Солидарная ответственность по кредиту: почему всё требуют с одного созаёмщика

Что значит «солидарно» на практике

Ключевое правило — в статье 323 Гражданского кодекса. При солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения и от всех должников совместно, и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Отсюда вытекает то, что удивляет людей больше всего: банк не обязан сначала обращаться к основному заёмщику, не обязан делить долг поровну и не обязан объяснять, почему списал деньги именно с вашей карты. Выбор должника — его право.

Второе правило из той же статьи: кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного солидарного должника, вправе требовать недополученное от остальных. Обязательство считается исполненным только тогда, когда долг погашен целиком. До этого момента каждый из содолжников остаётся обязанным на всю оставшуюся сумму.

Откуда вообще берётся солидарность

Сама по себе она не возникает. По статье 322 Гражданского кодекса солидарная обязанность появляется, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В кредитных отношениях источник почти всегда договорный: в тексте кредитного договора прямо написано, что заёмщики отвечают перед банком солидарно. Прочитайте этот пункт — он обычно располагается в разделе об ответственности сторон.

Закон устанавливает солидарность в других ситуациях: например, наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего имущества, а лица, совместно причинившие вред, отвечают солидарно перед потерпевшим.

Если в договоре о солидарности не сказано ни слова и закон её не устанавливает, обязанность считается долевой: каждый отвечает только за свою часть.

Созаёмщик и поручитель: в чём разница

Эти роли путают постоянно, хотя положение у них разное.

Практический вывод: у поручителя больше шансов освободиться от обязанности со временем, у созаёмщика таких оснований почти нет. Выйти из созаёмщиков можно только с согласия банка — это отдельная процедура.

Какие возражения вам помогут, а какие нет

Статья 324 Гражданского кодекса устанавливает важное ограничение: солидарный должник не вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на таких отношениях других должников с кредитором, в которых данный должник не участвует.

Перевод на человеческий язык: доводы «основной заёмщик договорился о реструктуризации», «ему дали отсрочку», «у него своя ситуация» вам не помогут. Помогут только ваши собственные возражения и возражения, общие для всех должников.

Что работает: пропуск срока исковой давности, неправильный расчёт задолженности, недействительность самого договора, ошибки в начислении неустойки и основания для её снижения по статье 333 кодекса.

Заявлять о пропуске давности нужно письменно и в суде первой инстанции: по своей инициативе суд её не применяет, а вспомнить об этом в апелляции будет уже поздно.

Арифметика регресса: считаем на числах

Пункт 2 статьи 325 кодекса даёт формулу: должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

Пример. Кредит 1 800 000 рублей, трое созаёмщиков — назовём их первым, вторым и третьим. Банк взыскал всю сумму с первого.

Доли равны по умолчанию. Если между созаёмщиками есть соглашение о другом распределении — например, доли в купленной квартире не равны, — применяется оно.

В регресс попадает не только тело кредита. Если вы заплатили банку проценты, неустойку и взысканные судом расходы, эти суммы тоже распределяются между содолжниками по той же формуле. А вот ваши собственные издержки на взыскание долга с содолжников — например, госпошлина по регрессному иску — взыскиваются отдельно как судебные расходы.

Один из содолжников не платит: кто несёт его долю

Продолжим пример. Второй созаёмщик вернул свои 600 000 рублей, а третий пропал: имущества нет, дохода нет, взыскать нечего.

Пункт 2 статьи 325 отвечает и на этот случай: неуплаченное одним из содолжников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на него и на остальных должников. То есть 600 000 рублей третьего делятся поровну между первым и вторым — по 300 000 рублей каждому.

Требование к исчезнувшему содолжнику не сгорает: получив судебное решение, можно годами предъявлять исполнительный лист, пока у него не появятся деньги или имущество.

Как оформить регресс и не пропустить срок

Регресс — это новое самостоятельное требование, а не продолжение кредитного договора. Порядок такой.

1. Соберите доказательства платежа: платёжные документы, выписку по счёту, справку банка о погашении кредита с датой.
2. Получите справку об отсутствии задолженности — она подтверждает, что обязательство прекращено исполнением.
3. Направьте содолжникам письменную претензию с расчётом доли каждого, заказным письмом с описью вложения.
4. При отказе подавайте иск о взыскании в порядке регресса, приложив расчёт и документы об оплате.

Срок исковой давности — три года, но считается он не с даты кредитного договора: по пункту 3 статьи 200 кодекса по регрессным обязательствам течение срока начинается со дня исполнения основного обязательства. Это важное отличие, которое часто спасает ситуацию: даже старый кредит даёт свежий срок с момента, когда вы за него заплатили.

Что будет с кредитной историей всех троих

Просрочка по общему кредиту портит историю каждому созаёмщику, а не только тому, кто перестал платить. Обязательство одно, и сведения о нём попадают в кредитную историю всех участников договора.

Последствия предсказуемые: новые кредиты одобряют хуже, а действующий долг учитывается при расчёте долговой нагрузки, даже если фактически платит другой человек. Именно поэтому созаёмщик по чужой ипотеке нередко не может взять собственный кредит.

Проверяйте историю регулярно: закон о кредитных историях даёт право на два бесплатных отчёта в год в каждом бюро, а узнать список бюро можно через портал государственных услуг. Если после погашения запись о просрочке осталась, подавайте заявление об оспаривании: на проверку отводится 20 рабочих дней, источнику на ответ — 10 рабочих дней.

Супруги, ипотека и развод

В ипотеке супруг чаще всего автоматически становится созаёмщиком. После развода кредитный договор сам по себе не меняется: банк по-прежнему вправе требовать всю сумму с любого из бывших супругов.

Раздел имущества и раздел кредита — разные вопросы. Даже если суд разделил квартиру, обязанность перед банком остаётся солидарной до тех пор, пока банк не даст согласия на изменение состава должников: перевод долга на другое лицо без согласия кредитора ничтожен по статье 391 Гражданского кодекса.

Что можно сделать реально: договориться с банком о выводе одного из супругов при условии, что доход второго закрывает платёж, либо продать квартиру с погашением кредита. Тот, кто платит после развода один, сохраняет право регресса ко второму — по тем же правилам статьи 325.

Когда регресс не поможет

Границы у этого механизма жёсткие.

• Вы не платили, а платил кто-то другой — регресса нет: право возникает только у того, кто фактически исполнил обязательство.
• Платёж нечем подтвердить: наличные без расписки и переводы без назначения платежа суд может не принять как доказательство погашения общего долга.
• Содолжник прошёл процедуру банкротства, и требование к нему списано вместе с остальными долгами.
• Между созаёмщиками есть соглашение, по которому платить должен был именно тот, кто заплатил: тогда доля распределяется по соглашению, а не поровну.
• С момента исполнения основного обязательства прошло больше трёх лет и содолжник заявил о давности.

И главное: регресс не уменьшает вашу обязанность перед банком. Сначала вы платите кредитору всё, что он требует, и только потом разбираетесь с остальными. Спор между созаёмщиками банк не интересует.