Долг по рассрочке от магазина: чем она отличается от кредита

Что вы подписываете в магазине

Схема выглядит буднично: вы выбираете товар, сотрудник за пятнадцать минут оформляет заявку, вам одобряют «рассрочку без переплаты» и вы уходите с покупкой.

Юридически происходит следующее. Банк-партнёр выдаёт вам целевой потребительский кредит и перечисляет деньги продавцу. Магазин свои деньги получил полностью и в дальнейшем к долгу отношения почти не имеет.

Такой продукт называют кредитом в точке продаж. Проверить это легко: в договоре есть индивидуальные условия потребительского кредита, полная стоимость кредита в рамке в правом верхнем углу первой страницы и график платежей.

Кстати, именно к покупкам в магазине при вашем личном присутствии не применяется период охлаждения — деньги уходят продавцу сразу.

Иногда вместо кредита оформляют заём микрофинансовой организации при магазине. Название на бумаге другое, суть та же: у вас появляется денежное обязательство перед сторонней компанией, а не «рассрочка от продавца». Смотрите, кто указан кредитором в шапке договора.

Чем это отличается от карты рассрочки и сервисов оплаты частями

Три похожих на слух продукта устроены по-разному:

Разница практическая. По кредиту в точке продаж у вас полноценный кредитный договор с графиком, он попадает в кредитную историю и учитывается при расчёте долговой нагрузки. Про долги по карте рассрочки и по сервисам оплаты частями у нас есть отдельные разборы.

Куда девается нулевая переплата при просрочке

«Ноль процентов» обычно означает, что проценты за вас платит продавец — он даёт банку скидку с цены товара. Пока вы вносите платежи по графику, вы действительно отдаёте только стоимость покупки.

Но условие о нулевой ставке работает лишь при соблюдении графика. Как только начинается просрочка, включаются санкции по договору.

Размер неустойки ограничен законом о потребительском кредите: не более 20 процентов годовых от просроченной суммы, если на долг продолжают начисляться проценты, либо 0,1 процента от просроченной суммы за каждый день, если проценты не начисляются.

Отдельная неприятность — страховка и платные услуги, которые часто подключают при оформлении. Их стоимость включена в сумму кредита, и проценты по договору начисляются на всё вместе.

Кто в итоге взыскивает долг

Не магазин. Возвращать деньги будет банк, который выдал кредит, и порядок стандартный.

1. Сначала звонит и пишет собственная служба взыскания банка.
2. Через несколько месяцев долг могут передать коллекторскому агентству по договору или продать ему по договору уступки.
3. Дальше кредитор идёт в суд: по бесспорным требованиям обычно берут судебный приказ у мирового судьи.
4. После вступления акта в силу подключаются судебные приставы: арест счетов, удержания из зарплаты, запрет выезда за границу при достаточной сумме долга.

Возврат товара долг не закрывает. Если вы вернули покупку, магазин перечисляет деньги банку, но кредитный договор нужно закрывать отдельно и брать справку об отсутствии задолженности.

Претензии по качеству товара тоже решаются с продавцом, а не с банком. Платить по графику при этом придётся: спор о браке холодильника не приостанавливает обязательства по кредиту, хотя и может закончиться возвратом денег в банк.

Как проверить, кому вы должны

Через год-два после покупки люди часто не помнят даже названия банка. Проверить можно так:

1. Запросите кредитную историю — там будет виден договор, кредитор, сумма и текущий статус.
2. Найдите документы из магазина: обычно выдают экземпляр индивидуальных условий и график.
3. Напишите кредитору запрос о полной сумме долга с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку.
4. Проверьте себя в банке данных исполнительных производств: если дело дошло до приставов, вы увидите номер производства и сумму.
5. Посмотрите на сайте суда по месту жительства, нет ли судебного приказа.

Судебный приказ важно не пропустить: возражения подаются в течение 10 дней со дня получения копии, и объяснять причину несогласия не нужно.

Что делать при первой просрочке

Чем раньше вы вмешаетесь, тем дешевле обойдётся.

• Позвоните в банк и уточните точную сумму к погашению вместе с пенями.
• Если платить нечем временно, письменно попросите реструктуризацию: увеличение срока и снижение платежа.
• При падении дохода проверьте право на кредитные каникулы и подайте заявление в банк.
• Платите хотя бы часть: частичные платежи снижают долг и показывают добросовестность.
• Не берите микрозаём, чтобы закрыть платёж по рассрочке, — это самый быстрый путь в долговую спираль.
• Все договорённости фиксируйте письменно, устные обещания сотрудника ничего не значат.

Спишется ли такой долг при банкротстве

Да. Кредит в точке продаж — обычное денежное обязательство, и по общему правилу он списывается наравне с другими потребительскими кредитами и займами.

Есть нюансы, о которых лучше знать заранее. Если товар остался в залоге у банка, а такое бывает при дорогих покупках, залоговое имущество продадут в процедуре. Обычная бытовая техника в залог не идёт и в конкурсную массу попадает по общим правилам.

Не списывают долги, возникшие из недобросовестных действий. Например, если человек набрал техники в кредит, зная, что платить не собирается, и сразу перепродал её, суд вправе отказать в освобождении от обязательств.

Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при общей сумме долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей и длится шесть месяцев.

Что будет, если ничего не делать

Сценарий предсказуемый. Первые месяцы идут звонки и сообщения, сумма растёт за счёт неустойки. Информация о просрочке попадает в кредитную историю, и новые кредиты перестают одобрять.

Затем долг уходит коллекторам или сразу в суд. Судебный приказ выносят без вызова сторон, и человек часто узнаёт о нём уже от приставов.

После возбуждения исполнительного производства даётся 5 дней на добровольную оплату. Если не заплатить, добавится исполнительский сбор 12 процентов от суммы долга, но не менее 2 000 рублей с гражданина. Дальше — арест счетов и удержания до половины дохода.

Отдельно помните про срок исковой давности: он составляет три года, но считается по каждому просроченному платежу отдельно и прерывается, если вы признали долг или что-то заплатили. Надежда «просто переждать» обычно не оправдывается.

Итог: покупка «без переплаты» обходится значительно дороже цены товара. Поэтому разбираться с рассрочкой лучше на этапе первой пропущенной оплаты, когда сумма ещё сопоставима с ценником в магазине.