«Спишем 100 процентов долгов»: почему такая реклама вне закона

Что именно изменилось с января 2026 года

До 2026 года реклама банкротных услуг жила по общим правилам: нельзя вводить в заблуждение, нельзя обещать несуществующие свойства. Формально этого хватало, фактически — нет: обещание списать всё звучало годами и приносило клиентов.

Закон 332-ФЗ добавил в закон о рекламе специальные требования именно для услуг по банкротству граждан, снижению долгов и прекращению денежных обязательств. Основные положения работают с 1 января 2026 года. Суть их в двух блоках: прямые запреты на определённые утверждения и обязательное предупреждение о последствиях процедуры.

Логика законодателя прозрачна. Банкротство — законный и рабочий инструмент, но у него есть цена и есть последствия, о которых человек узнавал уже после подписания договора с посредником. Реклама обязана называть их сама, а не оставлять на потом.

Требования распространяются не только на банкротство как таковое. Формулировка закона шире: она захватывает рекламу услуг по снижению долговой нагрузки и прекращению денежных обязательств, то есть всё то, что продаётся под вывесками про «избавление от долгов».

Предупреждение, которое обязано звучать

Закон задал не смысл, а дословную формулировку. В рекламе услуг по банкротству должно быть указано: «Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ».

Обратите внимание на вторую фразу — она не про рекламу, а про порядок действий. Законодатель прямо направляет человека сначала к кредитору и в многофункциональный центр, то есть к бесплатным вариантам: реструктуризации, кредитным каникулам, внесудебному банкротству.

Отсутствие этой формулировки — самостоятельное нарушение, даже если всё остальное в объявлении безупречно. Поэтому первое, что стоит искать в любом ролике или баннере, — есть ли там предупреждение целиком, а не обрывок из первых слов.

Три секунды и семь процентов площади

Спрятать предупреждение мелким шрифтом внизу кадра закон не позволяет. Требования к подаче установлены отдельно для каждого способа распространения.

Семь процентов площади — это заметная плашка, а не строчка петитом. Если на баннере или в баннерной врезке сайта предупреждения не видно с обычного расстояния, требование не выполнено. То же с роликами: скороговорка в полсекунды на титрах под три секунды не подходит.

Отдельно проверяйте наружную рекламу и раздатки: там предупреждение обязано занимать те же семь процентов площади носителя. На листовке формата в половину тетрадного листа это полноценный абзац, который невозможно не заметить.

Разбираем фразы: что стоит за каждым обещанием

Полезнее не запоминать нормы, а научиться читать сами объявления. Вот типовые формулировки и то, что за ними скрывается.

Каждая строка в правой колонке — не оценка, а норма, которую легко проверить самому.

Почему полное списание невозможно в принципе

Даже безупречно проведённая процедура освобождает не от всего. Пункт 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве прямо перечисляет требования, которые сохраняются после завершения дела, и список этот менять никто не может — ни суд, ни управляющий, ни исполнитель услуги.

Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности, задолженность по зарплате перед работниками, если человек был работодателем, субсидиарная ответственность и убытки, причинённые юридическому лицу.

Отдельная категория — текущие платежи, то есть обязательства, возникшие после принятия судом заявления. Коммунальные счета за месяцы самой процедуры, налоги за этот период, свежие штрафы никуда не денутся. Поэтому обещание «спишем всё» ложно даже в идеальном сценарии.

Второй слой: когда не спишут ничего

Есть ситуации, в которых суд отказывает в освобождении от долгов целиком. Пункт 4 статьи 213.28 называет три основания, и все они связаны с поведением должника.

Первое — привлечение к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Второе — непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений суду и финансовому управляющему. Третье — недобросовестность при возникновении или исполнении обязательства: сокрытие имущества, вывод активов, мошенничество при получении кредита, злостное уклонение от погашения.

С 2026 года к этому добавился ещё один слой риска: цифровые активы признаны имуществом, и их полагается декларировать наравне с квартирами и машинами. Умолчание о криптокошельке ложится ровно в основание «сокрытие имущества» и способно обнулить всю процедуру.

Две подмены, которые встречаются чаще всего

Первая подмена — слово «бесплатно». Бесплатной действительно бывает внесудебная процедура через многофункциональный центр: при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, шесть месяцев, без пошлин и без управляющего. Но реклама обычно продаёт судебное банкротство, где на депозит вносится 25 000 рублей вознаграждения управляющему, а сверх того он получает семь процентов от реализованного имущества.

Вторая подмена — «государственная программа». Никакой программы списания долгов государство не объявляло. Есть закон о банкротстве, есть внесудебный порядок через центр «Мои документы», есть кредитные каникулы. Всё это не программы и не разрешение не платить, а процедуры со своими условиями.

Обе подмены после января 2026 года прямо попадают под запрет: одна вводит в заблуждение о цене, вторая призывает не исполнять обязательства.

Куда жаловаться и чем это грозит рекламодателю

Надзор за рекламой ведёт Федеральная антимонопольная служба. Обращение подаётся в её территориальное управление по месту распространения рекламы — через электронную приёмную на сайте ведомства или обычным письмом.

Чтобы жалобу приняли, нужны доказательства. Сохраните запись ролика или снимок экрана целиком, зафиксируйте дату и время выхода, название канала или адрес страницы. Опишите, какое именно требование нарушено: нет предупреждения, оно короче трёх секунд, есть гарантия списания, есть призыв не платить.

Ответственность наступает по статье 14.3 Кодекса об административных правонарушениях. Для юридических лиц штраф составляет от 100 000 до 500 000 рублей за каждый случай, для должностных лиц — от 4 000 до 20 000 рублей. Отвечает не только заказчик, но и тот, кто рекламу распространял.

Что реклама вправе говорить законно

Запрет касается обещаний, а не самой темы. Исполнитель вправе рассказывать, что делает: анализирует состав долгов, готовит опись имущества и список кредиторов, составляет заявление, сопровождает в заседаниях, взаимодействует с финансовым управляющим.

Законна и статистика по завершённым делам, если она правдива и проверяема. Законно сравнение судебного и внесудебного порядка, объяснение условий для центра «Мои документы», описание сроков и расходов. Законна фраза о том, что часть долгов не списывается, — честность закон не ограничивает.

Ориентир простой: реклама вправе описывать процесс и условия, но не вправе обещать результат, который зависит от суда. Как только в тексте появляются слова «гарантированно», «100 процентов» и «в любом случае», объявление выходит за границу.

Есть и обратный ориентир для читателя: чем подробнее объявление рассказывает про условия и ограничения, тем меньше в нём желания продать любой ценой. Реклама, которая сама называет случаи, когда процедура не подойдёт, обычно ближе к реальности, чем ролик с одним лозунгом.

Чего новый запрет не решает

Честно о границах. Закон навёл порядок в формулировках, но не сделал услуги качественнее. Компания вправе разместить безупречное объявление с предупреждением на семь процентов площади и при этом работать плохо: срывать сроки, терять документы, вести дело чужими руками.

Не защищает запрет и от нерекламных каналов. Обещания в личной переписке, в разговоре по телефону, на бесплатной консультации под закон о рекламе не подпадают: там действуют общие правила о договоре и о защите прав потребителей. Записывайте такие разговоры и требуйте обещания в письменном виде.

И главное: исчезновение громких обещаний из эфира не отменяет вопроса, подходит ли банкротство лично вам. Ответ на него даёт не реклама, а состав ваших долгов, наличие имущества и сделок за последние три года.