«Национальная Фабрика Ипотеки» (Ипотека 24): кто звонит и как защитить жильё

Что это за организация и почему разговор идёт об ипотеке

«Национальная Фабрика Ипотеки», работающая под брендом «Ипотека 24», — профессиональная коллекторская организация. Простыми словами, это частная компания, которая занимается возвратом просроченных долгов граждан. Это не банк и не судебный пристав: властных полномочий у неё нет.

Профиль у такого взыскателя нетипичный: не мелкие потребкредиты, а обязательства, за которыми стоит недвижимость — ипотека и займы под залог квартиры или дома. Поэтому разговор пойдёт про залог, оценку и возможные торги.

Единственный надёжный способ убедиться, что звонит легальная организация, — найти точное наименование юридического лица в государственном реестре коллекторских организаций на сайте ФССП. Прочие сведения о компании из интернета документами не подтверждаются.

Почему долг оказался у другой компании

Есть два механизма передачи долга, и от того, какой у вас, зависит, кому и по каким реквизитам платить.

Уступка права требования, или цессия. Банк продал долг, и новым кредитором стало само агентство. Согласия должника для этого не требуется, если запрет на уступку не был прямо прописан в договоре — так устроена статья 382 Гражданского кодекса. Условия обязательства при этом не меняются: сумма, ставка, график и залог остаются прежними.

Агентский договор. Кредитор прежний — банк, агентство только ведёт переговоры от его имени. Деньги в этом случае идут на счёт банка, а не агентства.

Пока вам не показали документы о переходе права, вы вправе не платить новому кредитору: это прямо разрешает статья 385 Гражданского кодекса. Просите бумаги, а не верьте фразе «долг теперь у нас» на слух.

Чем ипотечный долг отличается от обычного

Главное отличие — залог. Обычное единственное жильё нельзя забрать за долги: его защищает статья 446 Гражданского процессуального кодекса. Но для ипотечной квартиры сделано исключение: если она в залоге по этому же кредиту, на неё можно обратить взыскание, даже когда другого жилья у семьи нет.

Забрать её можно не при любой просрочке. Закон не позволяет обращать взыскание, если нарушение крайне незначительное: долг меньше пяти процентов от стоимости предмета залога и просрочка меньше трёх месяцев.

Что взыскателю разрешено по закону 230-ФЗ

Общение по поводу долга регулирует закон 230-ФЗ. Он не запрещает коллектору звонить, писать и предлагать погашение — но жёстко ограничивает частоту и время. Лимиты считаются суммарно по всему взысканию: неважно, сколько сотрудников и сколько телефонных номеров участвует.

Время тоже ограничено: в будни звонить нельзя с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники — с 20:00 до 9:00. С 1 февраля 2024 года звонок робота с автодозвоном и записанным голосом тоже считается звонком и попадает в тот же лимит.

Что запрещено и как зафиксировать нарушение

Запрещено угрожать здоровьем, жизнью и имуществом, давить психологически, вводить в заблуждение о сумме долга и последствиях. Нельзя обсуждать долг с роднёй, соседями, коллегами и работодателем: для этого нужно одновременно письменное согласие должника и согласие самого третьего лица.

Фиксируйте всё сразу, иначе жаловаться будет не с чем. Закажите у оператора детализацию звонков за нужный период, ведите простой журнал (дата, время, номер, кто представился, о чём разговор), записывайте разговоры, сохраняйте сообщения скриншотами с видимой датой.

Как проверить, что долг настоящий

До первого платежа выясните три вещи: ваш ли это долг, той ли компании его платить и не истёк ли срок для взыскания.

1. Найдите юридическое лицо в государственном реестре коллекторских организаций ФССП.
2. Письменно запросите кредитный договор, расчёт задолженности с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку, а при цессии — договор уступки и уведомление о переходе права.
3. Сверьте номер договора, дату и первоначального кредитора со своими документами и выпиской по счёту.
4. Проверьте срок исковой давности. Он равен трём годам и от смены кредитора не обновляется — это статья 201 Гражданского кодекса.
5. Загляните в банк данных исполнительных производств ФССП: возможно, по этому долгу уже есть суд и производство, и общаться нужно с приставом.

Частичная оплата «чтобы отстали» — худший вариант: её могут истолковать как признание долга.

Что делать по шагам, если уже звонят

Порядок простой и работает почти в любой ситуации.

1. Не обещайте ничего в первом разговоре. Спросите наименование организации, фамилию сотрудника, номер и дату договора, сумму и основание.
2. Отправьте письменный запрос документов — заказным письмом или через форму на сайте организации, сохранив подтверждение отправки.
3. Считайте звонки и сообщения, сверяйте с лимитами из таблицы выше.
4. Если просрочке больше четырёх месяцев, подайте заявление об отказе от взаимодействия: после него прямое общение прекращается, остаются почта и суд.
5. При нарушениях подайте жалобу в территориальное управление ФССП, приложив детализацию, записи и скриншоты. За нарушение закона 230-ФЗ юридическому лицу грозит штраф по статье 14.57 Кодекса об административных правонарушениях — от 50 до 500 тысяч рублей.
6. Если дошло до суда, не игнорируйте повестку и письменно заявите о пропуске исковой давности до вынесения решения.

Если платить нечем: как не потерять квартиру

Спор со звонками ничего не решает — решает работа с самим долгом. Вариантов больше, чем кажется.

Ипотечные каникулы. При трудной жизненной ситуации — потере работы, серьёзном падении дохода, болезни — заёмщик вправе получить отсрочку до шести месяцев по ипотеке на единственное жильё.

Самостоятельная продажа. С 11 сентября 2024 года должник вправе продать заложенную квартиру сам, а не отдавать её на торги. Схема такая: вы уведомляете банк, он в течение десяти рабочих дней согласовывает продажу и назначает срок (по общему правилу четыре месяца), деньги идут на погашение долга, остаток возвращается вам.

Банкротство. С сентября 2024 года в судебном банкротстве появилось отдельное мировое соглашение по ипотеке единственного жилья: остальные долги списываются, а квартира сохраняется, если ипотека продолжает погашаться. Бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ — долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, срок шесть месяцев — при квартире в собственности обычно не подходит: оно рассчитано на людей без имущества.