Подали заявление: пока ничего не меняется
Само по себе поступление заявления в арбитражный суд на счета не влияет. Аресты приставов остаются, списания продолжаются, зарплата приходит как обычно. Иногда должники ждут месяц и удивляются, почему деньги по-прежнему уходят взыскателям.
Перелом наступает в день, когда суд признаёт заявление обоснованным и вводит первую процедуру. С этого момента прекращается начисление неустоек и процентов по кредитам, приостанавливаются исполнительные производства по имущественным взысканиям, а требования кредиторов предъявляются уже только в деле о банкротстве.
Реструктуризация долгов: карты остаются у вас
Если суд ввёл реструктуризацию, вы продолжаете пользоваться счетами и картами сами. Ограничения касаются не повседневных трат, а крупных решений. Без письменного согласия финансового управляющего нельзя приобретать и отчуждать имущество дороже 50 000 рублей, получать и выдавать займы, выступать поручителем, передавать имущество в залог, вносить его в уставный капитал (статья 213.11 закона 127-ФЗ).
Смысл процедуры в другом: суд утверждает план погашения долгов на срок до пяти лет, и вы платите по нему из текущего дохода. Банкротом при этом человек не признаётся, кредитная история страдает меньше.
Реструктуризация подходит тем, у кого есть стабильный заработок, достаточный и на план, и на жизнь семьи. Если дохода нет, суд переходит к реализации имущества.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноРеализация имущества: карты уходят управляющему
С даты признания гражданина банкротом правами в отношении конкурсной массы распоряжается финансовый управляющий. Он ведёт основной счёт должника, а деньги с остальных счетов перечисляются туда же.
Карты должник обязан передать управляющему не позднее одного рабочего дня после решения суда, а управляющий в течение рабочего дня после получения принимает меры к блокированию операций по ним.
Сделки, которые гражданин в этот период совершает лично — продажа машины, дарение доли, снятие крупной суммы, — ничтожны. Кроме того, должник не вправе сам открывать новые счета и вклады и получать по ним деньги. Заметьте: речь не о блокировке банком за подозрительные операции, а о временном переходе прав к управляющему на срок процедуры.
Что можно и чего нельзя в процедуре реализации
| Действие | Можно? |
|---|---|
| Получать прожиточный минимум на себя и иждивенцев | Да, ежемесячно |
| Получать алименты и детские пособия | Да, в конкурсную массу они не входят |
| Работать и получать зарплату | Да, доход поступает под контроль управляющего |
| Самому открыть новый счёт или вклад | Нет |
| Взять кредит или заём | Нет |
| Продать или подарить имущество | Нет, сделка ничтожна |
| Просить суд об увеличении суммы на жизнь | Да, по мотивированному ходатайству |
Отдельно закон оговаривает, что правила о закрытии счетов не применяются к счёту, на который поступают выплаты, защищённые законодательством об исполнительном производстве. Такой счёт из процедуры не выпадает.
Запрет на новые займы работает и в обратную сторону: банк, выдавший кредит человеку в процедуре, рискует не получить эти деньги обратно. Поэтому заявки в этот период почти всегда получают отказ, и пытаться обойти запрет бессмысленно.
На что жить, пока идёт процедура
Без денег должника не оставляют. Из конкурсной массы исключается имущество, на которое нельзя обратить взыскание по статье 446 Гражданского процессуального кодекса, и деньги в размере прожиточного минимума на самого должника и на каждого человека на его иждивении. Это подтвердил Верховный Суд в постановлении Пленума № 48 от 25 декабря 2018 года.
Не входят в массу выплаты из статьи 101 закона 229-ФЗ: алименты на детей, детские пособия, компенсации в связи с потерей кормильца, ряд социальных выплат.
Если денег объективно не хватает — дорогие лекарства, аренда жилья для семьи, обучение ребёнка, — подаётся ходатайство об исключении из конкурсной массы дополнительных сумм. К нему прикладывают договор аренды, назначения врача, чеки. Суд оценивает разумность расходов и часто идёт навстречу.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиЗарплата, переводы от родных и чужие деньги на вашем счёте
Зарплата, премии, отпускные, доход самозанятого — всё это поступает в конкурсную массу, из неё вам выдают неснижаемую часть. Работодателю управляющий сообщает реквизиты для перечисления.
