Можно ли выкупить свой долг у коллекторов

Как вообще переходит долг: механика уступки

Всё держится на нескольких статьях Гражданского кодекса. По статье 382 право требования кредитор может передать другому лицу по сделке — это и есть уступка, или цессия. Согласие должника для этого по общему правилу не нужно, если иное не написано в законе или в самом договоре.

Вместе с требованием к новому кредитору переходят проценты, неустойка и обеспечение. Прежний кредитор обязан передать документы по долгу и сообщить сведения, которые нужны для взыскания. Об этом говорит статья 385.

Важное для вас следствие той же статьи: пока новый кредитор не показал доказательства перехода права, вы вправе ему не платить. И по статье 382 исполнение прежнему кредитору до получения уведомления считается надлежащим — риск несёт покупатель долга, а не вы.

Почему нельзя просто купить долг «на себя»

Юридически препятствия нет. Если должник и кредитор совпадают в одном лице, обязательство прекращается — это статья 413 Гражданского кодекса. То есть купив своё требование, вы автоматически закрываете долг.

Проблема в экономике сделки, а не в праве. Для кредитора продажа долга самому должнику со скидкой — то же самое, что простить часть суммы, только сложнее по документам. Поэтому вам предложат оформить обычное соглашение об урегулировании: результат тот же, бумаг меньше, а бухгалтерия понятнее.

Есть и внутренние правила. Многие кредиторы прямо запрещают продавать требование должнику или связанным с ним лицам, чтобы схема не превратилась в способ занижать цену портфелей. Отказ в такой ситуации законен и не обжалуется: обязать кого-либо заключить договор уступки нельзя.

Отдельно учтите: долги продают не по одному, а портфелями. Выдёргивать из портфеля одно требование ради одного должника кредитору неудобно, и это ещё одна причина частых отказов.

Что говорит закон о продаже долга обычному человеку

Для потребительских кредитов и займов действует отдельное правило — статья 12 закона 353-ФЗ. Уступить долг можно только ограниченному кругу лиц:

• организации, профессионально выдающей потребительские займы;
• организации, для которой возврат просроченной задолженности — основной вид деятельности и которая включена в государственный реестр ФССП;
• специализированному финансовому обществу;
• физическому лицу, прямо указанному в письменном согласии заёмщика, полученном кредитором уже после того, как возникла просрочка.

Последний пункт и есть законная дверь для выкупа. Но обратите внимание на две детали. Первая: согласие даёте вы, а решение продавать принимает кредитор — обязать его закон не может. Вторая: согласие должно быть получено уже после появления просрочки и содержать данные конкретного покупателя, а не «любого физического лица».

По долгам, которые не являются потребительским кредитом или займом, — например, по расписке между людьми — действуют общие правила Гражданского кодекса, и таких ограничений там нет.

Как это делают через родственника или знакомого

Схема выглядит так. Вы даёте письменное согласие на уступку конкретному человеку. Кредитор и покупатель подписывают договор уступки и цену. Покупатель платит, получает документы по долгу и становится вашим кредитором. Дальше он вправе поступить с требованием как захочет — в том числе простить его вам.

Всё это законно, если сделка настоящая: деньги действительно передаются, документы оформляются, стороны не скрывают сути. Никакого «переписывания» долга задним числом или фиктивных договоров быть не должно — такие сделки оспаривают.

Практическая деталь: покупателем не может быть случайный человек. Его данные попадут в ваше письменное согласие, а после сделки он станет вашим кредитором со всеми полномочиями кредитора. Вопрос доверия здесь важнее вопроса цены.

Согласие и уведомление: какие бумаги нужны

Комплект небольшой, но каждая бумага важна.

• Письменное согласие заёмщика с указанием конкретного покупателя — обязательное условие для уступки физическому лицу. Дата согласия должна быть позже даты возникновения просрочки.
• Договор уступки права требования между кредитором и покупателем: предмет, сумма требования, цена, момент перехода права.
• Акт приёма-передачи документов — кредитный договор, расчёт задолженности, судебные акты, если они есть.
• Уведомление должника о состоявшемся переходе права. Без него вы формально не обязаны платить новому кредитору.

Если долг уже у приставов, потребуется ещё замена взыскателя через суд — процессуальное правопреемство. Без этого исполнительное производство останется на прежнем взыскателе, и платежи будут уходить не туда.

Все документы храните в одном комплекте. Если позже возникнет спор о том, кому и сколько вы платили, восстанавливать цепочку по памяти будет невозможно.

Когда кредитор действительно соглашается

Шансы выше там, где взыскание буксует. Как правило, кредитор охотнее расстаётся с требованием, если:

• долг старый, а до конца срока исковой давности осталось немного;
• суда не было либо решение есть, но приставы ничего не нашли;
• у должника нет официального дохода и ликвидного имущества;
• исполнительное производство окончено по статье 46 закона 229-ФЗ из-за отсутствия имущества;
• долг небольшой, и вести его дальше дороже, чем закрыть;
• предлагают всю сумму сразу, без рассрочки.

И наоборот: по свежему долгу с работающим заёмщиком, поручителем или залогом никто ничего не уступит. Здесь взыскание работает штатно, и продавать требование дёшево смысла нет.

Разговор начинайте письменно: обращение с конкретной суммой и сроком, ответ тоже письменный. Устные обещания менеджера ни к чему не обязывают ни его, ни организацию.

Риски и налоги для покупателя

Первое: после сделки покупатель становится полноценным кредитором. Он вправе требовать всю сумму долга, а не ту, за которую купил. Родственные отношения ничего не гарантируют — при ссоре это обычное денежное требование, которое можно просудить.

Второе: налоги. Деньги, полученные покупателем по такому требованию, налоговая рассматривает как его доход. Вопрос о том, можно ли уменьшить этот доход на цену покупки долга, на практике решается неоднозначно, поэтому позицию лучше уточнить в инспекции до сделки, а не после.

Третье: если покупатель потом прощает вам остаток, у вас может возникнуть доход и обязанность заплатить НДФЛ. Освобождение по пункту 62.1 статьи 217 Налогового кодекса рассчитано на другие ситуации и здесь обычно не работает.

Честная альтернатива — соглашение о скидке

В большинстве случаев проще договориться напрямую. Вы предлагаете кредитору сумму, он подписывает соглашение об урегулировании: после платежа обязательство прекращается, остаток прощается. Результат такой же, как при выкупе, но без поиска покупателя, без договора уступки и без замены взыскателя в суде.

Если платить нечем даже со скидкой, остаются другие законные пути: рассрочка исполнения через суд, мировое соглашение или банкротство — судебное либо внесудебное через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей. Ничего не делать — худший вариант: долг растёт, а к нему добавляется исполнительский сбор 12 процентов, минимум 2 000 рублей.