Чем эти проценты отличаются от процентов по займу
Их постоянно путают, и из-за путаницы люди требуют не то и получают отказ.
Проценты по договору займа (ст. 809 ГК) — это цена денег. Вы дали в долг, вам платят за пользование, и это не наказание, а согласованная плата. Проценты по ст. 395 ГК — это санкция. Она включается тогда, когда деньги должны были вернуть и не вернули.
Разница видна на простом примере. Заём выдан на год под 15 процентов годовых. Весь год начисляются проценты по ст. 809 ГК. Наступил срок возврата, деньги не отдали — с этого дня к плате за пользование добавляется ответственность по ст. 395 ГК. Это два разных требования, и заявлять их можно одновременно: первое за период до срока, второе за просрочку.
Посчитать свою сумму по периодам ключевой ставки можно здесь: калькулятор процентов по статье 395 ГК. Он же готовит текст расчёта, который прикладывают к иску.
Три ситуации, когда проценты возникают сами собой
Пункт 1 ст. 395 ГК называет их прямо: неправомерное удержание денег, уклонение от их возврата, иная просрочка в уплате.
- Долг по договору не отдали в срок. Заём, оплата за работу, возврат предоплаты, выплата по расписке.
- Деньги получены без оснований. Ошибочный перевод, двойная оплата, отменённое взыскание. Здесь работает ещё и п. 2 ст. 1107 ГК.
- Присуждённая сумма не выплачена. Решение суда вступило в силу, деньги не поступили — проценты начисляются и на эту сумму.
Важное ограничение: ст. 395 ГК применяется только к денежным обязательствам. Если человек обязан передать вещь, выполнить работу или освободить квартиру, процентов по этой норме нет — так разъяснил Пленум Верховного Суда в постановлении от 24 марта 2016 года № 7.
С какого дня начинают течь проценты
Это самая частая ошибка в требованиях. День определяется не датой претензии и не датой обращения в суд, а моментом, когда обязательство должно было быть исполнено.
| Ситуация | Первый день начисления | Норма |
|---|---|---|
| В договоре указана дата возврата | Следующий день после этой даты | Ст. 314 ГК |
| Срок возврата не определён | Восьмой день после требования | П. 2 ст. 314 ГК |
| Заём до востребования | Тридцать первый день после требования | П. 1 ст. 810 ГК |
| Ошибочный перевод, неосновательное обогащение | День, когда получатель узнал о неосновательности | П. 2 ст. 1107 ГК |
| Возврат предоплаты за непоставленное | Следующий день после срока возврата | Ст. 314 ГК |
| Неисполненное решение суда | День вступления решения в силу | Ст. 395 ГК |
| Возврат по расторгнутому договору | Следующий день после срока из уведомления | Ст. 314 ГК |
Отправленная претензия срок не сдвигает: она нужна для переговоров, а не для запуска процентов.
По какой день считают и можно ли требовать на будущее
Проценты взимаются по день уплаты суммы кредитору, если законом не установлено иное (п. 3 ст. 395 ГК). Это значит, что долг не «замораживается» датой подачи иска.
На практике это работает так. Суд считает сумму процентов на день вынесения решения, а дальше, если истец просил, в резолютивной части пишет: проценты начисляются на остаток долга по день фактического исполнения. Такое разъяснение дал Пленум Верховного Суда в постановлении № 7 от 24 марта 2016 года.
Какая ставка применяется
Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 395 ГК). Ключевое слово здесь — «в соответствующие периоды»: если за время просрочки ставка менялась, срок делят на отрезки и к каждому применяют свою ставку.
Актуальное значение всегда берут с сайта Банка России. С 27 июля 2026 года ключевая ставка составляет 14 процентов годовых — такое решение Совет директоров Банка России принял 24 июля 2026 года. Проверяйте это значение на дату вашего расчёта: очередные заседания проходят несколько раз в год.