Сложнее с деньгами, которые вам не принадлежат. Перевод от матери на лечение внука, средства коллег на общий подарок, возврат долга другу — формально это поступления на ваш счёт. Чтобы такие суммы не ушли кредиторам, нужны доказательства: назначение платежа, переписка, договор.
Практический совет на всю процедуру: заведите привычку сохранять документы по каждому крупному поступлению и сразу сообщать о нём управляющему. Молчание выглядит как сокрытие дохода, а это уже риск отказа в списании долгов по итогам дела.
Банкротство через МФЦ: карты не забирают
Внесудебная процедура устроена иначе. Финансового управляющего в ней нет, значит, нет ни передачи карт, ни основного счёта, ни контроля за тратами. Вы продолжаете пользоваться деньгами свободно.
Условия: общий долг от 25 000 до 1 000 000 рублей, процедура длится 6 месяцев и проводится бесплатно, заявление подаётся в многофункциональный центр по месту жительства или пребывания.
С момента включения сведений в реестр приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям и прекращается начисление процентов и неустоек. Но появляется обязанность: если в течение полугода ваше имущественное положение существенно улучшилось — получили наследство, выиграли крупную сумму, — вы обязаны сообщить об этом в центр в течение пяти рабочих дней, и процедуру прекратят.
После завершения: как вернуть нормальную жизнь со счетами
По итогам реализации имущества суд выносит определение о завершении процедуры и освобождении от обязательств. Полномочия управляющего прекращаются, карты и счета возвращаются в ваше распоряжение.
Порядок действий такой. Первое — получите на руки определение суда с отметкой о вступлении в силу. Второе — обратитесь в свои банки: часть ограничений снимается автоматически по сведениям из реестра сведений о банкротстве, часть придётся снимать по заявлению с приложением определения. Третье — проверьте банк данных исполнительных производств: списанные долги должны исчезнуть, а производства прекратиться.
Пятилетнее ограничение касается не счетов, а новых займов: при обращении за кредитом вы обязаны сообщать банку о факте банкротства (статья 213.30 закона 127-ФЗ). Дебетовую карту, вклад и накопительный счёт можно открывать без ограничений.
Частые вопросы
Заблокируют ли все карты сразу после подачи заявления?
Нет. До решения суда счета работают в обычном режиме, а аресты приставов сохраняются. Передача карт финансовому управляющему требуется после признания гражданина банкротом и введения реализации имущества — не позднее следующего рабочего дня (статья 213.25 закона 127-ФЗ). При реструктуризации долгов карты остаются у должника.
Как получать деньги на жизнь во время процедуры?
Ежемесячно из конкурсной массы исключается прожиточный минимум на должника и на каждого иждивенца — управляющий выдаёт эти деньги или перечисляет на согласованный счёт. Алименты и детские пособия в массу вообще не попадают. Дополнительные суммы на лечение, аренду жилья или обучение исключают по ходатайству в суд.
Могу ли я работать и получать зарплату?
Да, банкротство не мешает работать, и увольнять за него нельзя. Зарплата поступает в конкурсную массу, из неё вам выдают неснижаемую часть на жизнь. Работодателю управляющий направляет реквизиты для перечисления. О смене работы и об изменении дохода нужно сообщать управляющему сразу.
Что будет со счетом ребёнка или супруга?
Счета других людей не блокируются: банкротится конкретный человек. Но общее имущество супругов может попасть в конкурсную массу с последующей выплатой второму супругу его доли. Детские счета, пополняемые пособиями и алиментами, не трогают. Спорные суммы придётся подтверждать документами о происхождении денег.
Можно ли открыть новый счёт во время банкротства?
В процедуре реализации имущества гражданин не вправе лично открывать счета и вклады и получать по ним деньги — это делает финансовый управляющий. Тайно открытый счёт всё равно всплывёт: суд и управляющий запрашивают сведения в налоговой службе. Скрытые поступления могут стать основанием для отказа в списании долгов.
Когда вернут доступ к счетам после завершения дела?
После определения суда о завершении процедуры полномочия управляющего прекращаются и распоряжение счетами возвращается должнику. На практике банки снимают ограничения в течение нескольких дней после получения документа или сведений из реестра. Возьмите определение с отметкой о вступлении в силу и приложите его к заявлению в банк.