Чем мировое отличается от реструктуризации и списания
В банкротстве гражданина три возможных финала, и путать их не стоит.
| Вариант | Кто решает | Что с долгом | Что с делом |
|---|---|---|---|
| План реструктуризации | собрание кредиторов, утверждает суд | гасится по плану до 5 лет, без скидки по телу долга | процедура идёт, управляющий работает |
| Мировое соглашение | собрание кредиторов и должник, утверждает суд | любые условия: рассрочка, скидка, отступное | дело прекращается сразу |
| Реализация имущества | суд | имущество продают, остаток списывают | завершается списанием |
Ключевое отличие мирового — гибкость и скорость. Кредиторы могут простить часть долга (статья 156 закона 127-ФЗ), должник сохраняет имущество и выходит из процедуры за пару месяцев вместо года. Взамен он остаётся должником: списания не будет, платить придётся всё, что записано в соглашении.
На какой стадии и кто может предложить
Мировое соглашение допустимо на любой стадии дела (пункт 1 статьи 150 закона 127-ФЗ): в реструктуризации долгов, в реализации имущества, даже когда торги уже назначены. Единственное техническое условие — требования кредиторов должны быть включены в реестр, иначе некому голосовать.
Инициатором может быть сам должник, любой кредитор или финансовый управляющий. На практике проект чаще готовит должник: он лучше знает, сколько реально сможет платить. Со стороны должника-гражданина решение принимает он сам, со стороны кредиторов — собрание.
В соглашении вправе участвовать третьи лица (статья 157 закона 127-ФЗ) — родственник или работодатель, который берёт на себя часть платежей или даёт поручительство. Для кредиторов это дополнительная гарантия, для должника — способ убедить их проголосовать «за».
Голосование и утверждение судом
Процедура пошагово:
- Должник направляет управляющему проект соглашения с графиком и обоснованием — откуда возьмутся деньги.
- Управляющий созывает собрание кредиторов. Решение принимается большинством голосов от общего числа голосов кредиторов в реестре, и за него обязаны проголосовать все залоговые кредиторы (пункт 2 статьи 150 закона 127-ФЗ). Голоса считают по сумме требований, а не по числу кредиторов.
- До подачи в суд должны быть полностью погашены требования первой и второй очереди — алименты, возмещение вреда здоровью, долги по зарплате (статья 158).
- Управляющий подаёт заявление об утверждении, суд проверяет, не нарушает ли соглашение закон и права кредиторов, которые голосовали против (статья 160).
Условия для тех, кто голосовал против или не голосовал, не могут быть хуже, чем для проголосовавших «за» (пункт 3 статьи 156).
Что можно прописать в соглашении
Закон оставляет сторонам широкую свободу (статья 156 закона 127-ФЗ). В мировом соглашении можно предусмотреть:
- рассрочку — например, 36 ежемесячных платежей с первым через два месяца после утверждения;
- прощение части долга: кредиторы соглашаются на 60% от суммы, остальное списывают;
- снижение или отмену процентов и неустоек на период рассрочки;
- отступное — передачу автомобиля или доли в имуществе взамен денег, если против этого не возражает кредитор, который его получает;
- участие третьего лица, которое платит за должника.
Нельзя включать условия, ущемляющие кредиторов, которые не участвовали в голосовании, и нельзя обходить требования первой и второй очереди. Проценты на непогашенную сумму, если в соглашении о них ничего не сказано, начисляются по ключевой ставке Банка России (пункт 2 статьи 156).
Что меняется после утверждения
С даты утверждения производство по делу прекращается (статья 159 закона 127-ФЗ). Полномочия финансового управляющего заканчиваются, мораторий на требования кредиторов снимается, план реструктуризации, если он был, перестаёт действовать (пункт 1 статьи 213.31). Должник сам погашает долг по графику соглашения, а кредиторы не вправе требовать больше, чем в нём записано.
Есть неочевидное последствие. Если соглашение заключено уже в реализации имущества, гражданин к этому моменту признан банкротом, и на него распространяются ограничения статьи 213.30: пять лет сообщать о банкротстве при обращении за кредитом и три года не занимать должности в органах управления юрлиц. При мировом на стадии реструктуризации таких ограничений нет — банкротом человека не признавали.
Депозит 25 000 ₽ на вознаграждение управляющего не возвращается: свою фиксированную часть он заработал.
