Кто имеет право на банкротство, а кто обязан
Закон различает две ситуации. Гражданин обязан подать заявление в арбитражный суд, если общий долг не меньше 500 000 рублей и просрочка длится больше трёх месяцев (пункт 1 статьи 213.4 закона 127-ФЗ). Сделать это нужно в течение 30 рабочих дней с того дня, когда он понял, что расплатиться со всеми не сможет.
Гражданин вправе подать заявление при любой сумме долга, если предвидит, что платить нечем, и это подтверждается фактами: доход меньше обязательных платежей, имущества на покрытие долгов нет (пункт 2 той же статьи). Порог в 500 000 рублей — не входной билет, а лишь граница между «можно» и «нужно». Верховный Суд в постановлении Пленума № 45 от 13.10.2015 прямо разрешил принимать заявления должников с меньшими суммами. Отдельная дверь — внесудебная процедура через МФЦ, у неё свои условия, о них дальше.
Два входа: МФЦ или арбитражный суд
Обе дороги ведут к одному результату — освобождению от долгов, но условия и цена разные.
| Критерий | Через МФЦ | Через суд |
|---|---|---|
| Сумма долга | 25 000 – 1 000 000 рублей | Любая |
| Главное условие | Производства у приставов окончены за невозможностью взыскания | Неспособность платить, подтверждённая документами |
| Кто ведёт | МФЦ по заявлению | Арбитражный суд и финансовый управляющий |
| Срок | 6 месяцев | Обычно 6–12 месяцев, при спорах дольше |
| Обязательные расходы | Нет | Депозит управляющему 25 000 рублей, публикации, почта |
| Имущество | Его быть не должно | Продают всё, кроме защищённого законом |
Для пенсионеров и получателей пособий условие про оконченные производства смягчено: достаточно, чтобы исполнительный документ был предъявлен больше года назад и остался неисполненным (статья 223.2 закона 127-ФЗ). Повторно через МФЦ можно не раньше чем через 5 лет.
Судебная процедура шаг за шагом
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства. Госпошлину должник-гражданин не платит — с сентября 2024 года он от неё освобождён (статья 333.37 НК РФ). К заявлению прикладывают список кредиторов, опись имущества, справки о доходах, копии договоров и квитанцию о внесении 25 000 рублей на депозит суда.
Суд признаёт заявление обоснованным и вводит первую процедуру. По умолчанию это реструктуризация долгов: кредиторы и должник могут утвердить план платежей сроком до 5 лет (статья 213.14). Если план невозможен — а так бывает в большинстве дел, потому что дохода не хватает, — должник просит ввести реализацию имущества сразу, минуя реструктуризацию. Реализация длится обычно 6 месяцев с продлениями: управляющий собирает сведения, продаёт то, что можно продать, распределяет деньги между кредиторами. Финал — определение суда о завершении процедуры и освобождении от обязательств (статья 213.28). С этого дня требования, включённые и не включённые в реестр, считаются погашенными.
Финансовый управляющий: кто это и сколько он получает
Финансовый управляющий — обязательный участник судебного банкротства. Это арбитражный управляющий из саморегулируемой организации, которую должник указывает в заявлении. Суд назначает его, и с этого момента управляющий распоряжается имуществом и счетами должника, запрашивает сведения в банках, Росреестре, ГИБДД, налоговой, проверяет сделки за три года и оспаривает подозрительные, ведёт реестр кредиторов и проводит торги.
Вознаграждение по закону фиксированное: 25 000 рублей за процедуру, которые должник вносит на депозит суда заранее, плюс 7% от суммы, вырученной от продажи имущества или выплаченной по плану реструктуризации (статья 20.6 закона 127-ФЗ). Проценты платятся из конкурсной массы, а не из кармана должника сверх неё. Без согласия управляющего должник не может открывать счета, продавать или покупать имущество, а его карты блокируются — деньги на жизнь выдаёт управляющий в размере прожиточного минимума.
Что происходит с имуществом, зарплатой и счетами
Всё имущество должника на день введения реализации образует конкурсную массу (статья 213.25). Оттуда исключается то, на что нельзя обратить взыскание по статье 446 ГПК РФ: единственное жильё, если оно не ипотечное, обычная мебель и техника, одежда, продукты, инструменты для работы, домашние животные. Машина, вторая квартира, дача, вклады, доля в бизнесе — продаются.
Зарплата и пенсия во время процедуры поступают на счёт, которым управляет управляющий. Должнику ежемесячно выдают прожиточный минимум на него и на каждого иждивенца; по ходатайству суд может исключить больше — на лекарства, аренду, детский сад. Пособия на детей, алименты и компенсации из статьи 101 закона 229-ФЗ в массу не входят. Ипотечная квартира защищена не полностью: залоговый кредитор вправе требовать её продажи, но с 2024 года суды утверждают мировые соглашения, по которым ипотеку продолжают платить, а единственное жильё сохраняют.
Какие долги не спишут и кому откажут
Освобождение не распространяется на долги, названные в пунктах 5 и 6 статьи 213.28: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и убытки, причинённые умышленно. Текущие платежи, возникшие после подачи заявления, тоже остаются. Всё остальное — кредиты, микрозаймы, долги по картам, налоги, ЖКУ, долги по распискам — списывается.
