Цены выросли, платежи прежние: пересчитываем бюджет по шагам

Почему бюджет перестал сходиться именно сейчас

Осенью 2026 года у многих семей выросла статья расходов на дорогу. С 1 августа 2026 года действует продлённый запрет экспорта автомобильного бензина, объявленный до 31 января 2027 года, а в ряде регионов вводились ограничения продаж: где-то запрещали налив в канистры, где-то ставили лимит литров на человека, где-то заправляли только в бак. Ограничения были разными, но эффект один: дорога до работы и обратно стала дороже, а поездки на такси прибавили в цене.

Проблема не в самом топливе. Проблема в том, что платежи по кредитам зафиксированы в договоре и не уменьшаются, когда растут другие расходы. Банк России зафиксировал результат: просроченная задолженность граждан к июню 2026 года достигла 1,72 трлн рублей, доля проблемных долгов выросла до 4,66 процента, а около половины этой задолженности приходится на людей с тремя и более кредитами. Пересчёт бюджета нужен именно для того, чтобы не пополнить эту статистику.

Шаг первый: считаем доход, который действительно приходит

Берите не оклад из трудового договора и не «в среднем выходит», а сумму, которая фактически поступила на счета за последние три месяца, делённую на три. Для сдельной работы, такси, доставки и подряда горизонт лучше растянуть на шесть месяцев: короткое окно может попасть на удачный сезон и обмануть.

В доход включают всё, что приходит регулярно: зарплату с премиями, подработку, пенсию, пособия, алименты на ребёнка, аренду. Не включают разовые поступления: возврат налогового вычета, подарок, продажу вещей, деньги, которые вам вернул знакомый. Эти суммы приходят один раз, а платить по кредиту придётся каждый месяц.

Отдельно выпишите доход, который вы получаете наличными или переводом от физических лиц. Он реален для вашего бюджета, но для банка при реструктуризации его почти не существует: подтвердить нечем. Это важно помнить заранее, чтобы не рассчитывать на снисхождение, которое не наступит.

Шаг второй: собираем обязательные платежи в один список

Обязательный платёж — это тот, за пропуск которого наступают последствия помимо неудобства. В список идут: платежи по кредитам и займам, минимальный платёж по кредитной карте, платежи по рассрочкам, аренда жилья, коммунальные услуги, алименты, налоги, страховые взносы, если вы предприниматель.

Считайте по договорам, а не по памяти. Возьмите свою кредитную историю: по закону 218-ФЗ вы вправе получить два бесплатных отчёта в год в каждом бюро, где хранится ваше досье. В отчёте видно все действующие обязательства, включая забытую карту с лимитом и оформленную «на пять минут» рассрочку. Люди регулярно недосчитываются одного-двух договоров, и именно они потом уходят в просрочку первыми.

По каждому долгу выпишите четыре параметра: остаток, ежемесячный платёж, дату списания и вид обеспечения. Обеспечение решает многое: залоговый долг ведёт себя иначе, чем обычный потребительский.

Какая долговая нагрузка считается опасной

Разделите сумму всех обязательных платежей по долгам на среднемесячный доход. Полученная доля и есть ваша долговая нагрузка. Банк России считает похожий показатель для кредиторов, и по статье 5.1 закона 353-ФЗ, если он превышает 50 процентов, банк или микрофинансовая организация обязаны письменно предупредить заёмщика о риске неисполнения обязательств до подписания договора.

Для личного планирования пороги жёстче. До 30 процентов дохода — запас есть, разовый скачок расходов вы переживёте. От 30 до 50 процентов — зона, в которой любая поломка машины или задержка выплаты превращается в просрочку. Свыше 50 процентов — состояние, из которого без изменения условий договоров обычно не выходят: экономия на еде даёт максимум несколько тысяч рублей, а не десятки.

Если нагрузка выше 50 процентов, дальше по этой инструкции идут не ради экономии, а ради того, чтобы правильно выбрать, с каким кредитором договариваться в первую очередь.

