Что происходит с залогом в банкротстве: продажа и раздел выручки

Какое имущество считается залоговым

Залог — это условие договора, по которому кредитор при невозврате денег вправе забрать конкретную вещь и продать её. У обычных людей в залоге чаще всего оказываются четыре вида имущества: квартира или дом по ипотеке, автомобиль по автокредиту, недвижимость под заём частного кредитора или инвестиционной компании, вещи в ломбарде.

Залог всегда виден в документах. В кредитном договоре есть раздел об обеспечении. По недвижимости запись об обременении стоит в едином государственном реестре недвижимости. По движимым вещам сведения вносят в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведут нотариусы. Финансовый управляющий проверяет эти источники в первую очередь, поэтому умолчать о залоге не выйдет. Заложенная вещь попадает в конкурсную массу на общих основаниях по статье 213.25 закона 127-ФЗ.

Как кредитор подтверждает залог в деле

Одного договора мало. Банк обязан заявить требование в арбитражный суд и отдельно попросить признать его обеспеченным залогом. Срок жёсткий: два месяца со дня публикации сведений о признании гражданина банкротом. Опоздавший кредитор попадает за реестр и получает деньги последним, а на практике не получает ничего.

Суд проверяет, существует ли предмет залога в натуре. Если автомобиль разбит и снят с учёта, а квартира сгорела, залог прекращается, и требование становится обычным — таким же, как долг по карте.

Должнику на этой стадии есть чем заняться: сверить расчёт задолженности, попросить снизить неустойку по статье 333 Гражданского кодекса, заявить о пропуске трёхлетней исковой давности по старым просроченным платежам. Каждая снятая тысяча уменьшит сумму, которую заберут из выручки.

Три ступени торгов: как продают предмет залога

Правила продажи залога особые: их предлагает не управляющий, а сам залоговый кредитор. Он готовит положение о порядке, условиях и сроках продажи и назначает начальную цену. Если должник считает цену заниженной, разногласия разрешает суд — там пригодится независимый отчёт об оценке.

Дальше имущество проходит три ступени. Первые торги идут на повышение от начальной цены. Если покупателя нет, объявляют повторные торги с ценой ниже на десять процентов. Не сработало и это — начинается публичное предложение, где цена снижается по графику, пока кто-нибудь не согласится. Когда не продано и на последней ступени, кредитор вправе оставить вещь за собой в счёт части долга. Объявления публикуются в едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ», участвовать может любой человек.

Как делят деньги от продажи залога

Выручку распределяют по статье 213.27 закона 127-ФЗ, и залоговому кредитору достаётся не всё.

Неизрасходованные остатки из вторых и третьих десяти процентов возвращаются залоговому кредитору. Если и после этого деньги остались, они уходят в общую массу и делятся между остальными кредиторами. Отсюда простой вывод: сумма, которую банк реально получит, почти всегда меньше цены, за которую ушла квартира.

Что будет с остатком долга после продажи

Продажа редко закрывает долг целиком. Квартира, купленная за шесть миллионов, на торгах может уйти за четыре с половиной, а из этой суммы банк получит лишь свои восемьдесят процентов. Разница никуда не исчезает, но и не превращается в пожизненную кабалу: непокрытая часть становится обычным требованием третьей очереди и по завершении процедуры списывается вместе со всеми остальными долгами по пункту 3 статьи 213.28 закона 127-ФЗ.

Бывает и наоборот. Если имущество ушло дороже долга, излишек идёт другим кредиторам, а когда хватило и им — возвращается самому должнику. Именно поэтому спорить о начальной цене стоит: чем дороже продажа, тем меньше остаток и тем выше шанс получить что-то обратно.

Ипотечное жильё: почему иммунитет не спасает

Статья 446 Гражданского процессуального кодекса защищает единственное жильё от взыскания, но прямо делает оговорку: защита не действует, если квартира в ипотеке. Логика простая — вы сами передали жильё в залог, когда брали деньги на его покупку.

Выход появился в статье 213.10-1 закона 127-ФЗ. Должник вправе заключить с ипотечным кредитором отдельное мировое соглашение только по ипотеке, и согласие остальных кредиторов для этого не нужно. Платежи по ипотеке при этом продолжаются, часто их вносит родственник или другой человек за должника, а прочие долги списываются в общей процедуре. Условия жёсткие: жильё должно быть единственным, а график исполняться без срывов. Договариваться нужно до того, как назначены торги.

Автомобиль по автокредиту и вещи в ломбарде

Машина — второй по частоте залог после квартиры. Проверить её статус можно бесплатно в реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты по номеру кузова. Заложенный автомобиль продают по тем же правилам: положение о продаже пишет банк, деньги делятся в пропорции восемьдесят на десять и десять.

Единственное исключение — транспорт, который нужен человеку с инвалидностью для передвижения: он защищён статьёй 446 кодекса, но и залог на такую машину банки обычно не берут. Попытка продать или подарить залоговую машину перед подачей заявления бесполезна: сделку оспорят по статье 61.2 закона 127-ФЗ, а покупателю придётся вернуть вещь. С ломбардом проще — там вещь уже находится у кредитора и уходит с реализации без вашего участия.

Что сделать прямо сейчас

Порядок действий до подачи заявления такой. Первое: закажите выписку из реестра недвижимости и проверьте машину в реестре залогов — иногда обременение висит на давно погашенном кредите, и его надо снять. Второе: запросите в банке справку об остатке долга на конкретную дату. Третье: узнайте рыночную цену имущества по объявлениям о продаже похожих объектов и сравните её с долгом.

Дальше решайте. Если рыночная цена заметно выше долга, продажа закроет обязательство и что-то вернётся вам. Если жильё единственное и в ипотеке, ищите деньги на отдельное мировое соглашение заранее. И главное: не переписывайте залоговое имущество на родственников — это прямой путь к отказу в списании долгов.