Военная ипотека и долги: что будет при увольнении

Как устроена накопительно-ипотечная система

Система работает по закону 117-ФЗ от 20 августа 2004 года. Военнослужащего включают в реестр участников, и на его именной накопительный счёт государство ежегодно перечисляет взнос. Деньги копятся, пока человек служит.

Через три года участия появляется право взять целевой жилищный заём — сокращённо ЦЖЗ. Его дают на первоначальный взнос и на погашение ипотечного кредита. Заёмщик по кредиту — сам военнослужащий, но платежи банку идут из бюджета через уполномоченный орган.

Отсюда главное недоразумение. Многие воспринимают военную ипотеку как подарок от государства. На деле это заём с условием: пока вы служите и выполняете условия, платит государство. Условие нарушено — деньги нужно вернуть.

Когда возвращать ничего не нужно

Обязанность вернуть ЦЖЗ не возникает, если к моменту увольнения появилось право использовать накопления. Основания перечислены в статье 10 закона 117-ФЗ. К ним, в частности, относятся:

• общая продолжительность военной службы двадцать лет и более;
• увольнение при выслуге десять лет и более по льготным основаниям — по достижении предельного возраста, по состоянию здоровья, в связи с организационно-штатными мероприятиями, по семейным обстоятельствам;
• иные случаи, прямо названные в законе.

Поэтому первое, что нужно сделать при увольнении, — внимательно прочитать формулировку основания в приказе. Именно она определяет, будет долг или нет. Если формулировка не соответствует фактическим обстоятельствам, её оспаривают в установленном порядке.

Когда возникает обязанность вернуть заём

Если участник увольняется досрочно и права на накопления у него не возникло, он обязан вернуть выплаченные по договору целевого жилищного займа суммы. Возврат идёт ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет.

Со дня увольнения на сумму займа начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Их также уплачивают ежемесячными платежами в течение того же срока.

На практике это выглядит так: уполномоченное учреждение направляет уведомление с расчётом и графиком возврата. График нужно проверить: сверьте суммы фактически перечисленных за вас платежей, дату увольнения и период начисления процентов. Ошибки в расчётах встречаются, и оспаривать их нужно сразу, а не через несколько лет.

Кто и как взыскивает

Долг возникает не перед банком, а перед государством в лице уполномоченного федерального учреждения, которое ведёт накопительно-ипотечную систему. Схема стандартная.

1. Уведомление с графиком возврата после увольнения.
2. Претензия при нарушении графика.
3. Иск в суд общей юрисдикции о взыскании суммы займа и процентов.
4. Исполнительное производство: арест счетов, удержания из дохода до половины по статье 99 закона 229-ФЗ, запрет регистрационных действий.

Плюс исполнительский сбор — 12 процентов от суммы, минимум 2 000 рублей с гражданина, если не заплатить в течение пяти дней с получения постановления о возбуждении.

Параллельно продолжает жить ипотечный кредит: с момента увольнения платежи банку из бюджета больше не поступают, и вносить их нужно самому.

Что с квартирой и двойным залогом

Купленное жильё находится в залоге сразу у двоих: у банка — как обеспечение ипотечного кредита, и у Российской Федерации — как обеспечение целевого жилищного займа.

Практическое следствие простое. Даже когда кредит перед банком полностью погашен, обременение в пользу государства остаётся до тех пор, пока не возвращён заём. Продать или подарить такую квартиру без согласия залогодержателей не получится: сделку не зарегистрируют.

Если платежи по кредиту прекращаются, банк вправе обратить взыскание на заложенное жильё. Правило о защите единственного жилья здесь не спасает: на ипотечную квартиру взыскание обращают и в этом случае.

Можно ли списать такой долг в банкротстве

Долг по целевому жилищному займу — обычное денежное обязательство. Он не относится к требованиям, которые закон о банкротстве прямо исключает из списания: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, заработная плата, субсидиарная ответственность и некоторые другие. Поэтому, как правило, суд освобождает гражданина и от этого долга вместе с остальными.

Но есть цена вопроса. Квартира в залоге войдёт в конкурсную массу, и залоговые кредиторы получат удовлетворение за счёт её продажи. То есть жильё в стандартном сценарии придётся отдать.

Отдельно учитывайте: в освобождении откажут, если суд установит недобросовестность — сокрытие имущества, предоставление ложных сведений при получении кредита, вывод активов. Поэтому идти в процедуру нужно с честно раскрытыми документами.

Типичные ошибки уволившихся

Ошибки здесь стоят дорого, и почти все они повторяются из раза в раз.

• Не читать основание увольнения. От формулировки в приказе зависит, будет долг или нет. Это первое, что нужно проверить, а не последнее.
• Не забрать документы. Договор целевого жилищного займа, кредитный договор, справки о перечисленных суммах — без них вы не проверите ни расчёт, ни график.
• Игнорировать письма. Уведомления приходят по адресу регистрации. Не получили — не значит не отправляли, и суд это учитывает.
• Считать, что квартира «уже своя». Обременение в пользу государства снимается только после полного возврата займа.
• Ждать иска, чтобы начать разговор. До суда договориться о графике проще и дешевле.

И самая дорогая ошибка — попытка спрятать имущество. Такие сделки оспаривают, а в банкротстве недобросовестность может стоить отказа в списании долгов.

Что делать при досрочном увольнении

Порядок действий, который экономит деньги и нервы.

1. Проверьте основание увольнения. От формулировки зависит, возникнет ли долг вообще.
2. Запросите расчёт и график. Сверьте суммы, даты и ставку по договору целевого жилищного займа.
3. Посчитайте общую нагрузку. Сложите платёж по ипотеке и платёж по возврату займа — это ваш новый ежемесячный минимум.
4. Не молчите. Обсуждайте график до просрочки: изменение графика или рассрочка исполнения через суд реальнее, чем разбор после иска.
5. Не бросайте платежи банку. Просрочка по ипотеке быстрее всего приводит к потере квартиры.

Если нагрузка объективно неподъёмная, честнее заранее посчитать сценарии: продажа жилья с согласия залогодержателей и погашение долгов либо банкротство. Молчаливое накопление просрочки — самый дорогой путь.