Таймлайн просрочки: что происходит через день, месяц и полгода

Первая неделя: неустойка и роботы

Просрочка начинается на следующий день после даты платежа по графику. С этого дня начисляется неустойка, и её размер ограничен законом: по потребительскому кредиту не больше двадцати процентов годовых, если банк продолжает начислять обычные проценты, либо ноль целых одна десятая процента в день от просроченной суммы, если проценты он больше не считает. Это часть 21 статьи 5 закона 353-ФЗ.

В первые дни с вами общается не человек, а автоматика: смс, сообщение в приложении, робот с записью. Иногда причина просрочки техническая — платёж ушёл, но не дошёл из-за реквизитов или выходного дня. Поэтому первое действие всегда одно: проверить чек и позвонить в банк самому.

Первый месяц: разговор с отделом взыскания

После недели молчания дело переходит в собственную службу взыскания банка. Звонить начинают чаще, звонки идут и на рабочий, и на контактные номера, которые вы указывали в анкете. Одновременно сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй, и рейтинг падает — быстрее всего именно на первом месяце.

Это лучшее время для переговоров. У банка ещё нет расходов на юристов, и он охотнее соглашается на отсрочку, изменение графика или кредитные каникулы, если доход упал более чем на треть. Просите зафиксировать любую договорённость документом — дополнительным соглашением или новым графиком в приложении. Устное обещание менеджера «мы пока не будем начислять» ничего не значит и в суде не поможет.

Второй и третий месяц: требование вернуть всё

Здесь появляется первый по-настоящему опасный рубеж. Часть 2 статьи 14 закона 353-ФЗ позволяет банку потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с процентами, если вы просрочили в общей сложности больше шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти. Банк направляет уведомление и даёт не меньше тридцати календарных дней на погашение.

Для коротких займов сроком до шестидесяти дней порог другой: просрочка больше десяти календарных дней за последние шестьдесят, и на возврат дают не меньше десяти дней.

После этого письма долг перестаёт быть ежемесячным платежом: теперь с вас требуют весь остаток целиком. Именно на этом этапе сумма в требовании впервые пугает по-настоящему.

С третьего по шестой месяц: коллекторы

Не дождавшись оплаты, банк либо передаёт долг агентству по договору поручения, либо продаёт его — уступает право требования по статье 12 закона 353-ФЗ. О смене кредитора вас обязаны уведомить в течение тридцати рабочих дней.

С этого момента общение регулирует закон 230-ФЗ, и лимиты в нём жёсткие: звонить можно один раз в сутки, два раза в неделю и восемь раз в месяц; сообщений — два в сутки, четыре в неделю и шестнадцать в месяц; личная встреча допускается один раз в неделю. Ночью беспокоить нельзя: в будни с двадцати двух до восьми часов, в выходные с двадцати до девяти по вашему местному времени.

Сумма долга при продаже не меняется — новый кредитор получает ровно то же требование, что было у банка.

От полугода до года: суд

Когда телефонные методы исчерпаны, кредитор идёт в суд. При долге до пятисот тысяч рублей выбирают самый быстрый путь — судебный приказ у мирового судьи. Его выносят без заседания и без вашего участия, по одним документам взыскателя.

У вас есть десять дней со дня получения копии приказа, чтобы подать возражения. Объяснять причины не нужно: достаточно написать, что вы с приказом не согласны, и судья обязан его отменить. Тогда кредитору придётся подавать обычный иск, где уже можно спорить о сумме, требовать снижения неустойки и заявлять о пропуске трёхлетнего срока исковой давности.

Главная ошибка этого этапа — не получать почту. Приказ, о котором вы не узнали, вступает в силу и уходит приставам.

После суда: приставы и удержания

С исполнительным листом или приказом взыскатель обращается к судебным приставам. Пристав возбуждает производство и даёт пять дней на добровольную оплату. Не заплатили — сверху ложится исполнительский сбор: двенадцать процентов от долга, но не меньше двух тысяч рублей с гражданина.

Дальше идут стандартные меры: запросы в банки и арест счетов, обращение взыскания на зарплату до пятидесяти процентов дохода, по алиментам и возмещению вреда до семидесяти, запрет выезда за границу при долге от тридцати тысяч рублей, а по алиментам — уже от десяти тысяч. Прожиточный минимум сохраняется, но не сам собой: нужно подать приставу заявление и указать один счёт, на котором деньги останутся неприкосновенными.

Через три года и дальше

Многие ждут, что долг «сгорит» через три года. Срок исковой давности действительно составляет три года, но считают его отдельно по каждому просроченному платежу, а не по договору целиком. Продажа долга коллекторам давность не обновляет — это статья 201 Гражданского кодекса.

Есть два подвоха. Первый: суд применяет давность только по вашему письменному заявлению, сам он об этом не вспомнит. Второй: если решение суда уже вынесено, давность роли не играет — исполнительный лист взыскатель вправе предъявлять приставам снова и снова.

Частичная оплата тоже не обнуляет давность по всей сумме: по разъяснению Пленума Верховного Суда она касается только того платежа, который вы внесли, и не означает, что вы признали весь долг. Поэтому вносить тысячу рублей «чтобы не подавали в суд» смысла обычно нет.

Что делать на каждом этапе

Короткая шпаргалка, чтобы понимать своё окно возможностей.

Если платить нечем ни на одном из этапов, честно оцените банкротство. С момента введения процедуры проценты и неустойки перестают начисляться, исполнительные производства приостанавливаются, а требования кредиторов рассматривает один суд. Чем раньше вы это посчитаете, тем меньше набежит долга и тем спокойнее пройдут ближайшие месяцы.