Первая неделя и первый месяц: неустойка и уведомления
Со дня, следующего за датой платежа, банк начинает начислять неустойку. Её потолок задан законом 353-ФЗ о потребительском кредите (часть 21 статьи 5): не больше 20% годовых на просроченную сумму, если проценты по договору продолжают начисляться, либо 0,1% в день, если не начисляются. Больше банк требовать не вправе, что бы ни было написано мелким шрифтом.
Не позднее 7 дней с даты просрочки банк обязан вас уведомить (часть 4 статьи 10 того же закона) — обычно это СМС или сообщение в приложении. Дальше подключается внутренний отдел взыскания: звонки, письма, предложения «внести хотя бы часть». На этом этапе банк ещё заинтересован договориться, а не судиться. Просрочка до 30 дней в кредитную историю попадает, но выглядит как техническая — большинство банков её прощают при следующих заявках.
Два-три месяца: требование вернуть всё сразу
Когда просрочка превышает 60 дней в течение последних 180 дней, банк получает право потребовать досрочного возврата всего остатка кредита с процентами (часть 2 статьи 14 закона 353-ФЗ). Он направляет письменное требование и даёт не меньше 30 дней на оплату. Это ключевой момент: до него ваш долг — несколько пропущенных платежей, после — вся сумма кредита целиком, и именно её понесут в суд.
Одновременно просрочка от 90 дней становится «серьёзной» для бюро кредитных историй: с такой отметкой новых кредитов почти не дают, а запись хранится 7 лет с момента последнего обновления. Пока требование не выставлено, реструктуризация или кредитные каникулы ещё возможны — банк обязан рассмотреть заявление о каникулах по закону 353-ФЗ, если сумма кредита укладывается в лимиты, установленные Правительством, и доход упал больше чем на 30%.
Три месяца — год: коллекторы или продажа долга
Дальше у банка три дороги. Первая — передать долг коллекторскому агентству по агентскому договору: долг остаётся у банка, коллектор только напоминает. Вторая — продать долг по договору цессии (статьи 382–390 ГК РФ): новый владелец долга сам решает, судиться или уговаривать. Третья — сразу в суд, минуя коллекторов; так делают крупные банки.
И банковские взыскатели, и коллекторы работают по закону 230-ФЗ. Звонить можно не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц; писать сообщения — 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц; встречаться лично — 1 раз в неделю. Ночью — с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные — любые контакты запрещены. Нельзя звонить родственникам и коллегам без их согласия, угрожать, приходить на работу. Через 4 месяца просрочки вы вправе подать заявление об отказе от взаимодействия — тогда общаться с вами смогут только через суд.
Суд: приказ за 5 дней или иск за несколько месяцев
По долгу до 500 000 рублей кредитор чаще всего идёт к мировому судье за судебным приказом (статья 121 ГПК РФ). Приказ выносят без заседания, в течение 5 дней после поступления заявления, и вы узнаёте о нём из письма. На возражения даётся 10 дней с момента получения копии (статья 128 ГПК РФ) — достаточно написать «возражаю», без причин, и приказ отменят.
После отмены приказа или при долге больше 500 000 рублей подаётся иск. Заседания идут с вашим участием, можно просить уменьшить неустойку по статье 333 ГК РФ, заявить о пропуске давности по старым платежам, оспорить расчёт. Решение вступает в силу через месяц, затем выдают исполнительный лист.
Отдельный путь у некоторых банков — исполнительная надпись нотариуса: если такое условие есть в договоре, банк может получить документ для приставов без суда. Об этом должны предупредить за 14 дней до обращения к нотариусу.
Приставы: что спишут, а что не тронут
Получив лист, пристав возбуждает исполнительное производство (статья 30 закона 229-ФЗ) и даёт 5 дней на добровольную оплату. Не уложились — начисляется исполнительский сбор 12% от долга, минимум 2 000 рублей. Затем идут запросы в банки и работодателю.
- Из зарплаты и пенсии удерживают до 50% (статья 99 закона 229-ФЗ). До 70% — только по алиментам и возмещению вреда, по кредитам так нельзя.
- По заявлению приставу на одном счёте сохраняют прожиточный минимум.
- Не трогают выплаты из статьи 101 закона 229-ФЗ: детские пособия, алименты, компенсации.
- Единственное жильё защищено статьёй 446 ГПК РФ, если оно не в ипотеке.
- При долге от 30 000 рублей могут закрыть выезд за границу (статья 67 закона 229-ФЗ).
Если взять нечего, пристав оканчивает производство по пункту 4 части 1 статьи 46 — но кредитор может подать лист снова.
