Во время процедуры: временные ограничения
На период реструктуризации/реализации (обычно 6–12 месяцев):
- управление счетами переходит к финансовому управляющему — вы получаете прожиточный минимум, остальные поступления идут в массу;
- запрет открывать новые счета и брать кредиты без указания на банкротство;
- сделки от имени должника совершает управляющий;
- возможен запрет выезда за границу — по определению суда, обычно при рисках сокрытия имущества; отменяется при окончании процедуры или досрочно по ходатайству (командировки, лечение);
- приставы приостанавливают производства — начисление долгов заморожено.
Эти ограничения заканчиваются определением о завершении процедуры.
После списания: что запрещено и на сколько
Ст. 213.30 127-ФЗ — пять лет базовых ограничений:
- 5 лет сообщать банкам и МФО о своём банкротстве при любом обращении за кредитом или займом. Скрывать бессмысленно: факт виден в кредитной истории и ЕФРСБ. Кредит взять можно — но решение за банком.
- 5 лет нельзя подать на повторное банкротство по своей инициативе (по заявлению кредитора — можно). Долги, возникшие после банкротства, списываются в общем порядке через суд или МФЦ, но лишь по новым правилам.
- 3 года нельзя занимать должности руководителя юрлица (директор, член правления), участвовать в управлении.
- 10 лет — руководить банком, 5 лет — страховой организацией, МФО, фондом, быть финансовым управляющим.
- Повторная обязанность: если снова наберёте долгов и пройдёте банкротство — по кредиту нельзя будет снова списать те же требования.
Запрета на выезд, работы, недвижимость, путешествия после завершения процедуры НЕТ. Кредитная история хранит запись о банкротстве 10 лет, но это не запрет, а факт биографии.
Мифы о последствиях
Миф 1: «Нельзя выезжать за границу 5 лет». Нет: выезд ограничивают только на время процедуры и только по определению суда. После завершения — свободно.
Миф 2: «Не дадут кредит никогда». Практика показывает: кредитные карты и потребительские кредиты одобряют уже через 1–2 года после списания, ипотека реальна через 3–5 лет при подтверждённом доходе. Ключ — новая чистая история: небольшой кредит, аккуратное погашение.
Миф 3: «Заберут всё имущество семьи». Масса формируется из имущества должника; совместное делится, единственное жильё защищено, личные вещи членов семьи не входят.
Миф 4: «Долги спишут только частично». Непогашенные реестровые долги списываются полностью — исключения: алименты, возмещение вреда жизни/здоровью, зарплата сотрудникам (для ИП), субсидиарка, мошеннические долги (ст. 213.28).
Что не списывается
Даже после завершения банкротства останутся:
- алименты и задолженность по ним;
- возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда;
- зарплата и выходные пособия сотрудникам (актуально для ИП);
- субсидиарная ответственность контролирующих лиц;
- долги, возникшие из недобросовестных действий: мошеннические кредиты, скрытые имущество и доходы, ложные сведения в процедуре, административные/уголовные штрафы.
Именно поэтому честность в процедуре — не формальность: уличённый в сокрытии должник получает отказ в списании и остаётся со всеми долгами.
Жизнь после: практические шаги
- Сохраняйте определение суда о завершении и списании — главный документ, закрывающий вопросы коллекторов «внезапно всплывших» долгов (реестровые требования погашены законом).
- Проверьте кредитную историю через Госуслуги (дважды в год бесплатно): все реестровые долги должны стоять погашенными. Ошибки — оспаривайте через БКИ.
- Контроль ЕФРСБ: запись о процедуре — навсегда, но это нормальная открытость, а не чёрная метка.
- Новая финансовая дисциплина: бюджетный резерв 3–6 месяцев расходов, страховка дохода, никаких займов «до зарплаты».
- Если снова звонят коллекторы по старым долгам — ссылайтесь на определение о завершении; при настойчивости жалоба в ФССП: требование погашенного долга незаконно.