Суд вправе не освободить от долгов вовсе, если должник вёл себя недобросовестно: скрыл имущество или сведения от управляющего, дал ложные данные при получении кредита, вывел активы на родственников перед процедурой, не отвечает на запросы суда. Само по себе наличие кредитов, взятых незадолго до банкротства, не основание для отказа — суды смотрят, был ли на тот момент доход для их обслуживания. Практика показывает, что отказы редки и почти всегда связаны с сокрытием, а не с бедностью.
Что будет после: ограничения по закону
Последствия перечислены в статье 213.30 закона 127-ФЗ, и список короче, чем принято думать.
- 5 лет при обращении за кредитом или займом обязательно сообщать о факте банкротства. Давать или не давать — решает банк.
- 5 лет нельзя снова подать на банкротство через суд; повторно через МФЦ — тоже не раньше чем через 5 лет.
- 3 года нельзя занимать должности в органах управления юридических лиц, 10 лет — в банках, 5 лет — в страховых, МФО, пенсионных и инвестиционных фондах.
Работать по найму, быть самозанятым, открыть ИП после завершения процедуры закон не запрещает. Запрет на выезд, если он был, снимается. Кредитная история хранит запись о банкротстве, но одновременно закрываются все просрочки — многие банкроты через два-три года снова получают небольшие кредиты. Сведения о процедуре публикуются в реестре ЕФРСБ, и любой может их проверить по фамилии, но специально работодателю никто не сообщает.
С чего начать: план на первую неделю
- Соберите полный список долгов. Закажите кредитный отчёт в бюро кредитных историй, проверьте налоги в личном кабинете ФНС, долги за ЖКУ и штрафы. Кредитора, которого не включили в заявление МФЦ, списание не коснётся.
- Проверьте производства в банке данных ФССП. Статус «окончено по пункту 4 части 1 статьи 46» открывает путь в МФЦ.
- Оцените имущество честно. Машина, гараж, участок, доля в квартире — всё это управляющий найдёт по запросам, лучше указать самим.
- Вспомните сделки за три года. Дарение, продажа родственникам по заниженной цене будут проверены и могут быть оспорены.
- Выберите путь. Долг до 1 000 000 рублей, нет имущества и дохода — МФЦ. Больше долг, есть имущество или спорные сделки — суд.
Проверить, подходите ли вы под бесплатную процедуру, можно за пару минут по формальным условиям — это первый практический шаг.
Исполнительные производства ФССП и банкротство — за 30 секунд, бесплатно, без регистрации.
Проверить свои долгиЧастые вопросы
Сколько стоит банкротство физлица в 2026 году?
Через МФЦ — бесплатно: ни пошлины, ни управляющего, ни публикаций. В суде обязательные расходы складываются из депозита на вознаграждение управляющего 25 000 рублей, оплаты публикаций в реестре ЕФРСБ и газете, почтовых расходов. Госпошлину должник не платит с сентября 2024 года. Всё остальное — услуги помощников — по желанию и не обязательно.
Узнает ли работодатель о банкротстве?
Специально ему никто не сообщает. Сведения о процедуре публикуются в открытом реестре ЕФРСБ, и найти их может любой, кто целенаправленно ищет по фамилии. Если из зарплаты шли удержания приставов, бухгалтерия получит постановление об их прекращении — это единственный след. Уволить за банкротство нельзя, оснований в Трудовом кодексе нет.
Можно ли банкротиться, если официального дохода нет?
Да, и это типичная ситуация. Отсутствие дохода не препятствие, а один из признаков неплатёжеспособности. Для МФЦ важно лишь, чтобы приставы уже окончили взыскание за невозможностью. В суде без дохода сразу вводят реализацию имущества, минуя реструктуризацию. Расходы на процедуру можно внести с помощью родственников — закон этого не запрещает.
Что лучше: МФЦ или суд, если долг около 900 тысяч?
Если производства окончены, имущества нет и долг вместе с процентами не перевалит за 1 000 000 рублей, — МФЦ: бесплатно и без управляющего. Но пересчитайте сумму на день подачи: проценты и неустойка растут, и через несколько месяцев можно выйти за лимит. Если есть машина, доля в квартире или спорные сделки — только суд.
Сколько длится банкротство?
Внесудебное — ровно 6 месяцев с даты публикации в ЕФРСБ, если не появилось имущество и никто из кредиторов не перевёл дело в суд. Судебное — в среднем 8–12 месяцев: месяц-два до первого заседания, затем реализация имущества на 6 месяцев с продлениями. Торги, споры о сделках и жалобы кредиторов удлиняют срок.
Как проверить, банкрот ли человек?
По фамилии, имени, отчеству и региону в открытом реестре ЕФРСБ: там видны и судебные, и внесудебные процедуры с датами и статусом. Судебные дела дополнительно ищут в картотеке арбитражных дел. Проверка бесплатна и не требует регистрации. Это полезно и самому должнику — убедиться, что публикация о завершении процедуры появилась.