Расчёт на числах: как выглядит бюджет, который поехал

Возьмём водителя, который работает на своей машине и подрабатывает доставкой. Доход за три месяца: 78 000, 71 000 и 64 000 рублей, среднее — 71 000. Расходы на дорогу выросли с 9 000 до 13 500 рублей в месяц. Платежи по долгам он не менял.

Долговая нагрузка была 41 процент, стала 46. Формально порог не пройден, но остаток ушёл в минус: дыра 2 400 рублей закрывается кредитной картой, и через два месяца минимальный платёж по ней вырастет. Это и есть механика, по которой человек с приличным доходом оказывается в просрочке.

Таблица приоритетов: чем грозит пропуск каждого платежа

Когда денег не хватает на всё, платить «всем понемногу» — худшая стратегия: неполный платёж всё равно считается просрочкой, а деньги распылены. Платите по порядку последствий.

Внутри третьей очереди сначала гасят тот долг, где выше процент и меньше остаток: он закрывается быстрее и освобождает платёж на следующий.

Какие расходы режутся, а какие резать нельзя

Режутся платные подписки, страховки сверх обязательных, кэшбэк-программы с платным обслуживанием карты, поездки, которые можно заменить, покупки в рассрочку. Отдельная статья — плата за обслуживание счетов и пакеты услуг: их часто подключают вместе с кредитом и годами не замечают.

Отдельно посчитайте, сколько стоит сама работа. Если доход зависит от машины, а расходы на неё выросли, честный расчёт может показать, что смены стало невыгодно брать. Тогда решение не в бюджете, а в смене режима работы, и принимать его нужно сразу, а не через полгода просрочек.

Если после сокращения расходов всё равно не сходится

Дальше работают только инструменты, которые меняют сам платёж. Их три, и они не взаимозаменяемы.

Кредитные каникулы. Постоянный механизм по статье 6.1-2 закона 353-ФЗ: льготный период до шести месяцев, если доход упал более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным за предыдущие двенадцать месяцев. Предельные суммы кредита для каникул устанавливает Правительство и они разные для потребительского кредита, карты, автокредита и ипотеки. Каникулы отражаются в кредитной истории как изменение условий договора, а не как просрочка.

Реструктуризация в банке. Договорное решение: срок удлиняется, платёж падает, переплата растёт. Заявление подают до просрочки — после неё условия хуже.

Рефинансирование. Работает, пока кредитная история чистая. С активной просрочкой новый банк почти всегда отказывает, и попытки набрать отказов только портят досье.

Пять решений, которые ускоряют падение

Первое: закрывать дыру новым займом. Микрозаём под высокую ставку превращает разрыв в 2 400 рублей в долг, который через полгода не гасится с зарплаты. С 1 января 2026 года микрофинансовые организации перестали учитывать заявленный на словах доход при оценке нагрузки, но человек всё равно может набрать займов в нескольких местах.

Второе: оформлять покупки в рассрочку, считая, что это «не кредит». С 1 апреля 2026 года по закону 283-ФЗ покупки дороже 50 000 рублей попадают в кредитную историю.

Третье: перестать отвечать банку. Молчание не даёт отсрочки, зато лишает шанса на реструктуризацию.

Четвёртое: снимать наличные с кредитной карты — комиссия и отсутствие льготного периода.

Пятое: платить понемногу всем сразу вместо приоритетов из таблицы выше.

Когда пересчёт бюджета уже не поможет

Есть точка, после которой арифметика бессильна, и честно признать её лучше рано. Пересчёт не работает, если после реалистичного сокращения расходов на обязательные платежи по долгам уходит больше половины дохода и снизить их нечем: каникулы взяты или не положены, реструктуризацию не дали, рефинансировать нечего.

Не работает он и тогда, когда долг растёт быстрее, чем вы платите: платежи уходят в проценты и штрафы, а остаток не движется. И когда доход упал не на месяц, а насовсем.

В этих случаях считать надо уже не бюджет, а процедуру освобождения от долгов. Внесудебное банкротство через многофункциональный центр доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, длится шесть месяцев и не требует оплаты. Судебное банкротство обходится минимум в 25 000 рублей депозита вознаграждения управляющему плюс 7 процентов от реализованного имущества, но снимает ограничения по сумме долга.