Почему ипотечное жильё было под угрозой
Единственное жильё защищено исполнительским иммунитетом (статья 446 ГПК РФ), но ипотечное жильё — исключение: оно в залоге у банка, и при банкротстве предмет залога реализуется в его пользу. Из-за этого семьи с ипотекой годами не решались банкротиться, боясь потерять квартиру.
Новый механизм сохранения жилья
Закон ввёл возможность заключить отдельное соглашение между должником-банкротом и залоговым кредитором (ипотечным банком) в отношении единственного ипотечного жилья. Суть:
- по ипотеке должник (или третье лицо за него) продолжает платить на согласованных условиях;
- это жильё не включается в общую конкурсную массу и не продаётся с торгов;
- остальные долги при этом списываются в обычном порядке банкротства.
Так семья может пройти банкротство и списать прочие долги, сохранив единственную ипотечную квартиру.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиУсловия и нюансы
- механизм касается именно единственного жилья, находящегося в ипотеке;
- по ипотечному долгу платежи продолжаются — списывается не он, а прочие долги;
- заключение соглашения требует согласия банка и утверждения судом;
- практика применения ещё формируется, поэтому условия зависят от банка и конкретного дела.
Это относительно новая возможность, и её применимость стоит проверять для своей ситуации.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноЧто делать ипотечному заёмщику
- Если единственное жильё в ипотеке, а прочие долги неподъёмны, — банкротство больше не означает автоматическую потерю квартиры.
- Уточните у банка готовность заключить отдельное соглашение по ипотеке.
- Оцените, потяните ли вы платежи по ипотеке после списания остальных долгов — часто именно освобождение от прочих долгов и делает ипотеку посильной.
- Не допускайте просрочки по самой ипотеке до и во время процедуры.
Частые вопросы
Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Да, с 2024–2025 годов появился механизм: должник заключает с ипотечным банком отдельное соглашение, продолжает платить по ипотеке, и единственное ипотечное жильё не включается в конкурсную массу и не продаётся, а остальные долги списываются. Соглашение требует согласия банка и утверждения судом.
Списывается ли ипотека при таком сохранении жилья?
Нет. При сохранении ипотечного жилья по ипотеке платежи продолжаются — списывается не ипотечный долг, а прочие долги (потребкредиты, займы, карты). Часто именно освобождение от остальных долгов делает ипотеку снова посильной.
Для любого ли жилья действует этот механизм?
Он касается единственного жилья, находящегося в ипотеке. Требуются согласие банка и утверждение судом. Практика применения ещё формируется, поэтому условия зависят от банка и конкретного дела — применимость стоит проверять индивидуально.
Что будет с ипотекой, если по ней не платить во время банкротства?
Просрочка по самой ипотеке ставит сохранение жилья под угрозу: банк как залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога. Чтобы сохранить квартиру по новому механизму, платежи по ипотеке важно не прекращать до и во время процедуры.