Сводная таблица: что происходит и что ещё можно сделать
Чем раньше этап, тем больше вариантов у должника. Вот та же хроника одним взглядом.
| Срок просрочки | Что делает кредитор | Что ещё можно сделать |
|---|---|---|
| 1–30 дней | Неустойка, звонки, уведомление | Заплатить, попросить перенос даты платежа |
| 31–90 дней | Отметка в кредитной истории, требование вернуть всё | Реструктуризация, кредитные каникулы |
| 3–12 месяцев | Коллекторы или продажа долга | Отказ от взаимодействия, переговоры о дисконте |
| 6–18 месяцев | Судебный приказ или иск | Отмена приказа, снижение неустойки, мировое соглашение |
| После суда | Приставы, удержания, аресты | Рассрочка исполнения, сохранение минимума, банкротство |
Сроки в таблице усреднённые: микрофинансовые организации идут в суд быстрее, ипотечные банки — медленнее, но с риском для квартиры.
Сажают ли за неуплату кредита
За сам факт долга — нет. Уголовная ответственность возможна только в двух узких случаях. Статья 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) — если при получении кредита вы подали заведомо ложные сведения и с самого начала не собирались платить; обычная потеря работы под неё не подпадает. Статья 177 УК РФ (злостное уклонение) — если после решения суда вы прячете имущество или доходы, а долг превышает 2 250 000 рублей. Должник, который честно сообщает приставу о доходах и не скрывает имущество, под эти статьи не попадает.
Ещё два мифа. «Придут описывать квартиру» — опись возможна, но единственное жильё и предметы обихода не забирают. «Долг перейдёт детям» — при жизни должника нет, а после смерти только в пределах наследства. Реальная плата за неуплату — деньги и нервы, а не свобода.
Что делать прямо сейчас, если платить нечем
Порядок действий зависит от того, на каком этапе вы находитесь, но первые шаги одинаковы.
- Посчитайте всё. Запросите кредитный отчёт в бюро (два раза в год бесплатно) и выпишите долги с датами и суммами.
- Не берите новый заём на погашение старого. Это самый частый способ превратить один долг в пять.
- Напишите в банк. Заявление о реструктуризации или кредитных каникулах подавайте письменно, с документами о падении дохода.
- Проверьте суды и приставов. Сайт мирового участка по вашему адресу и банк данных ФССП покажут, не начато ли уже взыскание.
- Оцените банкротство. При долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и оконченных производствах — бесплатно через МФЦ за 6 месяцев; при большем долге — через арбитражный суд.
Главное правило: любой этап лучше пройти, участвуя в нём, чем прячась от писем.
Тест из 8 вопросов по закону 127-ФЗ — узнайте, подходите ли вы под банкротство или внесудебное списание.
Пройти тест бесплатноЧастые вопросы
Сажают ли за неуплату кредита?
Нет. Долг перед банком — гражданские отношения, за них не лишают свободы. Уголовные статьи применяют только при обмане на этапе получения кредита (статья 159.1 УК РФ) или при злостном уклонении после суда с долгом больше 2 250 000 рублей (статья 177 УК РФ). Потеря дохода и честное общение с приставом под них не подпадают.
Через какое время банк подаёт в суд?
Обычно через 3–6 месяцев просрочки, после того как выставлено требование о досрочном возврате. Некоторые банки ждут год и дольше, копя проценты, а микрофинансовые организации идут за приказом уже через 2–3 месяца. Точного срока закон не задаёт: кредитор ограничен только исковой давностью в 3 года по каждому платежу.
Может ли банк списать долг полностью?
Может, но делает это редко: чаще продаёт безнадёжные долги коллекторам. Списание возможно по договорённости — банки иногда соглашаются закрыть долг за часть суммы, если видят, что взыскивать нечего. Полное списание без согласия кредитора даёт только банкротство: через МФЦ при долге до 1 000 000 рублей или через суд.
Приставы списали всю зарплату с карты. Это законно?
Нет. Из зарплаты по кредитам удерживают не больше 50%, и это делает работодатель или банк по коду вида дохода. Если списали всё, значит, деньги на карте пристав посчитал накоплениями. Подайте приставу заявление о возврате излишне удержанного с справкой о зарплате и заявление о сохранении прожиточного минимума.
Что будет, если не платить кредит год?
За год долг обычно проходит весь путь: требование о досрочном возврате, коллекторы, судебный приказ или иск. Сумма вырастает на проценты и неустойку, в кредитной истории появляется отметка о просрочке больше 90 дней. Если суд уже был, к концу года приставы начинают удержания из зарплаты и аресты счетов.
Что будет, если вообще никогда не платить?
Долг не исчезнет: после суда приставы могут возобновлять взыскание годами, каждый раз обновляя трёхлетний срок предъявления листа. Все эти годы — удержания с любого официального дохода, запрет на выезд, аресты счетов и невозможность взять кредит. Единственный законный способ закрыть вопрос навсегда, не платя всё, — банкротство.