Банкротство заёмщика: что грозит созаёмщику и поручителю

Почему долг никуда не исчезает

Когда в кредитном договоре двое, обязательство у них солидарное. Правило прямо записано в пункте 1 статьи 323 Гражданского кодекса: кредитор вправе требовать исполнения и от всех должников совместно, и от любого из них в отдельности, причём как полностью, так и частично. А пункт 2 той же статьи добавляет главное: солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Банкротство — это не исполнение обязательства. Суд освобождает от долгов конкретного гражданина, а не сам долг из договора. Для банка обязательство продолжает существовать, просто требовать его теперь можно только с одного оставшегося участника.

Поэтому фраза «я обанкротился, значит, кредит закрыт» верна только для того, кто прошёл процедуру. Для второго подписанта не изменилось ничего, кроме того, что делить бремя больше не с кем.

Созаёмщик и поручитель: в чём разница

Созаёмщик указан в самом кредитном договоре как второй заёмщик. Он получает те же деньги и те же обязанности с первого дня, его доход учитывался при одобрении, платить он должен наравне. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства и отвечает за чужой долг.

На практике при банкротстве заёмщика последствия у обоих похожи: банк предъявляет требование целиком. Разница проявляется в сроках и в том, что у поручителя есть шанс сослаться на прекращение поручительства.

Что происходит в день, когда заёмщик подал заявление

С момента введения процедуры к основному заёмщику предъявлять требования вне дела о банкротстве нельзя. Банк включается в реестр требований кредиторов и одновременно начинает работать со вторым участником договора — на него мораторий не распространяется вообще.

Дальше события идут быстро. Банк направляет созаёмщику требование о досрочном возврате всей суммы, потому что просрочка уже допущена. Проценты и неустойки продолжают начисляться именно на него. Через один-три месяца следует иск или заявление о судебном приказе, затем исполнительное производство, арест счетов и удержания.

Отдельная неприятность: банк может пойти в дело о банкротстве и одновременно судиться со вторым должником. Это не двойное взыскание, а способ получить деньги из двух источников, но общая сумма не может превысить размер долга.

Поручитель: те же правила и один шанс

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного обязательства — это статья 367 Гражданского кодекса. Но освобождение основного должника от долгов по итогам банкротства обязательство не исполняет и не прекращает его в том смысле, который освободил бы поручителя. Судебная практика по этому вопросу устойчива: поручитель продолжает отвечать.

Зато у поручителя есть собственный срок. Если в договоре поручительства срок не указан, оно прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока платежа по кредиту не предъявил иск к поручителю. Дату первого пропущенного платежа стоит найти и посчитать этот год — иногда банк опаздывает.

Ещё поручителю полезно проверить, не менялись ли условия кредита без его согласия: увеличение суммы или ставки при определённых условиях тоже влияет на объём его ответственности.

Ипотека: самый болезненный случай

Ипотечная квартира не защищена правилом об единственном жилье из статьи 446 Гражданского процессуального кодекса. Если основной заёмщик уходит в банкротство и платежи прекращаются, банк как залоговый кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, и созаёмщика при этом никто не спрашивает, даже если он в ней живёт с детьми.

Практический выход у созаёмщика такой: не допускать просрочки по графику, продолжая платить самому. Пока платежи идут, у банка нет повода трогать залог. Долг при этом гасится, а требования к банкроту в его деле уменьшаются.

Закон разрешает урегулировать ипотеку по единственному жилью отдельным соглашением с залоговым банком, и внести деньги за должника вправе третье лицо — например, тот самый созаёмщик или родственник. Это единственный способ вывести квартиру из-под торгов, не выходя из процедуры.

Можно ли потом вернуть деньги с банкрота

Тот, кто исполнил солидарную обязанность, получает право регрессного требования к остальным должникам за вычетом своей доли — пункт 2 статьи 325 Гражданского кодекса. У поручителя работает статья 365: к нему переходят права кредитора в объёме уплаченного.

Проблема в сроках. Регресс к человеку, которого суд уже освободил от долгов, предъявить нельзя: его обязательства прекращены вместе с остальными. Заявлять требование нужно внутри процедуры, пока она идёт.

Поэтому созаёмщику критично отслеживать публикации о деле и подавать своё требование сразу, даже если он ещё ничего не заплатил.

Что делать созаёмщику прямо сейчас

Порядок действий простой, но выполнять его нужно в первые же недели.

1. Найдите свой экземпляр договора и убедитесь, кто вы — созаёмщик или поручитель. Это меняет набор аргументов.
2. Проверьте должника в реестре сведений о банкротстве и найдите дату публикации: от неё считаются два месяца на включение в реестр.
3. Запросите в банке точный остаток долга на сегодня — с процентами и неустойками, а не сумму из графика.
4. Решите, тянете ли вы платёж в одиночку. Если да, платите по графику и сохраняйте все чеки.
5. Если не тянете, идите в банк с заявлением о реструктуризации до появления просрочки, а не после.
6. Одновременно подайте своё требование в дело о банкротстве созаёмщика.

Когда разумнее банкротиться вдвоём

Если общий доход двоих не покрывает платёж, разделение процедур обычно бессмысленно: один списывает долги, второй получает их целиком и приходит к тому же результату через год, но уже с испорченной кредитной историей и арестованными счетами.

Закон не предусматривает совместного банкротства как отдельной процедуры, однако суды по ходатайству нередко объединяют дела супругов в одно производство: кредиторы общие, имущество общее, управляющий один. Это заметно экономит на депозитах и публикациях.

Для не состоящих в браке созаёмщиков дела ведут раздельно, но подавать заявления лучше синхронно, чтобы банк не успел получить решение против второго и запустить исполнительное производство. Заранее посчитайте, что у каждого в собственности: имущество каждого попадает в его собственную конкурсную массу.