Иной размер может быть установлен законом или договором. Если стороны прописали свою ставку за просрочку, применяется она, а не ключевая. Собственно арифметику по периодам разбираем в отдельном материале — здесь важно понимать только принцип.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиПроценты и неустойка вместе не взыскиваются
Пункт 4 ст. 395 ГК устроен жёстко: если за неисполнение денежного обязательства соглашением сторон установлена неустойка, проценты по этой статье не взыскиваются, кроме случаев, прямо предусмотренных законом или договором.
Практический вывод простой. Посмотрите договор. Есть пункт про пени за просрочку — требуйте пени. Пункта нет — требуйте проценты по ст. 395 ГК. Требовать и то и другое за один и тот же период нельзя, это двойная ответственность за одно нарушение.
Выбор тоже имеет смысл считать: договорная неустойка нередко выше ключевой ставки, но и снизить её суду проще.
Что делать, если убытки больше процентов
Проценты по ст. 395 ГК — это минимальная компенсация. Она не требует доказывать, что вы что-то потеряли: сам факт просрочки достаточен.
Если реальные потери оказались больше, работает п. 2 ст. 395 ГК: кредитор вправе требовать возмещения убытков в части, превышающей сумму процентов. То есть проценты засчитываются в убытки, а не складываются с ними.
Пример логики: из-за невозврата долга человек был вынужден взять кредит и заплатил по нему проценты. Разницу между уплаченным банку и суммой по ст. 395 ГК можно заявлять как убытки, но здесь уже придётся доказывать и размер, и причинную связь. Без документов эта часть требования почти всегда отпадает, поэтому рассчитывайте в первую очередь на сами проценты.
Можно ли снизить проценты и по какому основанию
Здесь есть тонкость, которую пропускают обе стороны спора.
Пункт 6 ст. 395 ГК позволяет суду по заявлению должника уменьшить проценты, если их сумма явно несоразмерна последствиям нарушения. Но снизить можно только проценты, предусмотренные договором, и не ниже суммы, посчитанной по ключевой ставке. То есть законный минимум неприкосновенен: если проценты считаются по ключевой ставке, снижать их не с чего.
Договорную неустойку снижают по другой норме — ст. 333 ГК. Для должника-гражданина, не занимающегося предпринимательством, это реальный инструмент: суд вправе уменьшить явно несоразмерную неустойку и без заявления, хотя заявить всё равно правильнее.
| Что требуют | Чем снижается | Предел снижения |
|---|---|---|
| Проценты по ключевой ставке | Не снижаются | Нет |
| Договорные проценты за просрочку | П. 6 ст. 395 ГК | Не ниже ключевой ставки |
| Договорная неустойка (пени) | Ст. 333 ГК | По усмотрению суда |
Сколько живёт требование о процентах
Общий срок исковой давности — три года (ст. 196 ГК). Для процентов действуют два дополнительных правила, и они работают против невнимательного взыскателя.
Первое: с истечением срока давности по главному требованию истекает срок и по дополнительным, включая проценты (ст. 207 ГК). Пропустили давность по самому долгу — проценты уже не спасти.
Второе: проценты начисляются за каждый день, и давность по ним считается отдельно по каждому дню просрочки. Значит, обратившись в суд сегодня, вы взыщете проценты максимум за три года назад, даже если просрочка длится семь лет.
Есть и обратная сторона для должника: суд применяет давность только по заявлению стороны (п. 2 ст. 199 ГК). Промолчали в процессе — взыщут за весь период.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноЧастые заблуждения, из-за которых теряют деньги
Собрали то, что чаще всего звучит в вопросах.
- «Проценты можно начислять на проценты». Нельзя: сложные проценты по общему правилу запрещены (п. 5 ст. 395 ГК). База для расчёта — только основной долг.
- «Раз в договоре про проценты не сказано, требовать нечего». Наоборот: ст. 395 ГК работает и без упоминания в договоре.
- «Должник не платил, потому что у него не было денег, значит он не виноват». Закон прямо указывает, что отсутствие у должника необходимых денежных средств к непреодолимой силе не относится (п. 3 ст. 401 ГК).
