли сумма долга?
Сверьте расчёт по четырём точкам: правильная ли очерёдность погашения по статье 319 Гражданского кодекса, не раздута ли неустойка, учтены ли все ваши платежи и не истёк ли трёхлетний срок давности. По коротким займам проверьте потолок переплаты. Всё спорное заявляйте письменно, а в суде — в возражениях.
Зачем вообще знать точную сумму долгов?
Без точной цифры нельзя выбрать стратегию. От неё зависит, хватит ли дохода на реструктуризацию, есть ли смысл торговаться о скидке и какая процедура банкротства вам подходит: бесплатная внесудебная работает при долгах от 25 000 до 1 000 000 рублей, за пределами этой вилки остаётся только суд.
Обязан ли банк выдать справку бесплатно?
Да, один раз в месяц информация о размере текущей задолженности предоставляется заёмщику бесплатно — это статья 10 закона 353-ФЗ. За более частые запросы кредитор вправе брать плату по своим тарифам. Отказ выдать сведения обжалуется жалобой в Банк России через интернет-приёмную регулятора.
Банк и коллектор называют разные суммы, кому верить?
Верить документам, а не словам. Запросите у банка дату уступки и сумму, которая была передана, а у агентства — расчёт с этой же даты. Расхождение чаще всего в начислениях после продажи долга. Если решение суда уже есть, сумма зафиксирована им, и превышать её взыскатель не вправе.