Чем они отличаются
| Параметр | Кредит | Микрозайм | Рассрочка (BNPL) |
|---|---|---|---|
| Ставка | Умеренная | Очень высокая | 0% при оплате в срок |
| Срок | Месяцы–годы | Дни–недели | Недели–месяцы |
| Лимит переплаты | — | 100% тела (с 01.04.2026) | Штрафы при просрочке |
| В кредитной истории | Да | Да | Да (крупные, с 2026) |
Микрозайм — самый дорогой в пересчёте на ставку, кредит — самый крупный по сумме и сроку, рассрочка — коварна незаметностью.
Что опаснее по процентам
Микрозайм — рекордсмен по ставке: небольшая сумма быстро обрастает процентами. Спасает лимит: с 1 апреля 2026 года переплата не может превышать 100% тела займа. Но и это — удвоение долга.
Рассрочка кажется бесплатной, но при просрочке включаются штрафы, а множество мелких рассрочек незаметно складываются в неподъёмную сумму.
Кредит дешевле по ставке, но опасен размером: крупный долг на годы.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиЧто опаснее при просрочке
При неуплате все три идут схожим путём: неустойка → взыскание → возможная передача коллекторам → суд → приставы. Отличия:
- микрозаймы чаще всего быстро уходят в суд (приказное производство) и к коллекторам;
- рассрочки при небольших суммах реже доходят до суда, но портят кредитную историю;
- кредиты дают больше времени на переговоры, но и долг крупнее.
Опаснее всего — сочетание: несколько микрозаймов и рассрочек вместе с кредитом быстро создают долговую спираль.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноЧто делать с любым из этих долгов
- не гасите один долг за счёт другого — это спираль;
- проверяйте лимиты переплаты и срок давности;
- отменяйте судебные приказы вовремя;
- при неподъёмной сумме все три вида долга одинаково списываются при банкротстве.
Для банкротства неважно, кредит это, микрозайм или рассрочка — все они обычные денежные обязательства и списываются вместе.
Частые вопросы
Что опаснее — кредит, микрозайм или рассрочка?
По ставке опаснее всего микрозайм (небольшая сумма быстро обрастает процентами, хоть и с лимитом 100% тела с 2026 года). Рассрочка коварна незаметностью — мелкие суммы складываются в спираль. Кредит дешевле по ставке, но опасен крупным размером. Опаснее всего их сочетание.
Какой долг быстрее доходит до суда?
Микрозаймы: их чаще всего быстро взыскивают через судебные приказы и передают коллекторам. Рассрочки при небольших суммах реже доходят до суда, но портят кредитную историю. Кредиты дают больше времени на переговоры, но долг крупнее.
Есть ли лимит переплаты по микрозайму?
Да. По микрозаймам, выданным с 1 апреля 2026 года, все проценты, неустойки и платежи в сумме не могут превышать 100% тела займа (ранее было 130%). То есть заём 10 000 ₽ не должен вырасти в требование более 20 000 ₽.
Списываются ли микрозаймы и рассрочки при банкротстве?
Да, все три вида долга — кредиты, микрозаймы и рассрочки (BNPL) — обычные денежные обязательства и одинаково списываются при банкротстве. Для процедуры неважно, какой это долг: они списываются вместе.