Что выгоднее при досрочном погашении: срок или размер платежа

Почему срок и платёж дают разный результат

В аннуитетном кредите каждый месяц вы платите одинаковую сумму, но внутри неё пропорция меняется: сначала почти всё уходит на проценты, ближе к концу — на тело долга. Проценты за месяц всегда считаются от текущего остатка.

Когда вы вносите досрочный платёж и оставляете размер ежемесячного взноса прежним, остаток падает, а платёж остаётся большим — значит, доля, идущая на тело, резко растёт, и срок сжимается. Когда вы просите уменьшить платёж, срок остаётся тем же: остаток гасится медленнее, и банк успевает начислить проценты за все оставшиеся месяцы.

Отсюда правило, которое и подтверждает расчёт ниже: сокращение срока экономит больше, потому что убирает из жизни кредита целые месяцы вместе с их процентами. Уменьшение платежа месяцы не убирает — оно только делает их легче.

Считать руками не обязательно: оба варианта сразу сравнивает калькулятор досрочного погашения — он показывает новый платёж, новый срок и экономию на процентах в рублях.

Условия примера, который будем считать

Чтобы сравнение было честным, обе схемы считаем на одном кредите и с одинаковым досрочным взносом.

• Сумма кредита — 1 200 000 рублей.
• Срок — 60 месяцев, схема погашения аннуитетная.
• Ставка — 24 процента годовых, то есть 2 процента в месяц.
• Ежемесячный платёж — 34 521,56 рубля.
• Переплата за весь срок без досрочного погашения — 871 293,54 рубля.

Через 12 месяцев исправных платежей вы вносите дополнительно 200 000 рублей. К этому моменту остаток основного долга составляет 1 058 883,91 рубля, а процентов уже уплачено 273 142,61 рубля. Если ничего не предпринимать, за оставшиеся 48 месяцев банк начислит ещё 598 150,92 рубля процентов — это и есть точка отсчёта для сравнения.

Условия намеренно взяты жёсткие: дорогой потребительский кредит и взнос в начале срока. Именно там разница между схемами максимальна и её хорошо видно. На своих числах повторите ту же последовательность действий — выводы не изменятся, поменяется только масштаб.

Вариант первый: сокращаем срок

Остаток после досрочного взноса — 858 883,91 рубля. Платёж не меняем, он остаётся 34 521,56 рубля.

Кредит закрывается на 13 месяцев раньше. Последний, тридцать пятый платёж будет неполным — 26 307,13 рубля, остальные 34 по 34 521,56 рубля. Нагрузка на бюджет при этом не снижается ни на рубль: платить придётся столько же, сколько и раньше.

Обратите внимание на пропорцию. Вы внесли 200 000 рублей, а процентов сэкономили 256 994,62 рубля — то есть каждый вложенный рубль вернулся рублём и двадцатью восемью копейками сэкономленных процентов. Такую доходность не даёт ни один вклад, и это прямое следствие высокой ставки по кредиту.

Вариант второй: уменьшаем платёж

Тот же остаток 858 883,91 рубля, но срок оставляем прежним — 48 месяцев. Банк пересчитывает аннуитет под новый остаток.

Ежемесячно освобождается 6 520,37 рубля — это реальные деньги в кармане каждый месяц ближайшие четыре года. Но кредит всё равно тянется до исходной даты, и проценты капают все 48 месяцев.

Здесь те же 200 000 рублей принесли 112 977,62 рубля экономии — по 56 копеек на вложенный рубль. Результат тоже положительный, просто вдвое скромнее. Заметьте: банк не обманывает и не считает хуже, обе схемы честные, разница возникает исключительно из-за количества оставшихся месяцев.

Сравнение лоб в лоб: цена решения

Один и тот же взнос в 200 000 рублей даёт экономию 256 994,62 рубля при сокращении срока и 112 977,62 рубля при уменьшении платежа. Разница — 144 017 рублей.

Иначе говоря, выбирая уменьшение платежа, вы покупаете облегчение бюджета на 6 520,37 рубля в месяц и платите за это 144 017 рублей процентов. В пересчёте на 48 месяцев облегчения это примерно 3 000 рублей в месяц — цена комфорта.

Любой калькулятор досрочного погашения делает ровно эту арифметику. Ценность в том, чтобы понимать, какое число он вам показывает и почему.

Когда уменьшать платёж всё-таки правильнее

Математика не единственный критерий. Уменьшение платежа обоснованно в трёх ситуациях.

Первая: доход нестабилен. Сокращённый срок не даёт запаса прочности — если через полгода доход упадёт, вы окажетесь с прежним большим платежом и без подушки. Просрочка обойдётся дороже сэкономленных процентов: неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20 процентов годовых от просроченной суммы либо 0,1 процента в день, если проценты за период просрочки не начисляются, — часть 21 статьи 5 закона 353-ФЗ.