- «Проценты считаются с суммы вместе с неустойкой». Нет, только с основного долга.
Каждое из этих заблуждений либо завышает требование и ведёт к частичному отказу, либо занижает и оставляет деньги кредитору.
Когда эти проценты вам не помогут
Честно о границах, потому что норма универсальной не является.
Первое: обязательство не денежное. Не передали вещь, не выполнили работу, не переоформили автомобиль — проценты по ст. 395 ГК не начисляются, нужны другие инструменты.
Второе: в договоре уже есть неустойка. Тогда норма просто выключается, и спорить о процентах бессмысленно.
Третье: должник неплатёжеспособен. Суд присудит и долг, и проценты, но если у человека нет ни дохода, ни имущества, исполнительный лист превратится в бумагу. А если он пройдёт процедуру банкротства, вместе с основным долгом прекратятся и проценты как дополнительное требование.
Четвёртое: истекла давность по главному требованию. Проценты уйдут вслед за ним, и никакие расчёты этого не изменят. Поэтому смотреть на давность нужно до подачи иска, а не после.
Частые вопросы
Нужно ли писать про проценты в договоре, чтобы их потом требовать?
Не нужно. Статья 395 ГК действует независимо от того, упомянута она в договоре или нет: это законная мера ответственности за просрочку денежного обязательства. В договоре имеет смысл прописывать другое — свою ставку или неустойку, если вы хотите отступить от ключевой ставки Банка России в большую сторону.
Можно ли требовать проценты и пени одновременно?
За один и тот же период нельзя. Пункт 4 ст. 395 ГК прямо говорит: если соглашением установлена неустойка, проценты по этой статье не взыскиваются. Выбирайте одно требование. Если в договоре пени предусмотрены только за часть нарушений, за остальные периоды проценты по ст. 395 ГК заявлять можно.
С какой суммы считаются проценты, если долг частично погашен?
С фактического остатка на каждую дату. Внесли часть — с этого дня база уменьшается. Поэтому расчёт делают не одной строкой, а по периодам: от даты к дате с тем остатком, который был в этот отрезок времени. Начислять проценты на уже начисленные проценты нельзя (п. 5 ст. 395 ГК).
Проценты начисляются, если решение суда уже вынесено, но не исполнено?
Да. Присуждённая сумма остаётся денежным обязательством, и на неё начисляются проценты по ст. 395 ГК до фактической уплаты. Чтобы не судиться дважды, формулировку о начислении по день фактического исполнения нужно заявить сразу в иске: тогда пристав считает её вместе с основным долгом.
Суд может отказать во взыскании процентов полностью?
Может, если обязательство не денежное, если стороны установили неустойку, если истёк срок исковой давности и должник о нём заявил, либо если просрочки фактически не было. Снизить до нуля проценты, посчитанные по ключевой ставке, суд не вправе: п. 6 ст. 395 ГК разрешает уменьшать только договорные проценты и не ниже ключевой ставки.
Что считается днём начала просрочки по расписке без даты возврата?
Если это заём до востребования, деньги нужно вернуть в течение тридцати дней со дня предъявления требования (п. 1 ст. 810 ГК). Просрочка начинается на тридцать первый день. Требование лучше направлять письменно и сохранять подтверждение отправки — именно от его даты будет отсчитываться срок.
Проценты по статье 395 и законные проценты по статье 317.1 — это одно и то же?
Нет. Статья 317.1 ГК — это плата за пользование деньгами в период, когда просрочки ещё нет, и она начисляется, только если прямо предусмотрена законом или договором. Статья 395 ГК — ответственность за просрочку, работает по умолчанию. Первая норма в бытовых спорах между гражданами встречается редко.
Списываются ли такие проценты при банкротстве должника?
Да, если прекращается основное обязательство. Проценты по ст. 395 ГК — дополнительное требование, и их судьба следует за судьбой долга. Исключение — обязательства, которые при банкротстве не прекращаются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и другие из п. 5 и 6 ст. 213.28 закона 127-ФЗ.