Банкротство через МФЦ: условия, документы, шесть месяцев процедуры и что спишут

Три законных основания: кому открыт вход

Сумма долга — первое условие: от 25 000 до 1 000 000 ₽ по всем обязательствам вместе, включая кредиты, микрозаймы, коммуналку, налоги, штрафы и алименты. Проценты и пени тоже считаются. Второе условие — одно из трёх оснований, перечисленных в статье 223.2 закона 127-ФЗ.

Третье условие — на день подачи нет открытого судебного дела о вашем банкротстве, а предыдущая внесудебная процедура завершилась больше 5 лет назад.

Как проверить себя до похода в МФЦ

Возврат заявления не страшен, но отнимает месяц: повторно подать можно не раньше чем через 30 дней (пункт 5 статьи 223.2). Поэтому проверьте четыре вещи заранее.

1. Банк данных исполнительных производств на сайте ФССП: у каждого производства должен стоять статус окончания со ссылкой на пункт 4 части 1 статьи 46, и после последней даты не должно быть новых записей.
2. Кредитный отчёт в бюро кредитных историй — два раза в год бесплатно. Там видны долги, по которым кредиторы ещё не ходили в суд: их тоже нужно включить в список.
3. Личный кабинет налогоплательщика — задолженность по налогам и пеням.
4. Реестр сведений о банкротстве: нет ли уже возбуждённого дела.

Сложите всё. Если итог меньше 25 000 ₽ или больше 1 000 000 ₽, внесудебный путь закрыт — остаётся суд или переговоры с кредиторами.

Документы и заявление

Пакет минимальный: паспорт, СНИЛС, ИНН и заявление по утверждённой форме, к которому прилагается список всех известных кредиторов с суммами. Форму выдают в МФЦ, заполнить её можно на месте. Подача — лично в любой МФЦ по месту жительства или пребывания либо через представителя по нотариальной доверенности.

Самая частая ошибка — неполный список. В него нужно внести каждого кредитора: банк, МФО, управляющую компанию, налоговую, бывшего соседа по расписке, — с суммой и основанием. Долг, которого нет в списке, не спишется (пункт 2 статьи 223.6), а его обнаружение даёт кредитору право перевести вас в судебное банкротство.

Сотрудник МФЦ не консультирует по праву, он проверяет форму и делает запрос в ФССП. Пошлины нет, платить никому не нужно — процедура полностью бесплатна (статья 223.7).

Что происходит после подачи: мораторий на 6 месяцев

В течение трёх рабочих дней МФЦ проверяет заявление по базе ФССП и либо включает сведения о начале процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, либо возвращает заявление с указанием причины. С даты публикации начинается отсчёт шести месяцев и включается мораторий (статья 223.4 закона 127-ФЗ):

• по долгам из списка перестают начисляться проценты, пени и штрафы;
• исполнительные производства по ним приостанавливаются, аресты счетов подлежат снятию;
• кредиторы и коллекторы не вправе требовать оплату — только направлять запросы в госорганы о вашем имуществе;
• вы не можете брать новые кредиты и займы, выступать поручителем, совершать сделки по обеспечению.

Мораторий не касается текущих платежей: коммуналку за новые месяцы, алименты и налоги, начисленные после старта, платить обязательно.

Ваши обязанности во время процедуры

Внесудебное банкротство держится на доверии: управляющего нет, никто ежедневно не следит за вашими счетами. Зато закон возлагает обязанность на вас. Если за эти полгода вы получили имущество или доход, позволяющие погасить долги существенно, — наследство, крупный подарок, выигрыш, — вы обязаны в течение 5 рабочих дней письменно сообщить в МФЦ (статья 223.5). Процедура прекращается, кредиторы получают право взыскивать дальше.

Работать и получать зарплату можно, устраиваться на работу можно, менять регион тоже. Ограничение одно — не брать новые долги. Кредитор из списка вправе перевести дело в арбитражный суд, если докажет, что вы скрыли имущество, занизили сумму его долга или что у вас появились деньги. Тогда назначат финансового управляющего, а процедура станет платной.

Завершение: что спишут, а что останется

Ровно через шесть месяцев МФЦ публикует сведения о завершении процедуры. Долги из списка признаются безнадёжными — кредиторы теряют право их требовать, приставы прекращают производства, отметка о банкротстве появляется в кредитной истории.

Не списываются даже при правильно проведённой процедуре (пункт 2 статьи 223.6 закона 127-ФЗ):

• долги, не указанные в списке кредиторов;
• алименты и возмещение вреда жизни или здоровью;
• долги по зарплате перед работниками, если вы были работодателем;
• возмещение морального вреда и ущерба, причинённого умышленно;
• субсидиарная ответственность по долгам компаний;
• текущие платежи, возникшие после начала процедуры.

Сумму долга кредитор мог указать больше, чем вы написали в списке, — это не страшно, спишется реальный размер. Главное, чтобы сам кредитор был назван.

Последствия и типичные ошибки

После завершения действуют те же ограничения, что и при судебном банкротстве (статья 213.30 закона 127-ФЗ): пять лет сообщать о банкротстве при обращении за кредитом, три года не руководить организациями, повторно пройти внесудебную процедуру можно только через пять лет. Загранпаспорт, работа, имущество и счета остаются при вас.

Ошибки, из-за которых люди теряют процедуру или месяцы времени:

• подача при открытом исполнительном производстве — заявление вернут;
• «забытый» кредитор — этот долг останется навсегда;
• микрозайм в первые недели моратория — прекращение процедуры и подозрение в недобросовестности;
• оплата «помощникам», которые обещают «ускорить МФЦ» — ускорить нечего, срок фиксирован законом;
• ожидание, что долг спишется сам после статьи 46, — не спишется, взыскатель может предъявить лист повторно.

Что делать прямо сейчас: порядок по дням

Если вы прочитали условия и узнали себя, действуйте в таком порядке.

1. Сегодня: выпишите все долги с суммами, проверьте базу ФССП и закажите кредитный отчёт.
2. Производства ещё открыты: подайте приставу заявление о проверке имущественного положения и попросите окончить производство по пункту 4 части 1 статьи 46, если взыскать нечего. Кредитор может предъявить лист снова, поэтому подавайте в МФЦ сразу после окончания.
3. Производства окончены: заполните список кредиторов, возьмите паспорт, СНИЛС, ИНН и идите в МФЦ.
4. Через три рабочих дня проверьте публикацию в реестре банкротств.
5. Полгода живите по правилам моратория и сохраняйте письма от кредиторов — они пригодятся, если кто-то нарушит запрет.
6. После завершения запросите справку в МФЦ и проверьте кредитную историю: долги должны быть закрыты.