Вторая: высокая долговая нагрузка. Если платежи по всем кредитам съедают больше половины дохода, снижение обязательного платежа улучшает вашу позицию при обращении за рефинансированием.

Третья: гибридная схема. Уменьшаете платёж, а разницу продолжаете вносить досрочно вручную. Формально нагрузка снижена, фактически вы гасите как при сокращённом сроке.

Что вправе требовать банк по закону

Право на досрочный возврат установлено статьёй 11 закона 353-ФЗ о потребительском кредите и пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса.

В первые 14 календарных дней после получения потребительского кредита сумму можно вернуть полностью без уведомления, уплатив проценты за фактические дни пользования. По целевому кредиту такой срок — 30 календарных дней.

Дальше действует общее правило: заёмщик вправе вернуть долг полностью или частично, уведомив кредитора не менее чем за 30 календарных дней. Договор может сократить этот срок, и на практике почти все банки принимают заявление день в день.

Проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами. Комиссия за досрочное погашение незаконна. После частичного досрочного возврата банк обязан выдать новый график платежей — это прямая обязанность кредитора по статье 11 того же закона.

Как внести досрочный платёж и ничего не сломать

Самая частая потеря денег происходит не в расчётах, а в процедуре.

1. Подайте заявление на частичное досрочное погашение с указанием суммы, даты списания и выбранной схемы — сокращение срока или уменьшение платежа. Устного распоряжения недостаточно.
2. Убедитесь, что на счёте к дате списания лежит сумма досрочного взноса плюс очередной обязательный платёж. Если денег хватит только на что-то одно, банк спишет обязательный платёж, а досрочный не пройдёт.
3. Назначьте досрочное погашение на дату очередного платежа. Между датами проценты продолжают начисляться на старый остаток.
4. Через день-два получите новый график и сверьте остаток долга.
5. Сохраните заявление с отметкой о принятии и новый график.
6. После полного погашения возьмите справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности.

Страховка при досрочном погашении

При полном досрочном погашении часть страховой премии можно вернуть. Это правило части 12 статьи 11 закона 353-ФЗ, оно применяется к договорам страхования, заключённым с 1 сентября 2020 года. Условия: страховой случай не наступал, страховка была оформлена в связи с этим кредитом. Возвращают часть премии за неистёкший период страхования, деньги перечисляют в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.

Не путайте это с периодом охлаждения: по кредитной страховке отказаться и вернуть премию целиком можно в течение 30 календарных дней с даты заключения договора, для полисов вне кредита срок 14 дней.

При частичном досрочном погашении премию не пересчитывают — кредит продолжает действовать. Если страховка снижала ставку по кредиту, отказ от неё может вернуть ставку к базовой; сравните выгоду до подачи заявления.

Когда выгоднее копить, а не гасить

Досрочное погашение — это вложение с доходностью, равной ставке вашего кредита. Если на рынке доступна ставка выше, деньги логичнее разместить, а кредит платить по графику.

Методика сравнения простая: берёте ставку кредита и сравниваете её с реальной доходностью вклада после налога. Налог на проценты по вкладам платится с суммы сверх необлагаемого лимита, который считается как один миллион рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку на первое число каждого месяца года, — статья 214.2 Налогового кодекса.

Условный пример: кредит под 7 процентов годовых по льготной программе и вклад под 15 процентов. Досрочное погашение принесёт 7 процентов, вклад после налога — заметно больше. Гасить в этой ситуации невыгодно.

Обратная картина при дорогом потребительском кредите или микрозайме: там ставка кредита всегда выше любой доступной доходности, и досрочное погашение — лучшее вложение свободных денег.

Когда этот расчёт не сработает

Первое ограничение — тип платежей. Всё сказанное про аннуитет. При дифференцированных платежах тело долга гасится равными долями, проценты падают сами, и выигрыш от досрочного взноса меньше, а сокращение срока и снижение платежа дают более близкие результаты.

Второе — резерв на жизнь. Если досрочный взнос съест последние сбережения, экономия на процентах обернётся новым займом при первой поломке холодильника. Подушка в размере трёх ежемесячных платежей важнее, чем любая экономия из таблицы.

Третье — просрочка. Если по кредиту уже есть долг, досрочный платёж уйдёт сначала на неустойку и просроченные проценты по правилам статьи 319 Гражданского кодекса, и остаток почти не уменьшится. Сначала закрывают просрочку, потом занимаются досрочным погашением.

Четвёртое — несколько кредитов. Гасить надо самый дорогой по ставке, а не самый крупный или самый неприятный.