Кредиты мобилизованных и участников СВО: что положено по закону 377-ФЗ

Каникулы, отсрочка или списание: что положено на самом деле

Вокруг кредитов мобилизованных много путаницы: одни ждут автоматического списания, другие продолжают платить, боясь просрочки. Закон 377-ФЗ даёт три разные меры, и важно понимать, какая из них ваша.

Каникулы — основная и самая массовая мера, остальные применяются при особых обстоятельствах.

Кто вправе получить каникулы и по каким договорам

Право есть у призванных по мобилизации, заключивших контракт о военной службе, добровольцев в составе формирований, участвующих в СВО, и у членов их семей — супругов, несовершеннолетних детей, детей-инвалидов, студентов очной формы до 23 лет и иждивенцев (пункт 5 статьи 2 закона 76-ФЗ). Единственное жёсткое условие — договор заключён до дня мобилизации или подписания контракта; кредит, взятый уже во время службы, под каникулы не попадает. Подпадают все виды обязательств: ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты, микрозаймы, а также кредиты индивидуальных предпринимателей, включая взятые на бизнес. Ограничений по сумме нет. Требование можно подать в любой момент действия договора, но не позднее 31 декабря 2026 года — этот срок законодатель продлевает ежегодно, поэтому дату стоит уточнять. Каникулы оформляют по каждому договору отдельно, в каждом банке своё требование.

Срок каникул: служба плюс 180 дней

Первоначально закон давал отсрочку на срок службы плюс 30 дней, но с 1 декабря 2024 года «хвост» увеличен до 180 дней. Считается так: от дня мобилизации или начала контракта до дня окончания службы, потом ещё полгода на возвращение к обычной жизни и поиск работы. Если военнослужащий лечится в стационаре от ранения или заболевания, полученного при выполнении задач, срок продлевается на время лечения. Если он признан безвестно отсутствующим — на период до отмены этого решения или объявления умершим. Заёмщик вправе указать в требовании дату начала льготного периода не раньше дня мобилизации; если дата не указана, каникулы начинаются со дня направления требования. Досрочно выйти из каникул можно в любой момент, уведомив банк, — например, если появился доход и выгоднее платить, чем копить проценты по договорам членов семьи.

Проценты, неустойка и график после каникул

По потребительским кредитам, картам и микрозаймам проценты в каникулы начисляются, но по льготной ставке — две трети среднерыночной полной стоимости кредита, рассчитанной Банком России, и не выше ставки вашего договора (часть 18 статьи 1). Для самих военнослужащих действует важное правило части 18.1: по окончании льготного периода эти проценты уплате не подлежат — обязательство по ним прекращается. Члены семьи начисленные проценты выплачивают после каникул. Ипотека из правила о двух третях исключена и живёт по отдельному порядку — сумму процентов по ней запросите у банка письменно. Неустойка за просрочки, допущенные с 24 февраля 2022 года, не начисляется, а начисленная не взыскивается. После окончания каникул банк обязан направить новый график платежей (часть 13): срок кредита сдвигается на длительность льготного периода, размер ежемесячного платежа сохраняется прежним, если заёмщик не просил иного.

Как оформить: пошагово

1. Составьте требование в свободной форме: ФИО, номер договора, основание (мобилизация, контракт, участие в СВО, член семьи), желаемую дату начала каникул, способ связи.
2. Направьте его любым способом, предусмотренным договором: через приложение банка, письмом, по телефону с записью разговора. Подать может сам военнослужащий, супруга или представитель по доверенности, в том числе удостоверенной командиром части.
3. Приложите подтверждение, если оно на руках: повестку с отметкой, выписку из приказа, справку части или военкомата, контракт. Если документов нет, банк обязан сам запросить сведения в Минобороны и не вправе отказать из-за их отсутствия.
4. Ждите ответа 10 дней (часть 10). Молчание банка означает, что каникулы установлены с даты, указанной в требовании.
5. Получите уведомление и сохраните его: с этого момента платежи можно не вносить, а автоплатёж стоит отключить.
6. Через несколько дней проверьте, что просрочка не отражается в приложении и в кредитной истории.

Приставы, коллекторы и залог на время службы

Если долг уже дошёл до приставов, пристав обязан приостановить исполнительное производство на основании пункта 3 части 1 статьи 40 закона 229-ФЗ — по заявлению со справкой из части или военкомата, удобнее всего через Госуслуги. Не приостанавливают только взыскание алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и долгов из коррупционных правонарушений (часть 1.1). Возобновить производство можно не раньше чем через 180 дней после окончания участия в боевых действиях (статья 3 закона 377-ФЗ). Если исполнительный лист лежит у работодателя или напрямую в банке, они тоже обязаны остановить удержания со дня получения заявления. Обращение взыскания на залог — квартиру по ипотеке или машину по автокредиту — на весь период каникул приостанавливается, продавать предмет залога банк не вправе. Коллекторы и банк не могут требовать платежей, срок которых отложен; звонки по «просроченному» долгу в этот период — нарушение, о котором стоит сообщить в ФССП как надзорный орган.

Когда кредит списывают полностью

Статья 2 закона 377-ФЗ прекращает обязательства по кредитам и займам в двух случаях: гибель военнослужащего при выполнении задач (или позже от полученных ранений) и установление инвалидности первой группы. Прекращаются и кредиты членов семьи, включая супругу, детей и родителей на иждивении. Списание не автоматическое: в банк подают заявление с копией свидетельства о смерти или извещения о гибели и справкой из части либо справкой об инвалидности. Проценты и неустойка за период после события не начисляются, а уплаченное после него банк обязан вернуть. Наследники по таким кредитам не отвечают: прекращённый долг не входит в наследственную массу. Второй механизм — статья 2.1, введённая законом 391-ФЗ: у заключивших контракт на год и более прекращаются обязательства в пределах 10 миллионов рублей вместе с супругой, если на дату контракта долг уже был просужен или находился у приставов. Условия по датам контракта менялись несколько раз, поэтому перед подачей сверьтесь с действующей редакцией статьи.

Кредиты жены и семьи, отказ банка и что делать дальше

Супруга мобилизованного вправе оформить каникулы по своим кредитам на тех же условиях — срок службы мужа плюс 180 дней, но проценты по льготной ставке ей придётся выплатить после окончания периода. Поэтому семье стоит посчитать: по небольшому кредиту с высокой ставкой иногда выгоднее продолжать платить, а каникулы брать только по крупным обязательствам. Если банк отказал или молчит дольше 10 дней и продолжает начислять просрочку, действуйте так: письменная претензия в банк со ссылкой на статью 1 закона 377-ФЗ, жалоба в интернет-приёмную Банка России, обращение к финансовому уполномоченному по спорам до 500 000 рублей. Банк России проверяет такие жалобы, и обычно её хватает, чтобы каникулы оформили. Когда служба закончилась, а платить по-прежнему нечем, остаются общие инструменты: реструктуризация, обычные каникулы по закону 353-ФЗ и банкротство, в котором для участников СВО действуют те же правила, что для всех.