Банкротство поручителя по кредиту: процедура, условия и подводные камни

Почему поручитель имеет право на банкротство

Для закона о банкротстве обязательство поручителя — обычный денежный долг. Гражданин вправе подать заявление, если предвидит, что не сможет рассчитаться со всеми кредиторами, а при долге от 500 000 рублей и просрочке от трёх месяцев обязан это сделать — статья 213.4 закона 127-ФЗ. Откуда взялся долг — по своему кредиту или по чужому — суд не интересует.

Есть даже норма специально для поручителей. При подсчёте суммы для внесудебного банкротства статья 223.2 велит учитывать обязательства по договору поручительства независимо от просрочки основного должника. Это значит, что человек, поручившийся за кредит в 800 000 рублей, уже сегодня «должен» эти деньги для целей банкротства, даже если заёмщик исправно платит. Практический смысл: не нужно ждать, пока банк придёт с требованием, чтобы оценить свою ситуацию и, если другие долги тоже давят, начать процедуру.

Как банк заявляет требование к поручителю в процедуре

После введения процедуры банк включается в реестр требований кредиторов поручителя. Особенность в том, что он вправе заявить всю сумму долга заёмщика — основной долг, проценты, неустойку — и одновременно требовать её с самого заёмщика или участвовать в его банкротстве. Двойное участие законно: получив часть денег от одного, банк уменьшает требование к другому, но до полного погашения остаётся кредитором обоих.

Для включения в реестр банку не нужно решение суда о взыскании с поручителя — достаточно кредитного договора и договора поручительства. Срок на подачу требований — два месяца с публикации о введении реализации имущества. Если банк опоздал, его требование удовлетворяется после остальных, но освобождение от долгов всё равно распространится на него. Поручителю важно проверить расчёт банка в реестре и возразить против завышенной неустойки: суд рассматривает такие возражения и может уменьшить сумму.

Что происходит с заёмщиком, когда поручитель списал долг

Для заёмщика ничего не меняется. Освобождение поручителя от обязательств — его личная льгота, кредитный договор продолжает действовать, и банк взыскивает остаток с заёмщика в обычном порядке. Если заёмщик тоже неплатёжеспособен, ему предстоит своя процедура.

Есть обратная ситуация, о которой забывают. Если поручитель до банкротства успел заплатить банку часть чужого долга, у него по статье 365 Гражданского кодекса возникло право требования к заёмщику. В процедуре это право становится имуществом должника: финансовый управляющий вправе взыскать деньги с заёмщика или продать право требования на торгах, а выручка пойдёт кредиторам. Скрыть эти платежи не получится — они видны по выпискам, а сокрытие имущества грозит отказом в списании долгов. Поэтому сообщите управляющему о таких платежах сами и приложите документы.

Таблица: судебное банкротство или МФЦ для поручителя

Если банк ещё не судился с вами и производства у приставов нет, путь через МФЦ закрыт до появления одного из оснований, и остаётся суд.

Чем рискует поручитель в процедуре

Риски те же, что у любого должника, плюс два особенных. Общие: имущество сверх защищённого продадут, сделки за три года проверят, а при недобросовестности суд завершит процедуру без освобождения от долгов. Единственное жильё без ипотеки защищено статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса, автомобиль обычно уходит с торгов, если он не нужен инвалиду или для работы.

Первый особенный риск — само поручительство как сделка. Если вы поручились за чужой кредит, уже имея неподъёмные долги, кредиторы могут заявить, что вы наращивали обязательства заведомо без возможности их исполнить. Обычно суды к этому относятся спокойно: поручительство не выводит имущество, но объяснить мотив придётся. Второй — поручительство за кредит собственной фирмы. Такой долг списывается, однако если вас параллельно привлекли к субсидиарной ответственности по долгам компании, она не списывается по статье 213.28 закона 127-ФЗ.

Что проверить до подачи заявления

Банкротство — крайняя мера, и перед ним стоит убедиться, что долг вообще законно требуют с вас. Первое — срок поручительства: если в договоре его нет, а банк за год после срока возврата кредита не подал иск, поручительство прекратилось по пункту 6 статьи 367 Гражданского кодекса. Второе — изменение условий кредита без вашего согласия: за повышенную ставку вы не отвечаете. Третье — расчёт: неустойку суд уменьшает по статье 333 Гражданского кодекса, и после этого сумма может оказаться посильной.

Четвёртое — платёжеспособность заёмщика. Если у него есть доход или имущество, разумнее добиться, чтобы платил он: банку часто выгоднее рассрочка с заёмщиком, чем два банкротства. Пятое — мировое соглашение: банк может согласиться на дисконт, если поймёт, что альтернатива — ноль в процедуре. Только когда эти пути закрыты, подавайте заявление.

Порядок действий: от сбора документов до списания

1. Соберите документы: договор поручительства, кредитный договор, требование банка, справки о доходах за три года, выписки по счетам, опись имущества и список всех кредиторов.
2. Определите путь: при сумме до миллиона и оконченном производстве у приставов — МФЦ по месту жительства; иначе — арбитражный суд по месту регистрации.
3. Для суда внесите 25 000 рублей на депозит суда, оплатите пошлину и укажите саморегулируемую организацию, из которой назначат управляющего.
4. После введения процедуры передайте управляющему карты и сведения о платежах заёмщику, если они были.
5. Проверьте требование банка в реестре, при завышенной неустойке подайте возражение.
6. Дождитесь отчёта управляющего и определения о завершении процедуры с освобождением от обязательств.
7. Получите определение и направьте его копию банку и приставам — производства оканчиваются, аресты снимаются.

Что будет после: последствия для поручителя

Последствия стандартные, статья 213.30 закона 127-ФЗ. Пять лет при обращении за кредитом вы обязаны сообщать о банкротстве, пять лет нельзя подать заявление о собственном банкротстве повторно, три года нельзя руководить организациями, для банков этот срок — десять лет, для страховых, микрофинансовых компаний и пенсионных фондов — пять. Запись в кредитной истории хранится 7 лет с даты последнего изменения.

Есть и приятная сторона: списывается именно обязательство поручителя, то есть долг, за который вы не получили ни рубля. Одновременно списываются ваши собственные кредиты, займы, долги за коммунальные услуги и большинство налогов. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате работникам и субсидиарная ответственность. И ещё одно: поручаться за кого-то снова закон не запрещает, но опыт обычно подсказывает, что это плохая идея.