Отдельное мировое по ипотеке
С 8 сентября 2024 года действует статья 213.10-1 закона 127-ФЗ: должник и банк, чьё требование обеспечено ипотекой жилья, могут заключить отдельное мировое соглашение — без голосования остальных кредиторов. Его цель одна: сохранить квартиру, которая иначе ушла бы с торгов, потому что защита единственного жилья на ипотечное не распространяется (статья 446 ГПК РФ).
Условия такие: платежи по ипотеке вносит третье лицо — супруг, родитель, друг — либо сам должник из доходов, на которые нельзя обратить взыскание. Квартира при этом не попадает в конкурсную массу, а остальные долги проходят обычную реализацию и списываются. Суд утверждает такое соглашение отдельным определением.
Если график по ипотечному мировому нарушен, банк вправе его расторгнуть и снова заявить требование в деле — уже с продажей залога.
Нарушили условия: что будет
Это самая важная часть. Мировое соглашение расторгается судом по заявлению кредиторов, которым принадлежит не меньше четверти всех требований, если должник не исполняет или существенно нарушает условия (статья 164 закона 127-ФЗ). После расторжения дело возобновляется, и для гражданина закон предусматривает жёсткое последствие: он признаётся банкротом, и вводится реализация имущества (пункт 4 статьи 213.31). Никакой новой реструктуризации и никакого второго мирового — сразу распродажа.
Кредиторы, у которых меньше четверти голосов, могут действовать иначе: не расторгать соглашение, а получить исполнительный лист на непогашенную часть и идти к приставам (статья 167).
Кому выгодно и что делать прямо сейчас
Мировое соглашение имеет смысл, когда у вас есть имущество, которое жалко терять, и появился стабильный доход или помощник, готовый платить. Если платить нечем, реализация со списанием честнее и дешевле.
Порядок действий, если вы уже в процедуре:
- Посчитайте, какую сумму в месяц сможете отдавать три года подряд без новых займов.
- Подготовьте проект: реестр кредиторов, предлагаемый график, размер скидки, источник денег, участие третьих лиц.
- Передайте проект финансовому управляющему и попросите созвать собрание.
- До собрания поговорите с крупнейшими кредиторами — именно их голоса решают, и для банка 60% сейчас часто лучше, чем 10% после торгов.
- Проверьте, погашены ли требования первой и второй очереди.
- После утверждения платите строго по графику и храните квитанции.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноЧастые вопросы
Что такое мировое соглашение в деле о банкротстве?
Это договор должника с кредиторами о том, как будет погашен долг: рассрочка, скидка, отступное, участие третьих лиц. Его одобряет собрание кредиторов и утверждает арбитражный суд по статьям 150–167 закона 127-ФЗ. После утверждения дело о банкротстве прекращается, управляющий уходит, а должник платит по новому графику.
На какой стадии банкротства можно заключить мировое соглашение?
На любой — в реструктуризации долгов и в реализации имущества, вплоть до завершения торгов. Нужно лишь, чтобы кредиторы уже были включены в реестр. Предложить соглашение может должник, кредитор или финансовый управляющий. Если оно заключено на стадии реализации, ограничения статьи 213.30 после банкротства всё равно действуют.
Сколько голосов кредиторов нужно для утверждения?
Большинство голосов от общего числа голосов кредиторов в реестре, причём считают по суммам требований, а не по головам. Дополнительно за соглашение обязаны проголосовать все залоговые кредиторы (статья 150 закона 127-ФЗ). До утверждения судом должны быть погашены требования первой и второй очереди — алименты, вред здоровью, зарплата.
Можно ли заключить мировое соглашение по ипотеке в банкротстве?
Да, с 8 сентября 2024 года по статье 213.10-1 закона 127-ФЗ. Должник и банк заключают отдельное соглашение без голосов других кредиторов: ипотеку платит третье лицо или сам должник из защищённых доходов, квартира не продаётся, остальные долги списываются в обычной процедуре. Нарушение графика возвращает банк в дело с правом продать залог.
Что будет, если нарушить мировое соглашение?
Кредиторы с четвертью и более требований подают заявление о расторжении (статья 164 закона 127-ФЗ). Суд возобновляет дело, гражданина признают банкротом и вводят реализацию имущества — без новой реструктуризации и без второго мирового (пункт 4 статьи 213.31). Остальные кредиторы могут получить исполнительный лист на остаток и обратиться к приставам.
Спишут ли долги после мирового соглашения?
Нет, списание — итог реализации имущества, а мировое соглашение её заменяет. Долг уменьшается только на ту часть, которую кредиторы добровольно простили в тексте соглашения. Всё остальное придётся выплатить по графику. Если по итогам понимаете, что не потянете, выгоднее не подписывать и пройти реализацию со списанием.